Досрочное уменьшение срока или размера платежа

Добрый день. Вопрос, думаю, поднимался неоднократно, но беглый поиск не помог.
При условии, что планируется ежемесячное довнесение, какой метод более выгодный?
По моему пониманию на данный момент, выгоднее уменьшать платеж, но довносить сверху столько, чтобы в месяц выходила изначальная сумма (обязательный+досрочный) - тогда и срок и переплата остаются такими же, и риски снижаются. Каким образом можно посчитать такую схему? Нигде не нашел калькулятора, который бы увеличивал сумму довнесения пропорционально уменьшению суммы платежа, есть только фиксированная.