Форум

Проверка кредитной истории банками без согласия.

Является ли интернет заявка на кредитную карту письменным подтверждением моего согласия на запрос в БКИ?

Сообщений: 1Регистрация: 04.07.2017 Репутация: 1 Город: Москва

04.07.2017 22:18

Подскажите пожалуйста. Не так давно оставлял через интернет заявку на кредитную карту Тинькофф банк. Позвонили, сразу предложили привезти эту карту на следующий день. Подумав я отказался от нее, сразу, без подписания каких либо бумаг. Сообщил банку чтоб отменили встречу. Карта не нужна. Через некоторое время данный запрос на кредитную карту отобразился в моей кредитной истории. Позвонив в банк и сказав, что я не давал письменного согласия на проверку моей кредитной истории мне сказали что убрать эту заявку невозможно. И это обращение будет висеть 10 лет. Подскажите пожалуйста, влияет ли данный запрос на рейтинг моей кредитной истории и на решения других банках в выдаче кредита? И вообще такие обращения через интернет как то влияют на кредитный рейтинг и можно ли их удалить из кредитной истории? Помогите пожалуйста, т.к. сейчас исправляю свою кредитную историю (планировал этой картой как то исправить кредитную историю перед взятием ипотеки (с первоначальным взносом 60% банки отказывают), но так как исправить хотелось бы быстрее, пока решил воспользоваться МФО)

Изменено: Eoheniom- 04.07.2017 22:23

Сказали «Спасибо»: 1

alex35888

Сообщений: 11Регистрация: 30.05.2010 Репутация: 1

05.07.2017 03:23

МФО - зря, это 100%! Уж лучше "Тинькофф". Не думайте, что кредит даст вам именно банк, карту выпустит банк, а дела вы будете иметь с МФО "Т-финанс", т.е. по сути та же МФО, но с именем банка.
А насчет того, что банки время от времени смотрят КИ. Мне кажется, что на скоринг заемщика это не очень влияет. Смотреть КИ можно по-разному. Кто-то смотрит и пишет, что отказано и сумму запроса кредита пишет. Вот это серьезно. А кто-то просто так время от времени смотрит, чтобы сделать вам кредитное предложение. Здесь сумму банк не указывает, отказано-одобрено не пишет. Грубо говоря, просто смотрит. В этом случае, думаю, никак не влияет. У меня, например, раза два в год "Ренессанс" смотрит, хотя никаких кредитов я там никогда не брал, лет 5 назад заявку оставлял, но до банка в тот момент так и не дошел. "Банк Москвы" тоже регулярно интересуется моей КИ, хотя тоже никогда никаких продуктов там не брал и в отделениях никогда не был.

Сказали «Спасибо»: 1

incub

Сообщений: 2170Регистрация: 28.06.2008 Репутация: 12

05.07.2017 09:47

Цитата
Eoheniom пишет: Не так давно оставлял через интернет заявку

Таким образом вы дали согласие на проверку вашей КИ.

tempur

Сообщений: 13365Регистрация: 25.10.2012 Репутация: 886

05.07.2017 11:30

Цитата
incub пишет: Таким образом вы дали согласие на проверку вашей КИ.

Каким, простите, образом?
Закон гласит так

Цитата

9. Согласие субъекта кредитной истории на раскрытие информации, содержащейся в основной части кредитной истории, может быть получено пользователем кредитной истории в форме электронного документа, подписанного электронной подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации, или в письменной форме на бумажном носителе с собственноручной подписью субъекта кредитной истории при предъявлении субъектом кредитной истории пользователю кредитной истории паспорта или иного документа, удостоверяющего личность. Согласие субъекта кредитной истории должно содержать наименование пользователя кредитной истории и дату оформления указанного согласия.

Всякие "галочки" типа "Нажимая кнопку Отправить я даю согласие" за электронную подпись не катят.

И коды из СМС, направленных на неидентифицированный номер, - тоже.

Изменено: tempur- 05.07.2017 11:31

Ушёл на ФинФорумс и ХраниДеньги

Donz

Сообщений: 4139Регистрация: 13.07.2009 Репутация: 348 Город: Москва

05.07.2017 11:34

Цитата
tempur пишет: И коды из СМС, направленных на неидентифицированный номер, - тоже.

Юристы банков с вами не согласны. В общем, катит.

Eoheniom,
количество запросов КИ на рейтинг и скоринг влияют, только если их совсем уж запредельное количество. Единичный запрос не влияет, не беспокойтесь.

Изменено: Donz- 05.07.2017 11:34

Таблица комиссий и конвертаций при трансграничных платежах
FAQ. Ипотека и рефинансирование

tempur

Сообщений: 13365Регистрация: 25.10.2012 Репутация: 886

05.07.2017 11:40

Цитата
Donz пишет: Юристы банков с вами не согласны. В общем, катит.

Если кто-то левый указал на сайте МФО/банка ваши данные и вбил свой номер телефона, то это не означает, что телефон принадлежит вам. Следовательно, никакие коды, направляемые на этот номер, не могут считаться простой электронной подписью. Это следует из самого закона об электронной подписи.

Банки, МФО и БКИ могут считать что угодно, но за неисполнение законов я их успешно наказывал. В том числе и за незаконные запросы КИ или за несанкционированное внесение изменений в КИ.

Изменено: tempur- 05.07.2017 11:42

Ушёл на ФинФорумс и ХраниДеньги

tempur

Сообщений: 13365Регистрация: 25.10.2012 Репутация: 886

05.07.2017 11:55

Если банк идентифицировал личность клиента и после этого сам клиент указал номер телефона для одноразовых кодов, то это, конечно, другой случай.

Если же некий код отправляется на номер, введенный в форме заявки на сайте, то этот код подтверждает лишь одно - "кто-то, указавший этот номер, имеет к нему доступ для чтения смс" и ничего более. Принадлежность номера к данным подателя заявки никак не удостоверена.

Ушёл на ФинФорумс и ХраниДеньги

tempur

Сообщений: 13365Регистрация: 25.10.2012 Репутация: 886

05.07.2017 12:13

И еще: с 1 июля 2017 года наконец существенно увеличили штрафы за нарушения в области защиты персональных данных и дали право Роскомнадзору на возбуждение дел по таким нарушениям.

Так вот, незаконный запрос и предоставление кредитного отчета нарушает и закон о персональных данных. Так что смело обращайтесь по таким случаям не только в Банк России, но и в Роскомнадзор.

Потом еще и через суд можно компенсацию получить, если нарушение в области персональных данных подтвердится.

Изменено: tempur- 05.07.2017 12:14

Ушёл на ФинФорумс и ХраниДеньги

Сказали «Спасибо»: 1

incub

Сообщений: 2170Регистрация: 28.06.2008 Репутация: 12

05.07.2017 12:23

Цитата
tempur пишет: Всякие "галочки" типа "Нажимая кнопку Отправить я даю согласие" за электронную подпись не катят.

Юристы не первоисточник. Они всего лишь следуют закону №63-фз, который гласит:

Статья 5. Виды электронных подписей

...
2. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Изменено: incub- 05.07.2017 12:24

tempur

Сообщений: 13365Регистрация: 25.10.2012 Репутация: 886

#10

05.07.2017 12:29

Цитата
incub пишет: Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Важное выделил. Номер телефона, вбитый на сайте, не подтверждает ничего. Ибо данные можно вбить Иванова, а телефон Сидорова. Так яснее?

Это не говоря о том, что для использования простой электронной подписи нужно соглашение сторон, которое опять же надо удостоверить (подписать). А чем? Нечем.

Ушёл на ФинФорумс и ХраниДеньги

incub

Сообщений: 2170Регистрация: 28.06.2008 Репутация: 12

#11

05.07.2017 12:39

Цитата
tempur пишет: Важное выделил. Номер телефона, вбитый на сайте, не подтверждает ничего. Ибо данные можно вбить Иванова, а телефон Сидорова. Так яснее?

И как же выделенное конфликтует с вашими словами? Заполненная форма на сайте должна быть подтверждена тем, кто ее заполнял. Кнопка формирует уникальный электронный код, который и является простой электронной подписью. Тот факт, что данные введены "не те", относится к другой сфере - юридической и соответственно требует оценки при возникновении подозрений. Проще говоря, вы путаете теплое с мягким.

tempur

Сообщений: 13365Регистрация: 25.10.2012 Репутация: 886

#12

05.07.2017 12:48

Цитата
incub пишет: Заполненная форма на сайте должна быть подтверждена тем, кто ее заполнял.

А кто ее заполнял? Получатель данных из формы этого не знает. А должен знать. Он должен по коду идентифицировать лицо, подписавшее данные. Он этого сделать не может. И соглашение об использовании простой электронной подписи между ними не заключено. А закон требует его заключения.

Короче говоря, электронной подписью тут и не пахнет, сплошная имитация, обусловленная большим желанием иметь дистанционный канал привлечения.

Вася имеет симку, оформленную на Петю, вводит данные Коли и код из смс и банк считает, что Коля ввел заявку и портит ему КИ. Цирк.
Смс на телефон Пети подтверждает личность Коли, ага. smile:D

А онлайн-займ от МФО улетит вообще на карту Димы.

Ушёл на ФинФорумс и ХраниДеньги

incub

Сообщений: 2170Регистрация: 28.06.2008 Репутация: 12

#13

05.07.2017 13:03

Цитата
tempur пишет: А кто ее заполнял? Получатель данных из формы этого не знает.

Ну так то Коля может за Петю кредит и очно получить, предъявив ложные документы и расписавшись нужной подписью. Как и происходит.

Изменено: incub- 05.07.2017 13:04

tempur

Сообщений: 13365Регистрация: 25.10.2012 Репутация: 886

#14

05.07.2017 13:09

incub, это тут причем?

Короче говоря, статьи 5, 6, 9 закона об электронной подписи содержат исчерпывающую информацию по вопросу применения простой электронной подписи.

Если есть сомнения или недопонимание - обратитесь к регулятору (надзорному органу).

Каждый высказал свою позицию, вашу позицию я не считаю верной.

Ушёл на ФинФорумс и ХраниДеньги

tempur

Сообщений: 13365Регистрация: 25.10.2012 Репутация: 886

#15

05.07.2017 14:04

Тема об использовании простой электронной подписи для согласия на запрос КИ http://www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=...TID=156135
и там цитата ответа из НБКИ

Цитата

В случае, если согласие берется в форме электронного документа, подписанного электронной подписью, в этом случае , ЭП должна соответствовать требованиям 63 ФЗ. Согласно этому закону должно быть соглашение об использовании электронной подписи, скреплённое подписями с обеих сторон (живыми). Это соглашение + само согласие (распечатка, заверенная) и будет является достаточным.

Ушёл на ФинФорумс и ХраниДеньги

Сказали «Спасибо»: 1

incub

Сообщений: 2170Регистрация: 28.06.2008 Репутация: 12

#16

05.07.2017 14:13

Цитата
tempur пишет: incub, это тут причем?

Это к вашим попытка придраться к электронным формам подтверждения. Колю с Петей вы приплели. Еще и Диму зачем-то. Если фантазировать, то дойти можно до чего угодно. Но не факт, что ваши фантазии носят здравый критический смысл.

Цитата
tempur пишет: и там цитата ответа из НБКИ

НБКИ - такая же коммерческая лавочка, как и банки. Регулятор - ЦБ.

Alexander_K

Сообщений: 771Регистрация: 09.05.2011 Репутация: 55

#17

05.07.2017 14:21

incub, можете подтвердить свои доводы письмами из ЦБ? Скорее всего нет, а tempur, как и я, уже не однократно, наказывали банки "рублем" (административными штрафами) за незаконный запрос КИ
P.S. tempur, спасибо за информацию про Роскомнадзор, возьмем на вооружение, а то моя история с УБРиР закончилась половинчато, со стороны ЦБ - штраф, а со стороны Роскомнадзора - направлены материалы в прокуратуру Ленинского района г.Екатеринбурга, прокуратура по телефону сообщила (и по e-mail), что материалы переданы мировому судье и все дальнейшую судьбу выяснить не удалось, на сайте суда по своей ФИО ничего найти не смог.

tempur

Сообщений: 13365Регистрация: 25.10.2012 Репутация: 886

#18

05.07.2017 14:23

Цитата
incub пишет: Если фантазировать, то дойти можно до чего угодно. Но не факт, что ваши фантазии носят здравый критический смысл.

Какие фантазии? Тут в месяц несколько тем типа "Обнаружил в КИ займ от МФО, который не брал".
Вот именно так там и происходит с попустительства регулятора.
Страдает Коля, а деньги получил Вася на карту Димы, введя код из смс на телефон Пети.

Это не фантазии, а суровая реальность. У меня несколько коллег обнаружили подобные займы от МФО, некоторые только после действий со стороны ФССП.

Ушёл на ФинФорумс и ХраниДеньги

tempur

Сообщений: 13365Регистрация: 25.10.2012 Репутация: 886

#19

05.07.2017 14:29

Цитата
incub пишет: НБКИ - такая же коммерческая лавочка, как и банки.

Между тем и она против вашей трактовки законов, хотя за каждый запрос КИ получает деньги. Из вашей логики они не должны быть против таких запросов, чтобы получить больше прибыли.

А они против, поскольку понимают, что это грозит им штрафами и исками.

Ушёл на ФинФорумс и ХраниДеньги

tempur

Сообщений: 13365Регистрация: 25.10.2012 Репутация: 886

#20

05.07.2017 14:43

Отличная статья по теме простой электронной подписи https://habrahabr.ru/post/313982/ и особенно интересно упомянутое там Постановление Правительства.

Вера в корректность моей позиции окончательно утвердилась.

Ушёл на ФинФорумс и ХраниДеньги

Сказали «Спасибо»: 1

Тинькофф Банк

Сообщений: 171017Регистрация: 11.07.2008 Репутация: 10349 Город: Москва

Представитель банка

#21

05.07.2017 15:10

Цитата

Eoheniom пишет:
Подскажите пожалуйста. Не так давно оставлял через интернет заявку на кредитную карту Тинькофф банк. Позвонили, сразу предложили привезти эту карту на следующий день. Подумав я отказался от нее, сразу, без подписания каких либо бумаг. Сообщил банку чтоб отменили встречу. Карта не нужна. Через некоторое время данный запрос на кредитную карту отобразился в моей кредитной истории. Позвонив в банк и сказав, что я не давал письменного согласия на проверку моей кредитной истории мне сказали что убрать эту заявку невозможно. И это обращение будет висеть 10 лет. Подскажите пожалуйста, влияет ли данный запрос на рейтинг моей кредитной истории и на решения других банках в выдаче кредита? И вообще такие обращения через интернет как то влияют на кредитный рейтинг и можно ли их удалить из кредитной истории? Помогите пожалуйста, т.к. сейчас исправляю свою кредитную историю (планировал этой картой как то исправить кредитную историю перед взятием ипотеки (с первоначальным взносом 60% банки отказывают), но так как исправить хотелось бы быстрее, пока решил воспользоваться МФО) X
X
X Изменено: X
X noindex>Eoheniom</noindex>
X
X -
X 04.07.2017 22:23

Здравствуйте.
Если договор не вступил в силу - в БКИ будет значится только заявка в банк, а не "активный кредит", что корректно.
Согласие на проверку данных кредитной истории предоставляется в рамках подачи заявки в банк.
При необходимости подробных разъяснений/дополнительных вопросов можете направить их нам в ЛС, указав Ваши ФИО и дату рождения.

Ответы на вопросы по текущей ситуации (валюта, вклады, переводы, ограничения и т.д.)

База знаний по продуктам и услугам Тинькофф.

Donz

Сообщений: 4139Регистрация: 13.07.2009 Репутация: 348 Город: Москва

#22

05.07.2017 15:44

tempur,
вы скорее всего правы. С точки зрения логики я с вами полностью согласен. Но по факту "все так делают" и никакого наказания за это не несут. Видимо риски для банка того стоят, по крайней мере юристы так считают.
Кстати, возможно используется продвинутый вариант - аутентификация у оператора мобильной связи, например. Он может сказать, принадлежит ли номер тому Васе, который утверждает, что номер его. Тогда все получается в рамках закона.

Таблица комиссий и конвертаций при трансграничных платежах
FAQ. Ипотека и рефинансирование

tempur

Сообщений: 13365Регистрация: 25.10.2012 Репутация: 886

#23

05.07.2017 16:03

Цитата
Donz пишет: Кстати, возможно используется продвинутый вариант - аутентификация у оператора мобильной связи, например. Он может сказать, принадлежит ли номер тому Васе, который утверждает, что номер его.

Возможно и так, но на 99% уверен, что всякие МФО с их онлайн-займами этим точно не занимаются.
Да и тут есть нюансы юридического плана.

Вон, выше Тиньков нарисовался, глянул анкету на их сайте - простая "галочка" и все, типа на все согласился. Даже номер телефона можно не вводить.

Цитата
Donz пишет: Но по факту "все так делают" и никакого наказания за это не несут

Несут, просто случаи наказания носят единичный характер, поскольку граждане у нас очень пассивны. Нет массовых обращений - нет и реакции регулятора.

Нет, простую электронную подпись можно применить для чего угодно, но сделать это без нарушения закона желания хватает у единиц, ибо к регулятору и в суд пойдут единицы, а затраты могут быть. Хотя, по правде говоря, нет там особых затрат.

А мне такой бардак на руку, с одного банка и БКИ компенсацию уже получил. На очереди еще два незаконных запроса, жаль, что банк тот уже умер, только БКИ можно наказать рублем.

Далее на очереди Бинбанк с одним запросом в три БКИ. А это ведь основание для шести исков. smile:crazy:

Будем рублем прививать любовь к Закону.

Ушёл на ФинФорумс и ХраниДеньги

tempur

Сообщений: 13365Регистрация: 25.10.2012 Репутация: 886

#24

05.07.2017 20:28

Цитата
incub пишет: Регулятор - ЦБ.

Вы, похоже, ответ регулятора в той теме не читали.

А регулятор в целях снижения правовых рисков полагает возможным использование квалифицированной электронной подписи.

Полагаю, сделать выводы из ответа регулятора вы в состоянии.

Ушёл на ФинФорумс и ХраниДеньги

Donz

Сообщений: 4139Регистрация: 13.07.2009 Репутация: 348 Город: Москва

#25

06.07.2017 11:31

tempur,
а БКИ-то тут каким боком? Это же банк ввел БКИ в заблуждение, отослав ему согласие, которое на самом деле нормально не получил. В чем вина БКИ?

Таблица комиссий и конвертаций при трансграничных платежах
FAQ. Ипотека и рефинансирование

Все продукты Банки.ру