Форум

Погашать досрочно ипотеку или инвестировать имеющиеся деньги для сохранения ликвидности

Сообщений: 11Регистрация: 19.11.2016 Репутация: 0 Город: Москва

19.11.2016 14:53

Всем доброго дня!
Хотел бы посоветоваться с компетентными людьми.
Сейчас заканчиваются депозиты в банках и решаю вопрос - погашать ипотеку (по ставке 12% на долгий горизонт) или нет.
Есть возможность погасить досрочно около 50% ипотеки. Но хочется все-таки иметь запас ликвидности для разных личных и экономических ситуаций. Т.е. можно ли без особого риска на облигациях (и надежных акциях) получить доход больше ставки по ипотеке?
С рациональной точки зрения, вроде как однозначно, надо погашать ипотеку или возможны другие варианты?
Понятно, что наверное не все детали приведены, но хотелось бы услышать мнения-советы, как говорится, одна голова может просто не видеть всю картину мира.
Заранее всем спасибо за комментарии!

mr_bwb Сообщений: 4190Регистрация: 19.07.2016 Репутация: 580	#2 19.11.2016 15:12 Это весьма подробно описано в блоге уважаемого UnembossedName Мое мнение не отражает ничьей официальной позиции и не является рекомендацией!
	0

Withzest

Сообщений: 11Регистрация: 19.11.2016 Репутация: 0 Город: Москва

19.11.2016 15:49

mr_bwb, Спасибо Вам за ссылку! Там действительно все логично и рационально.
Для моей ситуации больше актуальна вторая часть той темы.
Там правда, описано сравнение депозита против досрочного погашения ипотеки, а на мой взгляд, в случае именно депозита все очевидно, по большому счету в этой ситуации вопрос решается ставками.
В текущей ситуации по рынку, ставки депозита ниже ипотеки, чем надежнее банк - тем существенно ниже.
Меня больше интересует дилемма - досрочное погашение ипотеки против инвестирования в облигации и надежные акции с прогнозом дальнейшего движения ставки доходности. Будет ли в целом ставка доходности (учетная ставка или тем инфляции) через год-два-три снижаться или же повышаться.

NikoNiko

Сообщений: 6451Регистрация: 22.08.2010 Репутация: 154

19.11.2016 16:05

Цитата
Withzest пишет: можно ли без особого риска на облигациях (и надежных акциях) получить доход больше ставки по ипотеке?

нельзя

NikoNiko

Сообщений: 6451Регистрация: 22.08.2010 Репутация: 154

19.11.2016 16:07

Цитата
Withzest пишет: надо погашать ипотеку или возможны другие варианты?

возможны
откройте иис
доходность по иис превышает ставку по вашей ипотеке

taj2

Сообщений: 4476Регистрация: 26.02.2011 Репутация: 88

19.11.2016 16:14

Цитата
NikoNiko пишет: возможныоткройте иисдоходность по иис превышает ставку по вашей ипотеке

это холд денег на 3 года. Сложно назвать легко доступной ликвидностью + 400к год всего (автор своих сумм не назвал) + риск купить не ликвид или прогореть (какой доход сейчас у тех кто в трансаэеро сидел, например? или кто купил облиги умерших банков?

NikoNiko

Сообщений: 6451Регистрация: 22.08.2010 Репутация: 154

19.11.2016 16:22

Цитата
taj2 пишет: это холд денег на 3 года.

это не холд ленег на 3 года
это холд 400тр на 2 года
через год холд ещё 400тр на год
и холд ещё 400тр на несколько месяцев
на данный момент пока ещё можно открыть иис в январе и внести деньги в декабре , или я уже отстал от жизни ?

NikoNiko

Сообщений: 6451Регистрация: 22.08.2010 Репутация: 154

19.11.2016 16:24

Цитата
taj2 пишет: риск купить не ликвид или прогореть (какой доход сейчас у тех кто в трансаэеро сидел, например? или кто купил облиги умерших банков? X

разве в ветках про иис обсуждают покупку трансэаро или покупку облигов мёртвых банков ?
советую вам ознакомиться с тем , что обсуждают в ветках про иис

NikoNiko

Сообщений: 6451Регистрация: 22.08.2010 Репутация: 154

19.11.2016 16:26

Цитата
taj2 пишет: Сложно назвать легко доступной ликвидностью + 400к год всего (автор своих сумм не назвал)

я предполагаю , что хранение денег на вкладах + иис принесёт бОльшую доходность , чем хранение денег только на вкладах

Nata3512 Сообщений: 1502Регистрация: 28.02.2016 Репутация: 97 Город: Москва	#10 19.11.2016 16:27 12% это эффективная ставка по ипотечному кредиту? Если это цифра, указанная в кд, то ее нужно пересчитать в эффективную ставку, и только из этой цифры исходить в расчетах
	0

Withzest

Сообщений: 11Регистрация: 19.11.2016 Репутация: 0 Город: Москва

#11

19.11.2016 16:34

Я про все детали ИИС не знаю. Но ведь по смыслу через ИИС все равно идет инвестирование в акции и облигации и тогда, как я понимаю, в общем случае ожидаемая доходность по ним не превысит ставки по ипотеке?!
И только возврат НДФЛ на 52 т.руб. позволяет говорить о плюсах ИИС в сравнении с досрочным погашением ипотеки. В моем случае, сумма досрочного погашения ипотеки в несколько раз выше 400 т.руб.

Withzest

Сообщений: 11Регистрация: 19.11.2016 Репутация: 0 Город: Москва

#12

19.11.2016 16:37

Да, 12% - это неэффективная годовая. Я понимаю, что ее нужно пересчитывать в эффективную годовую. Просто, мне кажется это уже игра терминов, конечно при детальном анализе я уже сравниваю сопоставимые величины, т.е. с учетом капитализации. Видимо, для моего понимания, более важны ожидания по движению процентных ставок в обозримой перспективе. Может кто-то это знает? ))

diabloz Сообщений: 321Регистрация: 09.01.2014 Репутация: 13	#13 19.11.2016 16:53 Вопрос решается очень просто. Погасите досрочно не 50% ипотеки, а 25% или 30%, например. Это чтобы иметь запас ликвидности.
	1

NikoNiko

Сообщений: 6451Регистрация: 22.08.2010 Репутация: 154

#14

19.11.2016 17:05

Цитата
Withzest пишет: Но ведь по смыслу через ИИС все равно идет инвестирование в акции и облигации и тогда, как я понимаю, в общем случае ожидаемая доходность по ним не превысит ставки по ипотеке?!

через иис идёт инвестирование в то - во что вы захотите
может вообще ничего на эти деньги не покупать
и просто получать возврат налогов
доходность такой операции , условно говоря , 13% годовых
что превышает %% по вашей ипотеке
если вы за рубли на иис купите офз - то доходность иис будет около 20% (см соответсвующие темы о иис)

NikoNiko

Сообщений: 6451Регистрация: 22.08.2010 Репутация: 154

#15

19.11.2016 17:07

Цитата
Withzest пишет: для моего понимания, более важны ожидания по движению процентных ставок в обозримой перспективе.

имхо , ставки будут увеличиваться , облигации будут дешеветь
но наступит момент , когда рост ставок (= удешевление облигаций) остановится

NikoNiko

Сообщений: 6451Регистрация: 22.08.2010 Репутация: 154

#16

19.11.2016 17:14

Цитата
Withzest пишет: И только возврат НДФЛ на 52 т.руб. позволяет говорить о плюсах ИИС в сравнении с досрочным погашением ипотеки. В моем случае, сумма досрочного погашения ипотеки в несколько раз выше 400 т.руб X

400тр - это налоговый вычет (и соответсвенно возврат налогов 52тр) каждый год
если у вас сумма 2млнр , то вы открываете несколько вкладов с возможностью расходных операций и с хорошими ставками , и открываете иис
в декабре снимаете 400тр и пополняете иис
покупаете на эти деньги офз
в марте-апреле следующего года получаете возврат налогов 52тр
потом получаете купоны по офз
и так каждый год в течении 5 лет
имхо , суммарная доходность этого (цензоред) будет выше 12%

Withzest

Сообщений: 11Регистрация: 19.11.2016 Репутация: 0 Город: Москва

#17

19.11.2016 17:16

NikoNiko - Спасибо Вам за советы и комментарии про ИИС.
Про ИИС вы меня убедили - вроде как я не против занести 400 тыс. на ИИС. Остается подумать, что делать с другим cash.
Если вдруг ставки будут расти, то при прочих равных, получается, торопиться гасить ипотеку не стоит.
Просто в стране так активно борются со снижением инфляции, возможно в ущерб экономике..., что я стал сомневаться в росте ставок.

mr_bwb

Сообщений: 4190Регистрация: 19.07.2016 Репутация: 580

#18

19.11.2016 17:23

Кстати про ИИС. Если у вас есть надежные близкие родственники которым есть что предьявить для получени вычета можно открыть по ИИС на каждого.
А насчет роста или падения ставок это вероятно к астрологам smile:|

Мое мнение не отражает ничьей официальной позиции и не является рекомендацией!

NikoNiko

Сообщений: 6451Регистрация: 22.08.2010 Репутация: 154

#19

19.11.2016 17:50

Цитата
Withzest пишет: Просто в стране так активно борются со снижением инфляции, возможно в ущерб экономике..., что я стал сомневаться в росте ставок X

имхо , после того , как выбрали трампа - уже никто не сомневается в росте ставок

NikoNiko

Сообщений: 6451Регистрация: 22.08.2010 Репутация: 154

#20

19.11.2016 17:52

Цитата
Withzest пишет: Если вдруг ставки будут расти, то при прочих равных, получается, торопиться гасить ипотеку не стоит.

наверно так
надо покупать офз с близким сроком погашения на иис , а остальное держать на веладах с расходными операциями , чтобы перекидывать деньги на новые вклады с повышенными ставками

pmn

Сообщений: 8343Регистрация: 31.10.2013 Репутация: 284

#21

19.11.2016 19:22

Withzest , прям мои мысли озвучили. smile:uncap:

Нахожусь в аналогичной ситуации, только ставка 11%. Сейчас погашаю активно по соточке в месяц, решил, что это, типа, вклад "наоборот". smile:D

В феврале тоже подходит срок одного депа, которым могу загасить все, вот, тоже в сомнениях. Про иис не знаю ничего, надо почитать, но пока решил, что единственное, что может выручить - это ракета по баксу этак до 90. Если нет, то буду гасить. Депа в 11% на долгосрок не будет, я в это не верю и не вижу причин. Про Трампа посмеялся, конечно. Есть пара фиксов на 9,5, вот в них потом и уйду. Такой доходности от ИИСа не ожидаю.

Чем смотреть правде в глаза, лучше дать неправде в ухо.

mr_bwb

Сообщений: 4190Регистрация: 19.07.2016 Репутация: 580

#22

19.11.2016 19:30

Цитата

pmn пишет:
Про иис не знаю ничего, надо почитать, но пока решил, что единственное, что может выручить - это ракета по баксу этак до 90. Если нет, то буду гасить. Депа в 11% на долгосрок не будет, я в это не верю и не вижу причин. Про Трампа посмеялся, конечно. Есть пара фиксов на 9,5, вот в них потом и уйду. Такой доходности от ИИСа не ожидаю.

Странное утверждение что не ожидаете. Зачем что-то ожидать. Почитайте ветки по ИИС, можете сами потом пересчитать. Доходность ~13% реальность. При условии что не будет дефолта по бумагам минфина правда. Но если он таки будет видимо и остаток банковской системы тоже рассыплется.

Другое дело что получение всех этих вычетов довольно мутно, если есть возможность просто погасить кредит полностью может лучше и не связываться.

Изменено: mr_bwb- 19.11.2016 19:31

Мое мнение не отражает ничьей официальной позиции и не является рекомендацией!

taj2

Сообщений: 4476Регистрация: 26.02.2011 Репутация: 88

#23

20.11.2016 09:49

Цитата
NikoNiko пишет: разве в ветках про иис обсуждают покупку трансэаро или покупку облигов мёртвых банков ?советую вам ознакомиться с тем , что обсуждают в ветках про иис

а потом $ станет по 130 или 300 вообще smile:omg:

куда потом эти ОФЗ девать??? 20% покажется мелочью как в декабре 2014
Так что я бы категорически не рекомендовал всё складывать в одно место и надеяться что с государством ничего не случиться.
А вкладывание 400к даст ТС "всего" 52 тысячи (если у него есть столько заплаченных налогов). Не думаю что это много для ипотеки (1-2 платежа?)

kioratsu

Сообщений: 9069Регистрация: 19.04.2008 Репутация: 522

#24

20.11.2016 12:09

Цитата
а потом $ станет по 130 или 300 вообще

Ровно поэтому не станет, раз уже и досюда этот "вьетнамский синдром" добрался. smile:)

Цитата
куда потом эти ОФЗ девать??? 20% покажется мелочью как в декабре 2014

20% по ОФЗ в декабре 2014 г. не было. Доходности 17,5% по годовым, 18,9% по двухлетним и 14,5% по 20-летним просуществовали ровно один день. Великая Стагфляция закончилась.

Изменено: kioratsu- 20.11.2016 12:13

Манифест австрийской школы: деньги должны быть отделены от государства, а обязательства - от денег.

Все продукты Банки.ру