Дезинформация, отсутствие компетенции и навязывание страхования

Являясь добросовестным клиентом банка, досрочно погасившим 2 кредита без просрочек, а также сотрудником организации-партнера, был очень разочарован оформив третий кредит. К сожалению, на данном этапе жизненного пути, времени выбирать не было, но при таком отношении, в будущем предпочтение будет отдано "народной десятке" несмотря на менее удобные условия. Конструктивно: [b]- 22.04.2015[/b] совершил визит в ДО с целью подачи заявки на потребительский кредит в размере 200 т.р., в конце предоставления данных устно выразил свое желание отказаться от любого вида страхования [i](учтя предыдущий опыт кредитования в вашем банке, а именно запись в договоре на страхование, которая гласит:"... отказ от страхования не влияет на решение банка по выдаче кредита.", хотя при оформлении второго кредита сотрудник уверял меня в том, что это обязательное требование)[/i], на что получил устный же ответ: "Вы сможете отказаться от страхования после оглашения банком результатов по вашей заявке", такой ответ меня устроил. [b]- 23.04.2015[/b] Мне позвонил представитель банка и огласил положительное решение по кредиту со следующими условиями: 20.2% годовых, ~160 т.р. "на руки", на вопрос о том, почему сумма из заявки не совпадает с суммой "на руки" услышал ответ, что разница = цене страховки. Я сообщил сотруднику о том, что на этапе подачи заявки выражал свой отказ от страхования и мне был дан однозначный ответ, указывающий на то, что я могу сделать это после решения банка, специалист опроверг эту информацию и пояснил, что отказ оформляется именно на этапе подачи заявки. После услышанного я поблагодарил сотрудника за информацию и сказал, что на таких условиях от кредита отказываюсь и буду подавать повторную заявку. Представитель банка предупредил меня о том, что существует мораторий на подачу повторной заявки длительностью в 1 мес. который не зависит от положительного или отрицательного решения банка по выдаче кредита, а также то, что банк "попросту" откажет если не будет включено страхование, на основе этой информации я попросил не отменять заявку и, сообщив, что мне нужно время для принятия собственного решения, откланялся. [b]- 24.04.2015[/b] Со мной снова связался представитель банка и поведал следующее:"В связи с тем, что на этапе подачи заявки возникло недопонимание, банк готов предоставить иные условия по данной заявке, а именно исключение одной из страховок". В итоге условия получились следующие: ~20% годовых, ~170 т.р. "на руки" и ~17 т.р. [i](цифры были приведены примерно)[/i] будут возвращены после заявления об отказе от страхования по прошествии 3 месяцев.  Такое предложение я был готов рассмотреть и назначил свой визит на 27.04.2015. [b]- 27.04.2015[/b] Явившись в ДО (приблизительно в 20-35) я встретился с сотрудником который консультировал меня по телефону, стали оформлять кредит. В ходе оформления на документе "Индивидуальные условия" красовалась процентная ставка 34.9% годовых, я поинтересовался: "почему не 20+% как вы мне сообщали по телефону ?", получил ответ, что это полная стоимость кредита и никакого отношения к переплатам и расчету платежа не имеет. Указав сотруднику на график платежей и проведя нехитрые вычисления, поинтересовался: "Где же тогда тут 20% ?", реакция представителя банка меня удивила: он предоставил мне лист с записанной на нем формулой и калькулятор [img]https://www.banki.ru/static/common/components/emoticons/ecstatic.gif[/img]. Проведя расчеты по этой, непонятной мне, формуле, я получил искомые 21% и очередное заверение сотрудника о том, что именно исходя из этого процента считаются платежи и переплаты. Оставив эту тему, предположив, что я могу много не понимать, перешел к оформлению страховки, тут все как по маслу, [b]НО[/b] после оформления "Основной и обязательной" страховки мне была предложена страховка недвижимости со словами: "Это страхование [b]бесплатное и уже включено[/b] в стоимость основной", я согласился, начали оформление страхования квартиры, на буклете предоставленном мне была указана стоимость 3000 р. , я спросил: "Данная стоимость оплачивается при оформлении этой страховки отдельно от основной?", получил положительный ответ... В итоге на руки мне были выданы следующие документы: "Расходный кассовый ордер" на 173 072 р. , "Приходный кассовый ордер" на 3000 р. и "Заявление на перевод денежных средств без открытия счета" на 3000 р. На мой вопрос по поводу "бесплатной" страховки за 3 т.р. сотрудник ответил, что эти документы необходимы для страховой компании. Пошел в кассу, передал документы, взамен получил 173 072 - 3000 = 170 072 р.  Проанализировав сумму переплаты и размер платежа, пришел к единственно правильному результату, данный кредит выдан под 34.9% годовых как и указано в документе (кто бы сомневался), а сотрудник намеренно дезинформировал меня, сообщая ложный процент 20+% и предлагая написать его на документе "Индивидуальные условия".  Внимание, вопросы: 1) Как я мог купить бесплатную страховку за 3000 р.? 2) Каким образом процент озвученный на этапе согласования (после положительного решения банка) вырастает в 1.75 раза? 3) Почему клиент не может получить адекватной консультации по порядку установленному в банке касательно оформления кредита и ему навязываются иные условия, с которыми он, из-за жизненной ситуации должен согласиться? 4) На основе ответов банка по навязыванию страховок делаю вывод, что могу отказаться от нее в любой момент, не дожидаясь 3 месяцев со дня оформления, это так ?  Пожелание: Прошу предоставить записи разговоров с сотрудником (Имя, в целях конфиденциальности, указано в комментарии к отзыву) за 23.04.2015 12:14 МСК и 24.04.2015 14:50 МСК