Кредит в МФО

МФО и как с ними быть: рекомендации на личном отчасти горьком опыте

Главное правило, разумеется: никогда не берите деньги в МФО, если можете достать деньги в другом месте. Если можете занять у друзей, а не идти в МФО - занимайте у друзей.

Что делать, если вы все-таки связываетесь с МФО и пока что без их услуг не обойтись:

- берите ровно ту сумму, которая вам нужна, ни в коем случае не больше по принципу "пусть будет" (исключение - если вы берете первый займ без процентов)

- ни в коем случае не допускайте просрочек!
Составьте для себя табличку, например в Excel, с датами платежа по каждой МФО, в которой у вас есть займы, чтобы ничего не пропустить.

- в том случае, если вы можете погасить займ досрочно и это ВЫГОДНО (то есть, МФО начислит проценты только на время фактического пользования займом) - обязательно делайте это при первой возможности.

- Если в МФО фиксированный график платежей и взнос денег заранее ни на что не влияет, вы можете вносить деньги ровно в день платежа. Например, Мигкредиту проще всего платить через Яндекс и Киви.

- в том случае, если МФО адекватная и пересчитывает проценты после частично-досрочного погашения, обязательно пользуйтесь этой возможностью. Начинайте гасить займ в такой МФО сразу, как только у вас появилась такая возможность.
Используйте любую возможность заплатить меньше процентов. Появились у вас хотя бы лишние рублей сто-двести - все равно скидывайте их на "адекватную" МФО. (Пример адекватных МФО, пересчитывающих проценты: Платиза, отчасти Манимен)

- в сложной финансовой ситуации на самом деле (как это ни странно) всегда хорошо иметь "прокачанный" аккаунт в НЕСКОЛЬКИХ МФО, где вы уже раньше брали деньги и неоднократно их возвращали. В таком случае, эти МФО будут одобрять вам займы автоматом.
Аккаунт в МФО обычно "прокачивается", если вы много раз брали займ и возвращали его в срок или досрочно. Таким образом, можно, периодически перехватывая "тысячу до зарплаты", приобрести статус постоянного и ответственного клиента.
Если вы не успеваете сделать платеж в одной МФО, вместо всевозможных услуг "продления" (которые всегда невыгодны), просто берите займ в другой "прокачанной" вами МФО и перекрывайте первый. Это проще, чем бесконечно оплачивать продления.

- В некоторых МФО, если вы берете займ на долгий срок, процентная ставка НИЖЕ, чем если вы берете его на короткий срок. Но вы можете взять займ на долгий срок, а затем погасить его досрочно с пересчетом процентов и заплатить только за фактическое пользование займом (внимательно изучайте договор, как делается досрочка). Некоторые компании чинят препятствия к досрочному погашению (пример: Мигкредит: там надо писать заявление на досрочку почти за месяц до платежа).

- Очень часто займы в МФО можно оплатить с помощью яндекс-кошелька, а яндекс-кошелек можно пополнить с кредитной карты без комиссий через банкомат Сбербанка. Таким образом, вы можете не паниковать, если вам надо внести платеж по кредитной карте, а так же платеж в МФО. Сделайте платеж по кредитной карте, затем переведите деньги через банкомат в Яндекс-кошелек и с него погасите займ в МФО.
Даже если МФО не принимает платежи с Яндекс-кошелька напрямую с мгновенным зачислением, вы все равно можете сделать с него платеж как перевод по реквизитам, просто нужно делать это заранее. В любую МФО можно платить по реквизитам.

- Если МФО предлагает неудобные способы оплаты с большой комиссией (или же везти наличку к ним в офис, пример - ЦентрЗаймов, Деньги Будут), хороший способ обхитрить их - это делать платеж межбанковским платежом по реквизитам, в большинстве случаев вы оплатите МЕНЬШЕ, чем если бы вы платили им онлайн с комиссией.

- Напрямую платить в МФО с кредитной, а не дебетовой карты всегда ОПАСНО и чревато вылетом из грейса. Если вам нужно заплатить МФО, а деньги только на кредитных картах, ищите обходные пути: яндекс-кошелек, киви, баланс сотового телефона (это весьма актуально для Манимен и владельцев телефонов МТС - через "легкий платеж" МТС вы можете вернуть в месяц 40 тысяч рублей с одной симки (подсказка: у вас симок может быть и не одна) и заплатить всего несколько десятков рублей комиссии самому МТС.

- Проверяйте, какой МСС присваивается платежу в МФО "с банковской карты".
Иногда это квази-кеш, после которого кредитка вылетает из грейса и вы можете попасть на комиссию.
Но иногда вы можете попасть на МСС, который НЕ выбьет кредитку из грейса. Поскольку это всегда лотерея, избегайте платежей в МФО с кредитных карт, и если у вас есть запас времени на то, чтобы обдумать, как сделать платеж - делайте его через яндекс, через киви, через межбанковский перевод.

- Иногда лучше разбивать платеж на несколько небольших, потому что большие платежи МФО норовят вытянуть с вас не как RETAIL операцию, а Манисендом или VMT; а за это ваш банк (даже если карта дебетовая) может содрать комиссию.
(Платеж через RNKO RIB это всегда квазикеш.)
Поэтому лучше сделать 10 платежей по 1000 рублей без комиссии, чем один на 10 тысяч и угодить на лишнюю комиссию с дебетовой карты.

- Проверяйте кредитную историю, потому что МФО могут в нее напакостить, отображая закрытые займы как незакрытые.

- При каждой возможности перехватить деньги у друзей, а не брать в МФО, - не берите в МФО. Если друзья могут помочь вам, чтобы закрыть займ в МФО - сделайте это. Даже если вы потом снова возьмете займ. Несколько дней без процентов - это всегда несколько дней без процентов.

МФО не надо бояться, если вы не допускаете просрочек и ответственно гасите все платежи, то ничего плохого они вам не сделают (отслеживайте кредитную историю, на случай неотображения закрытых займов), а в сложной ситуации выручат.

====