Инвестиционный вклад 

Инвестиционный вклад - это гибридный продукт, который объединяет плюсы обычного депозита и возможность заработать на инвестициях.

Когда вы открываете такой вклад, банк делит внесённую вами сумму на две части:

Депозитная часть. Деньги размещаются на классическом счёте. По ним вы получаете фиксированный процент, который прописан в договоре. И что важно: эта часть застрахована государством (АСВ) в пределах 1,4 млн рублей.

Инвестиционная часть. Оставшиеся средства банк направляет в какие-то финансовые инструменты: паевые инвестиционные фонды (ПИФы), акции, облигации, программы накопительного (НСЖ) или инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), иногда — в структурные продукты. Доход от этой части не гарантирован: он зависит от ситуации на рынке. В удачный год вы получите дополнительную прибыль, в неудачный — доход может быть нулевым или даже отрицательным. И тут ключевой момент: государство эту часть не страхует. При этом вы сами не решаете, что покупать или продавать. Все инвестиционные решения принимают специалисты банка (или его партнёров — управляющей компании, страховой).

Часто встречаются разные пропорции разделения суммы. Например, 80/20 (80% на депозит, 20% в инвестиции), 50/50 или 30/70. Логика простая: чем больше доля инвестиционной части, тем выше потенциальная доходность, но и риски возрастают.

Обычно такие продукты оформляют на фиксированный срок, и забрать деньги досрочно бывает сложно — могут применяться штрафы.

На самом деле такого отдельного банковского продукта «вклад с инвестициями» в чистом виде нет — обычно речь идёт об инвестиционном вкладе. Я бы описала его так: это гибридный продукт, который объединяет плюсы обычного депозита и возможность заработать на инвестициях.

В чём плюсы и минусы

Плюсы:

Потенциально более высокая итоговая доходность по сравнению с обычным вкладом за счёт инвестиционной составляющей.

Вам не нужно самому разбираться в инструментах и следить за рынком — управлением занимается банк.

Часть средств защищена системой страхования вкладов.

Минусы и риски:

Доход от инвестиционной части непредсказуем.

Инвестиционная часть не застрахована государством.

Часто есть ограничения на досрочное расторжение договора.

Банк или партнёр берут комиссию за управление инвестициями.

Такой продукт может заинтересовать тех, кто хочет приумножить сбережения, но при этом не готов полностью погружаться в инвестиции и допускает некоторый риск ради потенциально более высокой доходности. Если же для вас в приоритете сохранность капитала и предсказуемость, лучше выбрать обычный вклад.

Доход от инвестиционной части непредсказуем.

Инвестиционная часть не застрахована государством.

Часто есть ограничения на досрочное расторжение договора.

Банк или партнёр берут комиссию за управление инвестициями.

Кому подойдёт?

Такой продукт может заинтересовать тех, кто хочет приумножить сбережения, но при этом не готов полностью погружаться в инвестиции и допускает некоторый риск ради потенциально более высокой доходности. Если же для вас в приоритете сохранность капитала и предсказуемость, лучше выбрать обычный вклад.

На что обратить внимание перед оформлением

Внимательно изучите договор: как именно делится сумма, какие инструменты выбраны для инвестиционной части, какие комиссии взимаются, какие условия досрочного закрытия.

готовность к риску: инвестиционная часть — это именно риск.

Иногда банки предлагают повышенную ставку по вкладу как бонус за одновременное оформление какого-то инвестиционного продукта (например, НСЖ или ПИФа). Важно понимать, что вам действительно нужен этот дополнительный продукт.