Аннуитетный платеж. Разный процент - один МОП

В банке взят кредит 200.000 с 25 августа 2016 года.
Условия 29% безнал и 40% наличными.
( 4 месяца льготный период 3 МОПА по 100 рублей и 3304 четвертый месяц )
Был сразу график платежей МОП на 36 месяцев 11701 рублей.
При чем не понятно .. нал или безнал МОП тот же самый видимо.

Сегодня 15.11.2017 по выписке с банка сумма для досрочного погашения 177.000 рублей примерно.
Клиент внес в кассу банка уже 171.700 рублей на данный момент.
( 43.200 рублей из них страховка, от которой был отказ на второй день кредита )

Итого пусть дарим страховку Банку.. и решаем сейчас закрыть кредит, что имеем:

- 171.700 - 43.200 = 128.000 рублей внесено в банк ( без учета страховки )

Смотрим условия кредита - 40% за наличные. Лимит 200.000 = 2.000 руб. = 1%
Имеем - 40% годовых = 80.000 + 200.000 = 280.000 рублей за год всего.
Отнимаем уже внесенное в кассу - 128.000 рублей = 152.000 рублей долг якобы
Делим 128.000 / 2000 (1%) = 64% годовых ... о_О
( Это если предположить что платили одни проценты )
Как так получилось внезапно?

Хотим закрыть кредит досрочно, хоть завтра. Банк перерасчет не желает делать.

Какие то правила есть для аннуитетного платежа в части % относительно - куда ?
Или я не так посчитал погашение ? Тут явно не 40% годовых а почти 80% вышло.
К кому можно обращаться для расчета реального процента по кредиту для суда?