Рефинансирование ипотечного кредита в Москве

Обновлено: 31.08.2026. Ставки и условия проверены по данным Банки.ру и официальных сайтов банков.

Рефинансирование ипотеки — это замена действующего кредита новым: новый банк полностью гасит ваш долг перед старым, вы начинаете платить ему по другой ставке и на других условиях, а залог на квартиру переоформляется. На Банки.ру собраны предложения 26 банков — ставки от 5,5% годовых по семейной ипотеке и от 17,3% по рыночным программам на вторичное жильё (данные на 03.07.2026). Рефинансирование выгодно, если разница между вашей текущей и новой ставкой составляет не менее 1–2 процентных пунктов и вы прошли менее половины срока кредита — именно на первом этапе аннуитетного графика основная часть платежа уходит на проценты, а не на тело долга. Если вы уже перевалили за половину срока, большинство процентов выплачено и экономия минимальна.

Предложения банков на рефинансирование ипотеки — ставки на сегодня

Минимальная ставка рефинансирования ипотеки в России — 5,5% годовых по семейной ипотеке (Банк Финсервис), ставки по рыночным программам на вторичное жильё начинаются от 17,3% (АТБ). Данные актуальны на 03.07.2026.

Максимальная сумма по каталогу — до 100 млн рублей (Альфа-Банк). Диапазон ПСК по всем 40 предложениям каталога — 5,627–44,125% (по данным каталога Банки.ру на 03.07.2026). Широкий разброс ПСК у отдельных банков — например, у Банка «Россия» от 16,238% до 38,901% — объясняется разными параметрами кредита: суммой, сроком, наличием или отсутствием личного страхования и типом программы.

Рассчитайте выгоду до подачи заявки на рефинансирование

Единственный объективный критерий выгодности — срок окупаемости расходов: разделите единовременные затраты на переоформление на ежемесячную экономию на платеже. Если результат превышает оставшийся срок кредита в месяцах — рефинансирование убыточно. Например, при расходах 50 000 руб. и экономии 3 000 руб./месяц срок окупаемости — 17 месяцев; если до конца кредита 24 месяца — рефинансирование выгодно.

Используйте калькулятор рефинансирования ипотеки на Банки.ру: введите текущую ставку, новую ставку, остаток долга, оставшийся срок и расходы на оформление — сервис покажет экономию в рублях за весь срок и срок окупаемости в месяцах.

Сколько стоит оформить рефинансирование ипотеки

Реальные расходы на рефинансирование ипотеки составляют от 15 000 до 80 000 рублей в зависимости от суммы кредита и набора услуг. Конкретные статьи затрат:

• Оценка квартиры — 3 000–7 000 руб. (по данным ЦИАН и Яндекс Недвижимости)
• Страхование жизни и здоровья — 0,3–1,5% от остатка долга ежегодно
• Страхование имущества — 0,1–0,25% от стоимости объекта ежегодно
• Госпошлина за регистрацию ипотеки — 1 000 руб. (для физических лиц)
• Нотариальное согласие супруга — 1 500–2 500 руб.
• Выписка из ЕГРН — 700 руб. (электронная) или 1 740 руб. (бумажная)

Надбавка за период двойного залога

Пока новый залог не зарегистрирован в Росреестре, большинство банков начисляют надбавку +1–2 п.п. к ставке — этот период обычно длится 1–3 месяца и напрямую влияет на реальную экономию за первый год.

Между подписанием нового договора и снятием обременения с предыдущего банка проходит от 5 до 45 рабочих дней. Эту надбавку нужно учитывать в калькуляторе — она уменьшает экономию за первый год примерно на 8–16% от годовой суммы разницы платежей. Иногда встречается надбавка +2–4 п.п., однако рыночная практика на середину 2026 года — +1–2 п.п. по большинству крупных банков.

Когда рефинансирование ипотеки выгодно, а когда нет

Рефинансирование выгодно при разнице ставок от 1–2 п.п. и оставшемся сроке кредита, превышающем срок окупаемости расходов; если прошло более половины срока — большая часть процентов уже выплачена и экономия будет минимальной.

В каком случае можно сделать рефинансирование ипотеки

Рефинансировать ипотеку можно при одновременном соблюдении нескольких условий:

• Прошло не менее 6 месяцев с даты оформления кредита
• Нет текущих просрочек и задолженности
• Положительная кредитная история за последние 12 месяцев
• Новая ставка ниже действующей минимум на 1–2 п.п.
• Доход достаточен для одобрения в новом банке по его стандартам
• Оставшийся срок кредита превышает срок окупаемости затрат на переоформление

МТС Банк, например, требует, чтобы ипотека была оформлена не менее 3 месяцев назад — это мягче стандартного порога в 6 месяцев. Уточняйте условие конкретного банка до подачи заявки.

Когда рефинансирование невыгодно

Рефинансирование невыгодно в следующих сценариях:

• Прошло более половины срока аннуитетного кредита — основная часть процентов уже выплачена, переплата минимальна
• Действует льготная ставка — например, семейная ипотека по 6%; рефинансировать её на рыночные 17–19% бессмысленно
• Просрочки в кредитной истории — большинство банков откажет или предложит ставку выше рыночной
• Расходы на переоформление превышают экономию — особенно при небольшом остатке долга (менее 1,5–2 млн руб.)
• Возраст заёмщика близок к максимальному на дату окончания кредита (обычно 75 лет) — банк откажет в длинном сроке

Рефинансирование ипотеки: в чём подвох

Главные подводные камни рефинансирования — скрытые расходы на переоформление, надбавка за период двойного залога, риск потери налогового вычета при неправильно составленном договоре и осложнения при использованном материнском капитале.

Налоговый вычет при рефинансировании ипотеки

Право на налоговый вычет по ипотечным процентам согласно ст. 220 НК РФ сохраняется при рефинансировании — при условии, что в новом кредитном договоре есть прямая ссылка на первоначальный ипотечный договор. При повторном рефинансировании ссылка должна прослеживаться по всей цепочке договоров.

Максимальный возврат НДФЛ с процентов — 390 000 руб. (13% от лимита 3 млн руб. уплаченных процентов). Если в новом договоре нет ссылки на первоначальный — налоговая откажет в вычете по уплаченным процентам. Перед подписанием нового договора проверьте, что формулировка о рефинансировании первоначального кредита присутствует в тексте.

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом

Если при первоначальной ипотеке использовался материнский капитал, при рефинансировании возникает обязательство выделить доли детям в течение 6 месяцев после снятия обременения — часть банков отказывает в рефинансировании таких кредитов или требует предварительного нотариального обязательства о выделении долей.

После снятия залога у семьи есть 6 месяцев, чтобы оформить доли детям в собственность. Если это не сделано, возможны претензии со стороны Социального фонда России. До подачи заявки уточните позицию конкретного банка по такому кредиту. Ряд банков принимает нотариальное обязательство как достаточный документ и одобряет заявку.

Влияние рефинансирования на кредитную историю

Каждое рефинансирование фиксируется в кредитной истории как закрытие старого и открытие нового кредита. Сам факт рефинансирования не снижает рейтинг, однако множественные заявки в короткий период — снижают: каждый банк делает «жёсткий» запрос в БКИ. Подавайте заявки не более чем в 3–4 банка одновременно, используя предварительный расчёт на Банки.ру без запроса в БКИ.

Можно ли рефинансировать ипотеку на вторичное жильё

Рефинансирование ипотеки с господдержкой: IT-ипотека и дальневосточная

Кредиты по льготным программам с господдержкой — IT-ипотека, дальневосточная и семейная ипотека — рефинансировать на рыночных условиях невыгодно: их субсидированная ставка (обычно 5–6%) ниже любой рыночной. Государственная субсидия закреплена за конкретным договором, и при переходе в другой банк на рыночную программу вы её теряете. Если ставка по такому кредиту вас устраивает — рефинансирование не требуется. Если же цель — снизить платёж иначе, рассмотрите альтернативы: обращение в свой банк за пересмотром условий или частичное досрочное погашение остатка долга.

Рефинансирование с увеличением суммы кредита

Некоторые банки предлагают рефинансирование с увеличением суммы кредита (cash-out) — когда квартира выросла в цене, а вы хотите получить дополнительные средства под её залог сверх остатка долга. Новый кредит выдаётся на бóльшую сумму, чем текущая задолженность, а разница поступает заёмщику. Ставка по такому продукту обычно выше стандартного рефинансирования, а сумма ограничена долей от рыночной стоимости объекта по отчёту оценщика. Наличие и условия программы уточняйте в конкретном банке до подачи заявки.

Рефинансирование ипотеки с созаёмщиком или поручителем

При рефинансировании созаёмщики и поручители переоформляются заново — автоматически из старого договора они не переносятся. Если вы хотите вывести созаёмщика (например, бывшего супруга) из договора, рефинансирование — удобный повод это сделать: новый банк рассматривает заявку с тем составом участников, который вы укажете. Однако при выводе созаёмщика банк заново оценивает платёжеспособность оставшегося заёмщика и может отказать, если его дохода недостаточно для одобрения всей суммы.

Рефинансировать ипотеку на вторичное жильё можно в большинстве банков по рыночным ставкам от 17,3% — льготные программы, в том числе семейная ипотека по 6%, на вторичный рынок не распространяются.

Разница в платеже наглядна на примере. Для остатка долга 3 млн руб. на 15 лет по семейной ставке 6% ежемесячный платёж составит около 25 300 руб., а по рыночной ставке 17,3% на вторичное жильё — около 43 800 руб., то есть почти на 18 500 руб. в месяц больше. Право на семейную ипотеку при рефинансировании даёт только новостройка от застройщика — юридического лица, ИП или фонда. Условия семейной программы: наличие ребёнка до 6 лет включительно или ребёнка-инвалида до 18 лет; объект недвижимости нужно купить именно у застройщика.

Рефинансирование ипотеки в том же банке

Снизить ставку в своём банке можно через заявление о пересмотре условий — это не рефинансирование в юридическом смысле, а дополнительное соглашение к действующему договору без переоформления залога и без нового отчёта об оценке.

Преимущества: нет периода двойного залога, нет госпошлины, нет расходов на страхование заново. Ограничение: банк вправе отказать без объяснения причин и, как правило, снижает ставку меньше, чем предлагают конкуренты. Реальный переговорный аргумент — письменная заявка с приложением более выгодного предложения от другого банка: это повышает вероятность положительного решения.

Как оформить рефинансирование ипотеки: пошаговая инструкция

Рефинансирование ипотеки занимает от 3 до 8 недель и проходит в шесть этапов — от выбора банка до регистрации нового залога в Росреестре.

1. Сравнить предложения и выбрать банк — 1 день. Используйте каталог Банки.ру: фильтр по типу программы (семейная / рыночная), сумме и сроку. Сравните ПСК, а не только номинальную ставку.
2. Подать онлайн-заявку и получить предварительное одобрение — 1–5 рабочих дней. Большинство банков дают решение за 1 день; Банк «Россия» — до 14 дней.
3. Заказать отчёт об оценке недвижимости — 1–3 рабочих дня. Стоимость 3 000–7 000 руб. Отчёт должен быть от аккредитованного оценщика конкретного банка.
4. Подписать новый кредитный договор. Новый банк перечисляет сумму в счёт погашения долга перед старым. Убедитесь, что в договоре есть ссылка на первоначальный ипотечный договор (для сохранения вычета).
5. Снять обременение со старого банка и зарегистрировать новый залог — 5–9 рабочих дней. После полного погашения старый банк выдаёт закладную с отметкой о погашении или направляет документы в Росреестр электронно. При электронной подаче через новый банк снятие старого обременения и регистрация нового залога происходят одновременно в рамках одной процедуры в Росреестре. До момента регистрации нового залога действует надбавка +1–2 п.п. к ставке.

Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки

Стандартный пакет документов включает паспорт, справку 2-НДФЛ, действующий кредитный договор с графиком платежей, справку об остатке долга и документы на недвижимость. Некоторые банки (Совкомбанк, ВТБ) принимают заявку без подтверждения дохода.

• Паспорт РФ (все развороты) заёмщика и созаёмщиков
• СНИЛС
• Справка 2-НДФЛ или справка по форме банка (не нужна зарплатным клиентам МТС Банка от 6 мес.)
• Действующий кредитный договор + график платежей
• Справка об остатке задолженности и отсутствии просрочек
• Выписка из ЕГРН
• Договор купли-продажи объекта
• Отчёт об оценке недвижимости
• Договор страхования + квитанция об оплате
• Военный билет — для мужчин до 27 лет (требование МТС Банка)

Где сейчас выгодно рефинансировать ипотеку — топ предложений июля 2026

Самые низкие ставки рефинансирования ипотеки в июле 2026 года — по программам семейной ипотеки: от 5,5% (Банк Финсервис), от 5,6% (Банк «Россия»), от 5,99% (Совкомбанк и Банк ТКБ). По рыночным программам на вторичное жильё минимальная ставка — от 17,3% (АТБ). Ключевая ставка ЦБ РФ на 03.07.2026 — 14,25% (по данным Банка России), средняя ставка по рефинансированию в каталоге Банки.ру — 15,42% на ту же дату.

Часто задаваемые вопросы о рефинансировании ипотеки

Где сейчас выгодно рефинансировать ипотеку?

По семейной ипотеке — Банк Финсервис (от 5,5%), Банк «Россия» (от 5,6%), Совкомбанк (от 5,99%). По рыночным программам на вторичное жильё — АТБ (от 17,3%). Сравнивайте не только ставку, но и ПСК: у Банка «Россия» ПСК начинается от 16,238%, что выше, чем у Совкомбанка (от 14,698%), несмотря на более низкую номинальную ставку.

Рефинансирование ипотеки — в чём подвох?

Основные риски: расходы на переоформление 15 000–80 000 руб., надбавка +1–2 п.п. на период двойного залога (1–3 месяца), потеря налогового вычета при отсутствии ссылки на первоначальный договор, осложнения при использованном материнском капитале — обязанность выделить доли детям в течение 6 месяцев после снятия обременения.

В каком случае можно сделать рефинансирование ипотеки?

Рефинансировать ипотеку можно, если прошло не менее 6 месяцев (по ряду банков — от 3 месяцев) с даты оформления, нет текущих просрочек, кредитная история положительная, а новая ставка ниже действующей на 1–2 п.п. и более. Срок окупаемости расходов должен быть меньше оставшегося срока кредита.

В каком банке самый низкий процент на рефинансирование ипотеки?

На 03.07.2026 минимальная ставка — 5,5% в Банке Финсервис по программе семейной ипотеки. Условие: ребёнок до 6 лет включительно или ребёнок-инвалид до 18 лет, объект — новостройка от застройщика-юрлица. Для вторичного жилья минимальная рыночная ставка — 17,3% в АТБ.

Сколько раз можно рефинансировать одну и ту же ипотеку?

Законодательного ограничения на количество рефинансирований нет — рефинансировать ипотеку можно неоднократно. Практическое ограничение — каждое рефинансирование требует новых расходов на оформление и оставляет запись в кредитной истории. При повторном рефинансировании особенно важно, чтобы каждый последующий договор содержал ссылку на предыдущий для сохранения права на налоговый вычет по ст. 220 НК РФ.