Как вернуть деньги за страховку по кредиту

Купили автомобиль в автокредит или оформили потребительский кредит, а может приобрели квартиру в ипотеку. Все эти кредитные договора объединяет одно - навязанное страхование банка.

По закону вы имеете право вернуть деньги за страховку, включенную в тело займа. В этой статье привели инструкцию, как найти доп. страхование в кредите, проанализировать риски, грамотно отказаться от договора и вернуть страховую премию, чтобы не переплачивать по кредиту.

Начнем по порядку.

Что такое кредитная страховка

Это добровольное страхование любых рисков, как по кредиту, так и имущества, которое которое приобретается за счет кредитных средств. Приведем примеры:

• страхование жизни и здоровья
• страховка от потери работы или заработка
• полис ГАП (GAP)
• подключение к комбинированному договору коллективного страхования
• завышенное по цене КАСКО
• добровольное страхование имущества от дополнительных рисков
• коллективное страхование
• ДМС, медицинская помощь и другие

Страхование по кредиту согласно закону №353-ФЗ не является обязательным. Исключение составляет только страхование недвижимости по ипотеке. Также это закреплено в статье 935 ГК РФ - по закону нельзя обязать гражданина страховать жизнь или здоровье. И прописано в ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» - запрет обуславливать одну услугу обязательным приобретением другой.

Почему нужно отказываться от страховки

1. Стоимость страховых полисов может быть сильно завышена по сравнению с их практической пользой.
2. В правилах к договорам страхования множество ограничений и исключений, что затрудняет возможность воспользоваться обещанным возмещением при наступлении и без того редкого страхового случая.
3. Часто страховки оформляют при покупке автомобиля, когда покупатель уже устал и его внимательность снижена и он не в состоянии внимательно изучить все условия.
4. Нередко потребители говорят, что страховка включена под давлением.
5. Деньги, которые будут возвращены по страховке можно использовать в частично-досрочном погашении кредита, чтобы ежемесячный платеж стал меньше, а с ним и переплата по кредиту.

Как узнать есть ли страховка в кредите

Этот пункт будет полезен, тем, кто еще только догадывается, что что-то не так, но на руки не дали никаких документов. Как правило интуиция вас не обманывает.

• Основной признак, что в кредите есть не нужные услуги – это не совпадение общей суммы по кредиту и стоимости авто. К примеру, вы купили в автосалоне автомобиль за 3 миллиона рублей, а кредит оформили на 3 180 000 руб. Сразу видно, что 180 тысяч рублей лишние.
• Второй признак, это то, что в кредитном договоре или графике платежей указаны непонятные услуги, а также их цена.
• В-третьих, к договору по кредиту идет множество заявлений и согласий - нужно их все изучить.
• Заказать выписку по кредитному счету.

Нашли страховку в документах

Отлично, это лучше, чем когда в документах нет никакой информации об дополнительных страховках.

Посмотрите, указаны ли в документе название страховой компании и ее адрес. Если нашли, то можно переходить к следующему шагу. Если не нашли, то посмотрите есть ли ИНН организации, если нет, то его можно поискать в интернете.

Далее набираете ИНН в поиске – ваша задача найти карточку компании и в ней будет юридический адрес. Поздравляю, он то нам и нужен.

Период охлаждения страховки

Это срок, в течение которого потребитель вправе отказаться от договора добровольного страхования и вернуть страховую премию

Период охлаждения по страхованию составляет 14 дней согласно Указанию Банка России №3854-У.

Если приобретали в кредит, то 30 дней, согласно закону N 353-ФЗ «О кредите».

После четырнадцати дней получиться вернуть только за неиспользуемый период.

Если период охлаждения прошел, то по большинству полисов страховая откажет в возврате денежных средств ссылаясь на действующее законодательство, пункты статьи 958 ГК РФ.

Читайте нашу статью на банки.ру, можно ли вернуть страховку, если 30 дней прошло.

Как отказаться от страховки по кредиту

Рассмотрим, что нужно делать, чтобы вернуть страховку.

• Первым делом нужно изучить риски возврата, к примеру автосалоны часто прописывают потерю скидки при расторжении полиса.

• Следующим шагом изучить документы: кредитный договор и памятки по возврату страховой премии (ключевой информационный документ).

• В кредитном договоре ищите пункты про повышение процентной ставки при расторжении договора страхования.

• Посмотрите в порядке ли сроки, соберите необходимые документы, об этом ниже.

• Если убедились, что рисков нет или их можно преодолеть, третьим шагом пишите заявление на отказ от страхования.

Повысит ли банк ставку по кредиту

Отказ от добровольной страховки по кредиту, автокредиту или ипотеке может привести к тому, что банк может повысить % ставку кредитования.

Чтобы этого избежать - нужно тщательно изучать кредитный договор на наличие соответствующих пунктов.

Чаще всего банк повышает ставку при отказе от полисов КАСКО, страхования жизни или потери дохода. Но не волнуйтесь, этого можно избежать.

Заявление на возврат страховки в страховую компанию

После изучения рисков при возврате, следующим шагом, нужно направить по почте заказным письмом заявление об отказе от договора по адресу страховой компании, с кем у вас заключен полис.

• В заявлении напишите свои ФИО, и паспортные данные, укажите свои банковские реквизиты.
• К заявлению приложите копии документов: договор и платежку об оплате, или что у вас есть на руках. Не забудьте про копию справки о погашении кредита. А также копию своего паспорта.
• Сохраните чек об отправке или сфотографируйте, чтобы не потерялся. Чек понадобиться в будущем, как доказательство. Отследить получение письма можно по трек номеру из чека на сайте почты России.

Напишите в комментариях, нужен ли вам образец заяления или переходите в профиль, подскажем, где его найти.

Что делать, если страховая не вернула деньги по заявлению

После направления заявления, нужно подождать 10 дней для ответа. В дальнейшем действовать исходя от конкретной ситуации или письменного ответа страховой организации. Звонки от страховщика не принимаются в счет, так как на словах они могут, что угодно сообщить.

Часто страховая может не ответить или прислать ответ по почте, что сроки отказа пропущены и возврат невозможен.

Обращение к финансовому уполномоченному с жалобой

Подача обращения к Уполномоченному по защите прав потребителей фин. услуг - это обязательный шаг, перед подачей в суд. Омбудсмен создан, чтобы разгрузить судебные инстанции. Жалобу необходимо подавать по правилам правилам Фин. Омбудсмена, чтобы его служба приняла ее к рассмотрению.

Не соблюдение обязательного порядка, может привести к отказу в суде.

Обращение в суд

Если Омбудсмен принял решение об отказе в удовлетворении требований, то необходимо подавать в суд.

Для этого нужно составить исковое заявление и подготовить документы в доказательство своей позиции.

В иске обязательно указываем требования по возврату части страховой премии и основания для расторжения договора. Ссылаемся на пункты статьи 958 ГК РФ, а также на закон «О защите прав потребителей».

Рекомендации и ошибки по возврату страховки

Возврат страховки по автокредиту – это как игра, если выиграет страховщик, то вы не получите деньги.

• Не пропускайте сроки для отправки заявления на расторжение договора страхования
• Изучайте риски повышения ставки по кредиту и требований автосалона доплатить за автомобиль
• Направляйте претензию в страховую компанию, а не банк, а также получателю денежных средств
• Выбирайте правильные основания для возврата, особенно если пропустили сроки

И главная рекомендация - лучше обратиться к юристу, который знает все нюансы в законах и добьется максимальной суммы возврата без нервов и ошибок.

Кроме страховки навязали дополнительную услугу в автокредит

Что только не придумает банк, чтобы оформить страхование и не только. Мы уже рассматривали некоторые из таких доп. услуг при покупке автомобиляв нашей статье на банки ру: как отказаться от карты помощи на дороге в автокредите.

Статья написана руководителем юридической компании Спор Эксперт - Вадимом Абакумовым и основана на большом опыте нашей команды по защите прав потребителей по всей России.