Нужно взять кредит на покупку авто быстро

продолжаю повествование.

не то, чтобы пожалел, что не на шутку занялся сбором кешбека, но куча кредиток (в этом хобби) действительно предложения по кредитам крепко ограничило. А ещё как назло, буквально пару недель назад покупали в силилинке сотовый за 13к и по приколу попробовали взять его в беспроцентную рассрочку на сколько то там месяцев - 10 или 12, не помню. Снаружи он выглядит как займ в микрофинансовой организации . Да ещё на 1,5% "поставили"

Жалеть, повторюсь, не о чем, оказывается ежемесячная сумма вознаграждения моего хобби покрывает больше половины месячного платежа . Даже как то серьёзно к этому относиться стал. Но не за то разговор.

что толку с этих процентов, если есть страховка по кредиту. Ну откажешься ты от страховки, тебе тут же накинут процентов, и не факт, что будет выгоднее. Тем более что суммы в разных банковских предложениях разные, сравнивать разные предложения реально сложно, процент по кредиту сам по себе теперь мало что значит

Придумал сравнивать по отношению реально затрачиваемых средств к реально полученным на руки - при условии, что буду платить ровно те ежемесячные платежи, которые предлагает банк. Чем меньше полученное отношение, тем лучше. В лучшем сделанном мне предложении это 1,4. Это значит, что я переплачиваю 40% за весь срок кредита (при уловии, если я буду платить в месяц ровно столько, сколько рассчитывает мне банк и при условии одинакового срока сравниваемых кредитов).

Лет 5 назад делал я подобные расчёты и тогда у меня получалось, что за пятилетний кредит я тогда переплатил бы 50%, а за 10 летний - 100%. Сейчас - 40% за 5 лет, и это при условии, что почти все банки мне отказали. То есть всё равно кредиты - подешевели. Правда гораздо меньше, чем вклады. Может это и нормально - штат, помещения банкам нужно по прежнему содержать и убытки от невозвращённых кредитов - возмещать.

Кстати, для сравнения разных предложений "на лету" придумал просто брать отношение суммы кредита на руки к рекомендованному платежу. чем выше это соотношение при равном сроке кредитования - тем лучше. Вроде 41 получилось при 40% переплате.

Теперь - вопросы.

1. В наилучшем предложении - в ВТБ, предлагается оплатить годовую страховку 15к и через год от неё отказаться. Так реально получится, не обманут?
2. Что это за условие запрета рефинансирования потребительского кредита? Я же уточнил, что частично досрочное погашение кредита возможно и бесплатно. В другом месте взял другой кредит наличными (на жену например) - и всё. Я что то не понимаю?