Форум

Досрочное погашение. Что в первую очередь?

Art_ISTka

Сообщений: 20Регистрация: 06.08.2016 Репутация: 0 Город: Москва

06.08.2016 16:21

Всем Здрасьте smile:)

Ситуация следующая:

1) Потребительский Кредит в Промсвязьбанке 233 000 рублей (% 17.9). Срок 8 лет smile:)

Взят в апреле 2016 года. Остаток долга 230 000. Минимальный платеж 4900,00. Аннуитет, то есть не меняется. Тело долга, конечно же, погашается очень медленно.

2) Карта ВТБ24 с кредитным лимитом 230 000 (% 19). Сейчас долг 195 000. Платеж минимальный 5% плюс начисленные проценты. В данным момент 9700,00. Каждый раз уменьшается. Уже 4 месяца кредитку не трогаю: деньги не снимаю, платежи не провожу.

Зарплата ежемесячно 40 000 плюс 4000, если хотя бы одна подработка. Комуналка 2500 - 3000 в месяц.

Могу в месяц вносить 20 000 рублей ( Мин. платеж на август 14 600). 25 000, если поднапрячься.

Подскажите, куда вносить досрочку 5 000 рублей:

- на карту 19%. Будет уменьшаться кредитная нагрузка (снижаться минимальный платеж), будут уменьшаться ежемесячные проценты (так как уменьшается тело долга быстрее)

- на потреб. кредит 17,9 % . И просить уменьшить минимальный платеж каждый раз. За счет этого удастся уменьшить проценты? Ведь при аннуитенте основные проценты, в моем случае, будут выплачиваться в первые 2 года. Сейчас соотношение (тело долга 1 424,52/ проценты 3 488,68 ). Или все таки уменьшать срок кредитования? Проценты же должны как то пересчитываться в этом случае?

С таким кредитным долгом оказалась из-за переезда в новую квартиру (юрид. документы, ремонт, мебель). Ремонт - не люкс, конечно же smile:)

Плюс неправильно пользовалась кредитными инструментами. Мой потреб изначально - это 2 кредитки КЕБА под 35 процентов. Снимала наличку, подключена была страховка, платила мин. платеж около 2 лет. В итоге получила хороший пинок в сторону повышения фин. грамотности smile:)

. Но, конечно, же страховку Промсвязь мне впихнул 60 000 рублей. Отказаться уже нельзя. Но зато закрыла эти карты полностью ~~закопала, сожгла...~~
Благодаря этому начала закрывать кредитку ВТБ потихоньку.

Буду благодарна за любые советы.

ПС: или может эти деньги вообще пустить сначала на подушку безопасности. И выплачивать только минималку?

Изменено: Art_ISTka- 06.08.2016 16:28

predator67

Сообщений: 25072Регистрация: 12.08.2011 Репутация: 614 Город: Москва

06.08.2016 16:30

Цитата
Art_ISTka пишет: на потреб. кредит 17,9 % . И просить уменьшить минимальный платеж каждый раз. За счет этого удастся уменьшить проценты?

Частично- досрочное прямиком гасит основной долг. Естественно,меньше основной долг-меньше капающие проценты.

Art_ISTka

Сообщений: 20Регистрация: 06.08.2016 Репутация: 0 Город: Москва

06.08.2016 17:35

Спасибо.
Где то читала, что если вносить каждый месяц частично досрочное при аннуитенте и просить снизить именно минимальный платеж, то соотношение в каждом платеже процент/тело долга будет выигрышнее.
Но почему то на карту с чисто психологической стороны больше тянет вносить. Но это, наверное, мои личные тараканы smile:)

predator67

Сообщений: 25072Регистрация: 12.08.2011 Репутация: 614 Город: Москва

06.08.2016 18:03

Цитата
Art_ISTka пишет: Но почему то на карту с чисто психологической стороны больше тянет вносить

Ну,это ваше личное дело. Я бы гасил потреб. 8 лет! Это страшно подумать,чего там накапает. И потом,вы женщина. Женщина сначала погасит кредитку,а потом увидит сумочку в магазине,и привет лимиту снова.

budun

Сообщений: 293Регистрация: 24.10.2008 Репутация: 6

06.08.2016 18:10

Полагаю, Вам бы долг по карте быстрее закрывать, а то минимальными платежами будете чёрт знает сколько расплачиваться. Да и финансовый тыл подкреплен будет в случае есть придется в заемные средства уйти. Как второй вариант - для баланса чередовать внесение 5000 на разные кредиты... хотя бы поэкспериментировать выгодно ли это.

"Если люди не научатся помогать друг другу, то род человеческий исчезнет с лица земли" Вальтер Скотт.

Art_ISTka

Сообщений: 20Регистрация: 06.08.2016 Репутация: 0 Город: Москва

06.08.2016 18:16

Ну я пока еще думаю, взвешиваю все за и против. Зареклась пользоваться кредиткой 4 месяца назад. Пока получается. Конечно, я не собираюсь по графику 8 лет гасить. Если даже первую закрою кредитку, на потреб пойдут все высвободившиеся средства. Кстати в графике инфа, что если погашать без частично досрочного все 8 лет, то процентов аж 184 000. И это при том что сумма кредита 233 000, включая страховку. Нехило так smile:D

Art_ISTka

Сообщений: 20Регистрация: 06.08.2016 Репутация: 0 Город: Москва

06.08.2016 18:20

Цитата
budun пишет: Как второй вариант - для баланса чередовать внесение 5000 на разные кредиты... хотя бы поэкспериментировать выгодно ли это.

Спасибо. Это идея. Звонила в промсвязь, мне сказали что частично-досрочное погашение возможно только раз в месяц в день платежа. Приходишь в банк и пишешь заявление. То есть если в этот день я буду работать, то придется больше на карту ВТБ вносить в какие -то месяцы. Получается на карту проще, перевел по реквизитам и все. Хотя в банк тоже схожу, не рассыплюсь smile:)

ПС: Все таки потреб у меня жесть - смотрю график: если вносить только минимальные то в августе 2017 я останусь должна - 209 000, в августе 18 - 185 000 smile:nightmare:

Короче, перехожу на перловку на 2 годика smile:D

Изменено: Art_ISTka- 06.08.2016 18:26

budun

Сообщений: 293Регистрация: 24.10.2008 Репутация: 6

06.08.2016 18:28

Чтобы ускорить процесс, как Вы пишите, можете иногда поднапрячься. К примеру, в сентябре вносите +5000 по потребу, в октябре +10000 на карту, далее - по графику.

"Если люди не научатся помогать друг другу, то род человеческий исчезнет с лица земли" Вальтер Скотт.

Art_ISTka

Сообщений: 20Регистрация: 06.08.2016 Репутация: 0 Город: Москва

06.08.2016 19:11

Да уж, лучше поднапрячься, чем выплачивать 8 лет smile:)

Есть еще идея: максимально гасить кредитку. И каждые 3 месяца ездить и уменьшать кредитный лимит. Оставляя небольшой запас при этом. Все таки на 1 процент больше. Мне еще в этом месяце дополнительно дадут 8000 за подработки, брошу сразу на кредитку. Приятно смотреть как она уменьшается smile:)

И еще вопрос ко всем знающим. Тут на форуме все пишут про подушку безопасности. 3 платежа. В моем случае это 14*3 = 42 000 рублей (платеж по кредитке постоянно уменьшается). Стоит ли его заводить. Или стоит просто оставить КЛ на карте на такую сумму, проценты то капают. smile:crazy:

Изменено: Art_ISTka- 06.08.2016 22:39

Art_ISTka

Сообщений: 20Регистрация: 06.08.2016 Репутация: 0 Город: Москва

#10

06.08.2016 22:45

Цитата
predator67 пишет: И потом,вы женщина. Женщина сначала погасит кредитку,а потом увидит сумочку в магазине,и привет лимиту снова X

В этом Вы где-то правы! Женщины более импульсивны на необдуманные покупки. Так как сиюминутные эмоции перекрывают все разумное. Один мой друг посоветовал переждать сутки в этом случае. В июне у меня сломались наушники. Я привыкла пользоваться Monster Beat. Из за курса те наушники, которыми я всегда пользовалась стоят сейчас 5000 рублей. Последовала я его совету, подождала сутки прежде чем сделать покупку. В итоге купила обычные капельки за 600 рублей. Переживу, не зачахну smile:)

Именно поэтому я хочу уменьшать лимит по карте.

Изменено: Art_ISTka- 06.08.2016 22:45

abcdefghjk

Сообщений: 1059Регистрация: 21.02.2008 Репутация: 15

#11

07.08.2016 00:22

Всегда выгоднее погашать досрочно тот долг, где выше процент, в вашем случае кредитку. Срок по потребу и всякие переплаты не имеют значения - это все расчеты если вы будете точно по графику погашать. Если вы его погасите за 2 года, а не за 8 то и переплата будет как за 2 летний кредит.
По кредитке также проценты начисляются на остаток долга, обычно подневно. Уточните для вашей кредитки в договоре на всякий случай. Исходя из этого, не пользоваться кредиткой не правильно если она у вас есть. Правильно класть на нее деньги на текущие расходы и совершать покупки, таким образом у вас будет меньшая сумма процентов начисляться. Тут важно никогда не снимать с кредитки наличку (т.е. класть на нее только те деньги, которые можно безналично потратить) и соблюдать финансовую дисциплину, чтобы долг сокращался с каждым месяцем.

imya06

Сообщений: 76Регистрация: 26.04.2014 Репутация: 3

#12

07.08.2016 00:27

Подушку безопасности (пусть и минимальную) нужно иметь в любом случае, ситуации в жизни разные бывают. Я не понимаю логику досрочного погашения кредита, по которому процентная ставка ниже. Посчитайте в экселе, как изменится ваш график при досрочных платежах в обоих случаях.
Посмотрите ещё раз условия по страховке, отдать 60 тысяч при займе в 170к это какая-то дикость.
В общем я за погашение кредитки в первую очередь и регулярное ограничении лимита, её еще и закрывать удобнее.

Владимир 86RUS

Сообщений: 431Регистрация: 14.11.2014 Репутация: 7 Город: Москва

#13

07.08.2016 07:25

Цитата
Art_ISTka пишет: Ведь при аннуитенте основные проценты, в моем случае, будут выплачиваться в первые 2 года. Сейчас

Да забудьте вы эти байки. Не важно, аннуитентные платежи, или нет, кредитка это или ипотека...
В платеж по кредиту входят:
1. Процент на остаток долга.
2. погашение на основного долга.

Чем выше процентная ставка и чем больше остаток долга - тем больше пункт 1.
Если вы вносите фиксированную сумму (например 5тысяч) - есть смысл гасить тот кредит, где ставка выше.
Ну и вообще по кредиткам может быть много разных особенностей и скрытых платежей. Поэтому её выгодно гасить быстрее.

P.S. На подушку безопасности, конечно нужно отложить. В случае невозможности оплатить ВСЕ - читать условия договора. Скорее всего по кредитной карте больше штрафных санкций за просрочку (соответственно её гасить в первую очередь).

Изменено: Владимир 86RUS- 07.08.2016 07:28

KosmosMars Сообщений: 2439Регистрация: 17.08.2014 Репутация: 35	#14 07.08.2016 10:57 Получаете зп оставляете деньги на кредит псб и нал по минимуму. Остальное на кред.карту. все покупки делаете с нее. все что с экономити уйдет в погашения кредита.
	1

Yar_a

Сообщений: 5362Регистрация: 04.06.2012 Репутация: 178 Город: Москва

#15

07.08.2016 11:36

Art_ISTka, если ваша цель погасить как можно быстрее, соответственно заплатить как можно меньше процентов, то в первую очередь необходимо погашать самые дорогие в обслуживании кредиты, с большей процентной ставкой.
Надеюсь у вас всё не очень запущено и вы можете определить какое число больше 17,9% или 19%.
По поводу "подушки". Ваша "подушка" это кредитная карта, а именно весь доступный лимит. Нет разумного повода просто держать часть денег наличными и платить за них 19% годовых. Сразу направлять на погашение задолженности по кредитке.

Банки-предатели.

imya06 Сообщений: 76Регистрация: 26.04.2014 Репутация: 3	#16 07.08.2016 11:45 Я тоже так считал, пока в одном и том же месяце не получил уведомление о сокращении на работе и отзыв лицензии в банке, где хранил деньги. Как минимум сумму месячных расходов нужно иметь в кэше, имхо.
	4

ipp

Сообщений: 1349Регистрация: 16.11.2009 Репутация: 53

#17

07.08.2016 11:53

Присоединяюсь к совету Владимир 86RUS + расторгайте страховку, сейчас можно и нужно это сделать.
Заведите дебетовку с кешбеком, например, тот же тачбанк. И вторую дебетовку (хотя можно и одну, и тогда это м.б. тот же тачбанк), на которой накопительный счет.
Получаете деньги - платите очередные платежи по потребу и по кредитке, остальное закидываете на карту с накопительным счетом, там они лежат, на них тикает какой-никакой процент, расплачиваетесь в магазинах с карты с кешбеком (еще раз, в случае например тачбанка это м.б. одна и та же карта).
Всю дельту, накопленную к концу месяца - на погашение кредитки.
И не пойму, что вы называете минималкой по потребу?! Аннуитет - это аннуитет, погашение кредита равными платежами по графику. Понятие минималки, насколько мне известно, относится к кредитным картам. И это очень опасно - платя минималку, вы основной долг не гасите вовсе.
Т.к. % по кредитке выше, как выше справедливо написали, гасИте сначала ее, как погасите - закрывайте. И уже потом начинайте досрочно гасить потреб, если к тому времени не перекредитуетесь на более выгодных условиях:
Дополнительно, смотрите возможность перекредитоваться под мЕньший процент, походите по банкам, узнайте. И имейте ввиду, что страховку теперь можно расторгать. так что, если дадут, спокойно берите кредит с мЕньшим %, пусть даже со страховкой, и дальше пользуйтесь периодом охлажения и расторгайте в этот срок сраховку. И все. Почитайте, здесь есть тема на форуме об этом.

Пы.сы. подушка безопасности - вещь хорошая, но только если вы не транжира. Если силы воли нет - вгоняйте себя в вышеописанный график, гасите долги и тренируйтесь - сила воли нарабатывается))
Удачи!

Изменено: ipp- 07.08.2016 11:55

Yar_a

Сообщений: 5362Регистрация: 04.06.2012 Репутация: 178 Город: Москва

#18

07.08.2016 11:55

Уведомления вручают минимум за два месяца до увольнения после которого ещё три месяца можно получать среднюю зарплату. То есть ещё 5 месяцев будут платить зарплату после уведомления. Для чего в этом случае держать без дела месячный доход?
В данном случае речь не идёт про хранение денег, да и, как видите, у ВТБ24 ещё не отозвана лицензия.
Могут возникнуть трудности, если отзовут лицензию у банка через который выплачивается зарплата. Тут надо смотреть, что за банк. Автор его не упоминала. Но даже в этом случае "подушка" в ВТБ24 никуда не денется (если не "порежут" лимит smile:)

Изменено: Yar_a- 07.08.2016 11:58

Банки-предатели.

Yar_a

Сообщений: 5362Регистрация: 04.06.2012 Репутация: 178 Город: Москва

#19

07.08.2016 12:02

Цитата
ipp пишет: Получаете деньги - платите очередные платежи по потребу и по кредитке, остальное закидываете на карту с накопительным счетом, там они лежат, на них тикает какой-никакой процент

Странный совет про накопительный счёт. У автора "накопительный счёт" на кредитке с 19% годовых (что не потеряно - заработано). Или у вас есть на примете накопительные счета со ставками от 19% годовых? smile:|

Банки-предатели.

ipp

Сообщений: 1349Регистрация: 16.11.2009 Репутация: 53

#20

07.08.2016 12:06

Yar_a, в чем вы видите странность? вместо того, чтобы оставлять себе нал на повседневные траты, я ей советую эти деньги держать на накопительном счете.
Кредитку ей надо только гасить.
Таким заемщикам, влезшим в огромные для себя долги, нельзя пользоваться кредиткой для оплаты ежемесячных расходов, тогда чисто психологически не получится гасить основной долг с вероятностью 99%.
И к слову, ваши размышления о сокращениях весьма далеки от реальности))) реальность - она в 90% случаев намного жесче, даже в случае т.н. белой ЗП.

taj2

Сообщений: 4476Регистрация: 26.02.2011 Репутация: 88

#21

07.08.2016 12:14

Цитата
ipp

у неё огромный долг по КК, зачем ей дебетовка??? + ещё какие-никакие расходы на её содержание (денег у человека нет, так что никакие % там не накапают).

Тут уже правильно советовали - минимум кеша в заначку, взнос за потреб и всё остальное на КК и всё оплачиваем с неё (еда, коммуналка и т.д). Если начисление % посуточное, то это как вклад под 19% только в обратную сторону.

taj2 Сообщений: 4476Регистрация: 26.02.2011 Репутация: 88	#22 07.08.2016 12:15 Yar_a опередил пока я писал
	0

Yar_a

Сообщений: 5362Регистрация: 04.06.2012 Репутация: 178 Город: Москва

#23

07.08.2016 12:16

Цитата
ipp пишет: вместо того, чтобы оставлять себе нал на повседневные траты, я ей советую эти деньги держать на накопительном счете

Разве? Я вижу, что вместо того чтобы направить деньги на погашение долга по кредитке вы предлагаете платить за них 19% годовых и получать 4-7% годовых, то есть просто так отдавать 12-15% годовых.

Цитата
ipp пишет: ваши размышления о сокращениях весьма далеки от реальности))) реальность - она в 90% случаев намного жесче, даже в случае т.н. белой ЗП

Там речь была о получении уведомления о предстоящем сокращении. Вы же, скорее всего, пишете про "реальность" в которой понаберут кредитов под самую завязку, уволятся по собственному желанию, а потом ноют, что им нечем возвращать кредиты. А сами белые и пушистые.

Банки-предатели.

Goldpuma

Сообщений: 1023Регистрация: 26.01.2014 Репутация: 37

#24

07.08.2016 12:57

Поддерживаю вариант - взнос на кредит, остальной нал на к/к и с неё оплачивать текущие расходы.
Пример:
Долг по карте на начало месяца: 100000
Внесено на карту: 30000 (выполненной условие месячного погашения)
Потрачено: 25000
Долг по карте на начало следующего месяца: 95000
Этот пример показан утрированно, т.к. у вас ещё % за пользование деньгами спишутся из суммы внесения.

При этом не забывать контролировать расходы. А то к концу месяца можно увеличить долг, а не уменьшить.
Заведите табличку, где будете отражать все движения ваших денежных средств, в том числе и кредитных.
Разбейте расходы по статьям, проанализируйте, какая из статей наиболее затратна и можно ли её сократить. Избегайте всяких комиссий за смс, за оплату ЖКХ и прочей бесовщины.

К дьяволу время, мы будем жить вечно.

Art_ISTka

Сообщений: 20Регистрация: 06.08.2016 Репутация: 0 Город: Москва

#25

07.08.2016 13:06

Цитата
abcdefghjk пишет: Правильно класть на нее деньги на текущие расходы и совершать покупки, таким образом у вас будет меньшая сумма процентов начисляться. Тут важно никогда не снимать с кредитки наличку

Понятно. То есть класть на нее всю зарплату, оставляя немного налички и не выходить за сумму плана в месяц на еду и т.п. В принципе и за транспорт можно платить по карте. Если оплачивать карту тройка по карте через инет. Можно попробовать.

Все продукты Банки.ру