Льготная ипотека в 2026 году в Москве

Обновлено: 31.08.2026. Ставки и условия проверены по данным Банки.ру и официальных сайтов банков.

Льготная ипотека — это жилищный кредит, по которому государство каждый месяц компенсирует банку разницу между льготной ставкой и ключевой ставкой Банка России плюс установленную надбавку (в 2025–2026 гг. надбавка составляет 1,5 п. п. для большинства программ), поэтому заёмщик платит от 2% до 6% годовых вместо рыночных 20%+. Правовая основа субсидирования — Постановление Правительства РФ № 1732 от 30.11.2019 (семейная ипотека) и соответствующие постановления по каждой программе. В 2026 году в России действуют шесть федеральных программ льготной ипотеки: семейная, IT-ипотека, сельская, дальневосточная и арктическая, ипотека в новых регионах и приграничных областях, а также военная. Минимальная ставка в каталоге Банки.ру — 1,9% (дальневосточная и арктическая ипотека), первоначальный взнос — от 20% по большинству программ (от 10% в новых регионах). С 1 февраля 2026 года действует правило «одна семья — один льготный кредит»: одновременно иметь два действующих льготных кредита запрещено. На этой странице — сравнительная таблица всех шести программ, требования по каждой, возрастные ограничения и пошаговая инструкция по оформлению. Условия программ периодически корректируются Правительством РФ — проверяйте актуальность перед подачей заявки.

Сравнительная таблица программ льготной ипотеки 2026

В России действуют шесть федеральных льготных программ со ставками от 0,1% до 6% — выбор зависит от категории заёмщика, региона и типа жилья. Ставки в таблице указаны как максимально допустимые по условиям субсидирования; банки вправе предлагать более низкие ставки за счёт собственных акций.

Данные актуальны на дату обновления страницы. Условия государственных программ могут быть изменены Правительством РФ — проверяйте актуальные постановления на портале ДОМ.РФ. Актуальные предложения банков — в каталоге выше.

Условия получения льготной ипотеки по каждой программе

Право на льготную ипотеку зависит от категории заёмщика, региона и типа жилья. Единой «льготы для всех» нет.

Семейная ипотека — кому и на каких условиях

Семейную ипотеку под 6% может получить семья, в которой есть ребёнок до 6 лет включительно, ребёнок с инвалидностью до 18 лет или двое и более несовершеннолетних детей в ряде регионов с низким объёмом строительства или в городах до 50 000 жителей.

• Ставка: до 6% годовых, фиксированная на весь срок.
• Лимит: 6 млн руб. для регионов, 12 млн руб. для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей; комбинированная сумма — до 15 / 30 млн руб. соответственно.
• Первоначальный взнос: от 20%; при использовании материнского капитала — ниже.
• Срок: до 30 лет, возраст заёмщика от 20 лет без верхнего федерального ограничения.
• Одинокий родитель с ребёнком до 6 лет также вправе воспользоваться программой.
• Вторичный рынок: разрешён в 891 городе 83 регионов (список на портале ЕИСЖС) при условии, что жильё не является аварийным и не старше 20 лет.

IT-ипотека — для сотрудников аккредитованных компаний

IT-ипотеку под 6% может взять сотрудник IT-компании с аккредитацией Министерства цифрового развития РФ в возрасте до 50 лет, работающий за пределами Москвы и Санкт-Петербурга. Реестр аккредитованных компаний ведёт Минцифры на портале Госуслуг — проверяйте статус работодателя перед подачей заявки.

• Ставка: до 6% годовых, сохраняется на весь срок договора.
• Сумма: до 9 млн руб. (льготная часть); до 18 млн руб. — с рыночной надстройкой сверх лимита.
• Требования по доходу: от 150 000 руб. — Московская и Ленинградская области, города-миллионники (кроме Москвы и СПб); от 90 000 руб. — остальные регионы. Доход считается до вычета НДФЛ.
• Только новостройка или ИЖС; вторичный рынок не предусмотрен.
• Риск потери льготы: при увольнении из аккредитованной IT-компании у заёмщика есть 6 месяцев на трудоустройство в другую аккредитованную организацию. Если за этот срок трудоустройство не подтверждено, банк вправе пересчитать ставку в рыночную. Требование закреплено в условиях конкретного кредитного договора — уточняйте механизм у банка до подписания.
• Программа не распространяется на объекты в Москве и Санкт-Петербурге — ограничение ввели в августе 2024 года, чтобы снизить нагрузку на бюджет.

Сельская ипотека — до 3% для жизни в сельской местности

Сельская ипотека под 3% (0,1% в приграничных территориях) выдаётся на покупку или строительство жилья в населённом пункте до 30 000 человек.

• Кому доступна: работники АПК, социальной сферы, ветеринарии, предприниматели в сельском хозяйстве; участники СВО и члены их семей — без обязательства работать в АПК.
• Занятость: для работников АПК — не менее 5 лет с момента заключения договора.
• Регистрация по месту проживания в приобретённом доме — в течение 180 дней.
• Лимит: до 6 млн руб.; ПВ от 20% (по ряду банков от 30%); срок до 25 лет.
• Возраст: от 21 до 65 лет (до 75 лет по условиям ряда банков).
• Москва, Московская область и Санкт-Петербург в программе не участвуют.

Дальневосточная и арктическая ипотека — до 2% в ДФО и Арктической зоне

Дальневосточная и арктическая ипотека под 2% доступна гражданам до 36 лет, многодетным семьям без возрастного ценза (с третьим ребёнком, рождённым с 01.01.2024), медикам, педагогам, работникам ОПК и участникам СВО в 11 регионах ДФО и Арктической зоне.

• Ставка: 2% (при отсутствии комплексного страхования — 3%).
• Лимит: 6 млн руб.; 9 млн руб. — для жилья от 60 кв. м.
• Многодетные семьи: возрастной ценз снят с декабря 2025 года.
• Вторичный рынок: разрешён в 90 городах 19 регионов (расширение с декабря 2025); жильё от 60 кв. м. открывает лимит в 9 млн руб.
• ПВ: от 20%; от 15% при использовании материнского капитала.
• Риск потери льготы: обязательная регистрация по адресу объекта в течение 271 дня после получения права собственности — при нарушении банк вправе пересмотреть ставку.

Ипотека в новых регионах и приграничных областях — 2% с ПВ от 10%

Жители и покупатели жилья в ЛНР, ДНР, Херсонской, Запорожской, Белгородской и Курской областях могут получить ипотеку под 2% с первоначальным взносом от 10% без ограничений по категории заёмщика.

• Ставка: 2% годовых, фиксированная на весь срок.
• Лимит: до 6 млн руб.
• ПВ от 10% — самый низкий порог среди федеральных программ льготной ипотеки.
• Требования: гражданство РФ.

Военная ипотека — для участников НИС

Военную ипотеку получают военнослужащие по контракту — участники накопительно-ипотечной системы (НИС): государство ежегодно перечисляет на именной счёт участника накопительный взнос (в 2026 году — около 368 100 руб.), за счёт которого выплачивается кредит.

• Как формируется сумма: максимальный лимит по последним данным — около 3,9 млн руб.; кредит и платежи по нему обслуживаются за счёт накоплений НИС, а не из личных средств военнослужащего.
• Срок: до 25 лет; погашение прекращается при увольнении со службы (кроме льготных оснований).
• Ставка: фиксируется по условиям банка-участника НИС.
• Тип жилья: новостройка или вторичный рынок.
• Военная ипотека не входит в общий лимит по правилу «одна семья — один льготный кредит».

Точные параметры накопительного взноса и лимита ежегодно устанавливаются федеральным бюджетом — уточняйте актуальные цифры в ФГКУ «Росвоенипотека» и банке-участнике перед оформлением.

Льготная ипотека на вторичное жильё — где и в каких программах возможна

Льготная ипотека на вторичку в 2026 году доступна по трём программам — семейной (891 город), дальневосточной и арктической (90 городов), а также сельской (жильё не старше 5 лет); IT-ипотека на вторичный рынок не распространяется.

Хрущёвки и дома, признанные аварийными или под снос, под семейную программу не проходят — жильё должно быть не старше 20 лет и в нормальном состоянии. Список городов, в которых действует вторичка по семейной ипотеке, публикует ЕИСЖС (ДОМ.РФ) — он обновляется при изменении постановления.

Изменения льготной ипотеки с 1 февраля 2026 года

С 1 февраля 2026 года одна семья может держать только одну действующую льготную ипотеку одновременно, а оба супруга обязаны выступать созаёмщиками. Поправки внесены постановлениями Правительства РФ в условия государственного субсидирования, чтобы снизить нагрузку на бюджет и ограничить покупку льготного жилья под инвестиции.

• Правило «одна семья — один льготный кредит»: запрещено одновременно иметь два льготных кредита (например, семейный + IT). Исключения: военная ипотека, супруг — иностранный гражданин.
• Обязательное созаёмщество супругов: оба вписываются в договор. Исключение — раздельный режим имущества по брачному договору.
• Отмена «донорской ипотеки»: схема, при которой льготный кредит оформлялся на «донора», закрыта — нарушение ведёт к потере льготной ставки у донора и его супруга.
• Рефинансирование: после февраля 2026 года рефинансирование рыночной ипотеки в льготную доступно только в рамках семейной программы при соответствии её условиям.

До скольки лет можно взять льготную ипотеку

Возрастной порог зависит от программы: IT-ипотека — до 50 лет, дальневосточная/арктическая — до 36 лет (без ограничений для многодетных), сельская — до 65 лет (до 75 лет по ряду банков), семейная — от 20 лет без верхнего федерального ограничения.

Как получить льготную ипотеку — шаги оформления

Почему банк может отказать в льготной ипотеке

Отказ по льготной программе чаще связан не с кредитной историей, а с несоответствием формальным критериям. Типичные причины:

• Несоответствие возрасту программы. Например, IT-заёмщику исполнилось 50 лет, а дальневосточному — 36 (кроме многодетных).
• Работодатель не аккредитован Минцифры. Для IT-ипотеки компания должна быть в реестре на дату подачи; отсутствие или отзыв аккредитации — основание для отказа.
• Доход ниже порога по IT-ипотеке. Меньше 150 000 или 90 000 руб. до вычета НДФЛ в зависимости от региона.
• Нарушение правила «одна семья — один льготный кредит». С 1 февраля 2026 года наличие второго действующего льготного кредита у заёмщика или супруга блокирует заявку.
• Объект не подходит под условия. Вторичка по IT-программе, аварийное или слишком старое жильё по семейной, населённый пункт свыше 30 000 человек по сельской.

Перед подачей сверьте свою ситуацию со сравнительной таблицей выше и уточните статус работодателя и лимиты в банке-участнике.

Льготную ипотеку оформляют в банке-участнике программы: от подачи заявки до регистрации права собственности — 5 шагов.

1. Определите программу. Воспользуйтесь подбором на Банки.ру или сравнительной таблицей выше — проверьте соответствие по категории заёмщика, региону и типу жилья.
2. Подайте заявку. Онлайн в банк-участник; срок рассмотрения — от 1 до 6 дней согласно данным каталога Банки.ру.
3. Выберите объект. Новостройка, вторичка или ИЖС в соответствии с требованиями программы. Для договора долевого участия (ДДУ) расчёты через эскроу-счёт обязательны.
4. Подпишите договор. С 01.02.2026 оба супруга обязательно выступают созаёмщиками (кроме случаев брачного договора с раздельным режимом имущества).
5. Зарегистрируйте право собственности. В Росреестре. Для дальневосточной и арктической ипотеки — встаньте на регистрацию по адресу объекта в течение 271 дня после регистрации права.

Если банк приостановил приём заявок (исчерпан лимит ДОМ.РФ): подайте заявку в другой банк-участник из каталога — лимиты распределяются по банкам независимо друг от друга. Актуальный перечень банков — участников каждой программы публикует ДОМ.РФ на своём сайте.

Важно: льготная ставка, указанная в программе, — это максимально допустимый порог субсидирования. Конкретная ставка по вашему договору может быть ниже или выше в зависимости от политики банка, наличия страховки и параметров объекта. Полную стоимость кредита (ПСК) банк указывает на первой странице договора по требованиям ФЗ-353 «О потребительском кредите (займе)».

Дополнительные льготы при покупке квартиры в ипотеку

Насколько выгодна льготная ставка в цифрах: при сумме кредита 6 млн руб. на 25 лет ставка 6% против рыночных 20%+ даёт разницу в ежемесячном платеже примерно в 60 000 руб., а суммарная переплата за весь срок сокращается более чем на 15 млн руб. Поэтому для тех, кто подходит под условия хотя бы одной из программ, льготная ипотека сильно снижает долговую нагрузку.

Льготную ипотеку можно совместить с материнским капиталом в качестве первоначального взноса, налоговым вычетом до 650 000 ₽ и субсидией 450 000 ₽ при рождении третьего ребёнка. Размер материнского капитала в 2026 году составляет 676 398 ₽ на первого ребёнка и 893 835 ₽ на второго (при условии, что первый капитал не оформлялся) — суммы индексируются ежегодно согласно федеральному бюджету.

• Материнский капитал: направляется как первоначальный взнос или на погашение основного долга — совместим со всеми федеральными программами.
• Налоговый вычет: имущественный — до 260 000 ₽ (13% с суммы покупки до 2 млн ₽) + процентный — до 390 000 ₽ (13% с уплаченных процентов до 3 млн ₽). Итого до 650 000 ₽ на одного заёмщика. Право на вычет возникает с года регистрации права собственности; оформляется через налоговую декларацию 3-НДФЛ или у работодателя согласно ст. 220 НК РФ. Если кредит взят в браке, каждый супруг-налогоплательщик вправе заявить вычет самостоятельно — суммарно до 1 300 000 ₽ на семью.
• Субсидия 450 000 руб. при рождении третьего ребёнка — направляется на погашение остатка долга по ипотеке.
• Участники СВО и члены их семей имеют право на сельскую и дальневосточную/арктическую ипотеку без обязательства работать в АПК или ДФО.

Часто задаваемые вопросы о льготной ипотеке

Есть ли льготная ипотека на вторичное жильё в 2026 году?

Да. Льготная ипотека на вторичку доступна по трём программам: семейная — 891 город (жильё не старше 20 лет), дальневосточная и арктическая — 90 городов 19 регионов, сельская — жильё не старше 5 лет в населённых пунктах до 30 000 человек. IT-ипотека на вторичный рынок не распространяется.

Сколько процентов составляет льготная ипотека в 2026 году?

Процентная ставка по льготной ипотеке зависит от программы: семейная и IT — до 6%, сельская — до 3% (0,1% в приграничных территориях), дальневосточная и арктическая — до 2%, ипотека в новых регионах — 2%. Минимальная ставка в каталоге Банки.ру — 1,9%.

Кому предоставляется льготная ипотека с господдержкой?

Каждая программа адресована своей категории: семейная — семьям с детьми до 6 лет или ребёнком с инвалидностью; IT — специалистам аккредитованных IT-компаний до 50 лет; сельская — работникам АПК и участникам СВО; дальневосточная/арктическая — молодым семьям до 36 лет, медикам, педагогам, многодетным; ипотека в новых регионах — любым гражданам РФ; военная — военнослужащим по контракту.

Можно ли взять две льготные ипотеки одновременно?

Нет. С 1 февраля 2026 года действует правило «одна семья — один льготный кредит»: одновременно иметь два действующих льготных кредита запрещено. Исключение: военная ипотека (не входит в общий лимит) и случаи, когда один из супругов является иностранным гражданином.

До скольки лет можно взять льготную ипотеку?

Зависит от программы: IT-ипотека — до 50 лет; дальневосточная и арктическая — до 36 лет (многодетные — без ограничения); сельская — до 65 лет (до 75 лет по ряду банков); семейная — без верхнего федерального возрастного ограничения (банки устанавливают сами). Минимальный возраст: семейная — от 20 лет, сельская — от 21 года, IT — от 22 лет.