Как МФО адаптировались к лимитам и почему «до зарплаты» стало дороже
В последние месяцы я внимательно наблюдаю за тем, как трансформируется сегмент микрофинансирования. На текущий момент жесткая денежно-кредитная политика, высокий уровень ключевой ставки и последовательное введение ЦБ макропруденциальных лимитов (МПЛ) должны были, по задумке регулятора, охладить рынок микрозаймов. Но на практике всё пошло по несколько иному сценарию. В июле мне пришлось детально погрузиться в эту тему, когда знакомый попросил разобраться с условиями договора, под которым он чуть не подписался из-за срочной потребности в 30 тысячах рублей.
У меня была ситуация: человеку потребовалось перехватить относительно небольшую сумму на 20 дней до закрытия объекта. По старой памяти он рассчитывал на стандартный краткосрочный заем PDL («до зарплаты») под заявленный 0,8% в день. Однако при оформлении выяснилось, что чистые займы «до зарплаты» микрофинансовые организации сейчас выдают крайне неохотно.Вместо этого рынок массово перестроился на новые рельсы, и вот какие тенденции я заметил:
Переход в среднесрочный сегмент (Installment). Чтобы обойти жесткие ограничения по макропруденциальным лимитам на высокую долговую нагрузку клиентов, МФО стараются оформить договор не на 2–3 недели, а на 3–5 месяцев. Сумма вроде та же или чуть больше, но итоговая переплата за счет растянутого срока вырастает в 3–4 раза.
Упаковка дополнительных услуг. Базовую ставку по закону превысить нельзя, поэтому в чек намертво зашивают дополнительные опции: телемедицину, юридические устные консультации, смс-информирование и страхование от несчастных случаев. В случае с моим знакомым к 30 тысячам займа сверху сразу прикрутили услуг еще на 7,5 тысяч рублей.
Плата за «быстрое рассмотрение» и выгрузку. Появились комиссионные сборы за приоритетную обработку заявки и переводы на карты сторонних банков. В результате эффективная стоимость денег улетает далеко за пределы стандартных процентов.
Я периодически смотрю аналитические отчеты и динамику финансового сектора на Мосбирже: https://www.moex.com — крупные публичные микрофинансовые игроки показывают отличные маржинальные показатели именно за счет успешного перехода на среднесрочные займы и комиссии от допуслуг.
В случае со знакомым мы просто внимательно прошлись по всем галочкам в приложении, вручную сняли страховку с юридическим сервисом и уменьшили сумму переплаты втрое, оформляя заем ровно на нужный срок.
Краткий вывод, микрофинансовый рынок не сдулся под давлением ограничений, а просто стал изощреннее. Если сейчас возникает крайняя необходимость воспользоваться услугами МФО, главный навык — это не просто смотреть на дневную процентную ставку, а дотошно отключать все предустановленные галочки с услугами на этапе подписания смс-кодом.
Вопрос, который каждый год делит семью на два лагеря: заготовки на зиму — это реальная экономия или просто традиция, в которую вложено времени и денег больше, чем кажется?
Добрый день, уважаемые коллеги!!!
На связи менеджер сообщества Диалога, и у меня новость, которую лучше не пропускать.
Открыть вклад в Альфе — тот еще квест. Один из наших лидеров сообщества уже делился своим опытом открытия Альфа –Вклада онлайн и у него все прошло гладко, а я решила проверить всё на себе и открыть вклад в офисе.
В настоящем исследовании Аналитическое Кредитное Рейтинговое Агентство, АКРА, рассматривает ключевые тенденции туристического рынка России.
В последние месяцы из каждого утюга кричат, что пора фиксировать двузначную доходность на годы вперед. В апреле я тоже поддался этому настроению и решил собрать «непробиваемый» портфель из длинных гособлигаций. Спойлер: сейчас на рынке это решение выглядит как откровенная ошибка, а мой портфель светится глубоким красным цветом.
📄 Рады сообщить, что наша команда подтверждает получение и реализацию лицензии OFAC для клиента, чьи активы были заблокированы в результате санкций, наложенных на российскую инфраструктуру.
Всем привет! Нужен совет, что лучше - платить ипотеку в 5 млн под 5 процентов строго по графику, или дополнительно каждый месяц около двух лет есть возможность докидывать на досрочное в размере ипотечного списания? или лучше откладывать эти деньги за пару лет и в другое русло пустить? Инфляция как никак) кто то говорит что через 10 лет мой платеж в 27 тысяч будет мусором а через 20 тем более, а кто то кричит - скорее гасить, а всегда мысли остаются - а жить то когда)
Всем привет! 👋
Решил открыть ИИС (индивидуальный инвестиционный счёт), но столкнулся с проблемой выбора брокера. Вариантов много, условия у всех разные, а маркетинговые обещания часто расходятся с реальностью. Хочется найти того самого брокера, у которого:
· комиссии адекватные,· приложение не зависает,· поддержка не посылает в космос,· и вычеты оформляются без головной боли.
Поэтому я решил спросить у вас, дорогие инвесторы, у кого реальный опыт, а не теория из рекламных буклетов.
Прошу...
Многие думают, что вклад всегда выгоднее. Но всё зависит от ваших целей.
## 💰 Финансы: с чего начать, чтобы чувствовать себя уверенно?
Многие думают, что финансовая грамотность — это про инвестиции, сложные формулы и большие деньги. На самом деле всё начинается с простых, но очень важных привычек.
### 📋 Шаг 1: ведите учёт доходов и расходов
Записывайте всё: от чашки кофе до зарплаты. Так вы увидите, куда реально уходят деньги. Для этого подойдут:* обычные заметки в телефоне;* таблицы (Excel, Google Sheets);* специальные приложения для учёта бюджета.
Через пару...
Каждый из нас время от времени наводит порядок дома и решает избавиться от ненужных вещей. Продажа старого велосипеда, детской коляски, прочитанных книг или работающей бытовой техники через интернет-платформы объявлений - отличный способ освободить пространство и вернуть часть когда-то потраченных денег. Чтобы сделка прошла быстрее, покупатель и продавец обычно выбирают самый удобный финтех-инструмент - моментальный перевод по номеру телефона. Деньги долетают за секунду, и вы спокойно отдаете...
Сравнить цены и оформить ОСАГО на Банки.ру — это, пожалуй, самый простой способ не переплачивать за страховку авто в текущем году.Многие водители по привычке продлевают полис в одной и той же компании, даже не подозревая, что могут сэкономить до 50% стоимости, просто проверив альтернативные варианты.В этом посте мы разберем, почему автовладельцам так нравится выбирать страховку через финансовый маркетплейсБанки.ру, и как это помогает сохранить бюджет
Каждый человек, который решает откладывать деньги, хочет, чтобы они не просто лежали мертвым грузом, а приносили хотя бы небольшой пассивный доход. Самым удобным инструментом для этого кажутся современные накопительные счета и автоматические копилки в мобильном приложении. Нажал одну кнопку, перевел туда свободную тысячу рублей - и на экране сразу начинает светиться красивая процентная ставка. Всё выглядит очень просто, прозрачно и выгодно.Однако за этим беспрецедентным цифровым комфортом...
Проблема коммуникации между властью и обществом стара как мир. С одной стороны — депутаты, которые говорят на языке законов, бюджетов и регламентов. С другой — жители, которые ждут понятных ответов на свои вопросы: почему принято именно такое решение, как оно повлияет на их жизнь, где можно узнать подробности. Граждане часто чувствуют себя отрезанными от процесса принятия решений. Соцсети кипят эмоциями, а официальные заявления звучат сухо и отстранённо. В результате рождается недоверие, слухи...
