На протяжении многих лет банк Хоум Кредит начисляет проценты по выданным физическим лицам кредитам по формуле сложных процентов (то есть каждый день начисляет проценты не только на сумму займа, но и на ранее начисленные проценты). В документах, которые банк выдавал заемщикам на руки, об этом не говорилось, а указывалась только процентная ставка. В результате заемщики выплачивали банку намного больше, чем должны были бы выплатить при начислении процентов по указанной в договоре ставке по формуле простых процентов. Разница за все время пользования кредитом может превышать сумму ежемесячного платежа. К примеру, взяв 250 тысяч рублей на 4 года, заемщик в итоге переплачивает банку около 11 тысяч рублей.
Информация о том, что банк Хоум Кредит начисляет по выданным кредитам сложные проценты, содержится в общих условиях договора, которые размещены на сайте банка: http://www.homecredit.ru/help/docs/agreements.php
Из архивных документов на указанной странице сайта видно, что по всем кредитным договорам, заключенным с физическими лицами вплоть до апреля 2016 года (а по некоторым видам кредитов даже до июля 2016) банк Хоум Кредит начислял сложные проценты.
В то же время есть информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ (ВАС РФ) от 13 сентября 2011 г. N 146, в котором ВАС РФ информирует арбитражные суды о выработанных им рекомендациях, приводя обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров: http://www.consultant.ru/cons/cgi/onl...n=226713#0
В п.3 этого обзора указано, что «Условие кредитного договора, направленное на прямое или косвенное установление сложных процентов (процентов на проценты), ущемляет установленные законом права потребителя». Далее идет обоснование позиции ВАС РФ на примере решения арбитражного суда по делу об оспаривании банком постановления органа Роспотребнадзора о привлечении к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей:
«из положений пункта 1 статьи 809 и пункта 1 статьи 819 ГК РФ вытекает, что по договору кредита проценты начисляются только на сумму кредита. Таким образом, спорное условие кредитного договора направлено на обход положений закона, следовательно, противоречит им и является ничтожным. Включение в кредитный договор условия, ущемляющего права потребителя, образует состав административного правонарушения, установленного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ».
«… спорное условие было включено в типовой с заранее определенными условиями договор кредита. Банк не доказал, что это условие индивидуально обсуждалось сторонами при заключении договора кредита. Суд указал, что данное условие является явно обременительным для заемщика-гражданина (пункт 2 статьи 428 ГК РФ). Ссылка ответчика на положения пункта 3 статьи 421 ГК РФ была признана судом апелляционной инстанции неправомерной, так как возможность сторон договором изменять положения диспозитивных норм закона в договорных отношениях с участием потребителя ограничена пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, запрещающим ухудшение положения потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации. В качестве такого правила в рассматриваемом деле выступают положения пункта 1 статьи 809 и пункта 1 статьи 819 ГК РФ, согласно которым по общему правилу в кредитных отношениях проценты по кредиту начисляются на сумму кредита, возможность начисления процентов на проценты из указанных норм не вытекает».
Таким образом, на протяжении многих лет банк Хоум Кредит нарушал закон и права потребителей (и до сих пор продолжает нарушать по кредитным договорам, заключенным до апреля-июля 2016 года).
Также стоит отметить, что изложенная еще в 2011 году позиция Роспотребнадзора и ВАС РФ о незаконности начисления сложных процентов по кредитам, выдаваемым банками физлицам, в дальнейшем была четко отражена в Гражданском Кодексе РФ в статье 317.1, в которой явно указано, что условие обязательства, предусматривающее начисление процентов на проценты, является ничтожным (за исключением условий обязательств, возникающих из договоров банковского вклада или из договоров, связанных с осуществлением сторонами предпринимательской деятельности). Редакция ГК РФ, дополненная этой статьей, вступила в силу с 01.06.2015. И даже несмотря на это, банк Хоум Кредит на протяжении еще от 9 до 13 месяцев продолжал заключать с физлицами договоры, предусматривающие начисление сложных процентов по кредиту.
Наша цель – написать и подать жалобы на банк Хоум Кредит в Роспотребнадзор и, возможно, в Федеральную Антимонопольную Службу (ФАС), чтобы банк был привлечен к ответственности, а его заемщики смогли вернуть себе излишне уплаченные проценты по кредитам.
Хотелось бы услышать мнение специалистов по поводу того, как лучше написать такие жалобы (в ближайшее время мы выложим здесь для обсуждения свой вариант жалобы). Будем рады, если кто-то из читателей этого форума тоже выложит свой образец такой жалобы.
Также хотелось бы узнать ваше мнение о том, стоит ли подавать жалобу в ФАС или это бесполезно и данный случай находится исключительно в компетенции Роспотребнадзора?
Еще интересует вопрос - может ли Роспотребнадзор обязать банк вернуть заемщикам излишне взысканные с них проценты? Или для их возврата каждому заемщику придется индивидуально обращаться в суд и в своем иске ссылаться на вступившее в силу постановление Роспотребнадзора о привлечении банка к ответственности за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей?
Информация о том, что банк Хоум Кредит начисляет по выданным кредитам сложные проценты, содержится в общих условиях договора, которые размещены на сайте банка: http://www.homecredit.ru/help/docs/agreements.php
Из архивных документов на указанной странице сайта видно, что по всем кредитным договорам, заключенным с физическими лицами вплоть до апреля 2016 года (а по некоторым видам кредитов даже до июля 2016) банк Хоум Кредит начислял сложные проценты.
В то же время есть информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ (ВАС РФ) от 13 сентября 2011 г. N 146, в котором ВАС РФ информирует арбитражные суды о выработанных им рекомендациях, приводя обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров: http://www.consultant.ru/cons/cgi/onl...n=226713#0
В п.3 этого обзора указано, что «Условие кредитного договора, направленное на прямое или косвенное установление сложных процентов (процентов на проценты), ущемляет установленные законом права потребителя». Далее идет обоснование позиции ВАС РФ на примере решения арбитражного суда по делу об оспаривании банком постановления органа Роспотребнадзора о привлечении к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей:
«из положений пункта 1 статьи 809 и пункта 1 статьи 819 ГК РФ вытекает, что по договору кредита проценты начисляются только на сумму кредита. Таким образом, спорное условие кредитного договора направлено на обход положений закона, следовательно, противоречит им и является ничтожным. Включение в кредитный договор условия, ущемляющего права потребителя, образует состав административного правонарушения, установленного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ».
«… спорное условие было включено в типовой с заранее определенными условиями договор кредита. Банк не доказал, что это условие индивидуально обсуждалось сторонами при заключении договора кредита. Суд указал, что данное условие является явно обременительным для заемщика-гражданина (пункт 2 статьи 428 ГК РФ). Ссылка ответчика на положения пункта 3 статьи 421 ГК РФ была признана судом апелляционной инстанции неправомерной, так как возможность сторон договором изменять положения диспозитивных норм закона в договорных отношениях с участием потребителя ограничена пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, запрещающим ухудшение положения потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации. В качестве такого правила в рассматриваемом деле выступают положения пункта 1 статьи 809 и пункта 1 статьи 819 ГК РФ, согласно которым по общему правилу в кредитных отношениях проценты по кредиту начисляются на сумму кредита, возможность начисления процентов на проценты из указанных норм не вытекает».
Таким образом, на протяжении многих лет банк Хоум Кредит нарушал закон и права потребителей (и до сих пор продолжает нарушать по кредитным договорам, заключенным до апреля-июля 2016 года).
Также стоит отметить, что изложенная еще в 2011 году позиция Роспотребнадзора и ВАС РФ о незаконности начисления сложных процентов по кредитам, выдаваемым банками физлицам, в дальнейшем была четко отражена в Гражданском Кодексе РФ в статье 317.1, в которой явно указано, что условие обязательства, предусматривающее начисление процентов на проценты, является ничтожным (за исключением условий обязательств, возникающих из договоров банковского вклада или из договоров, связанных с осуществлением сторонами предпринимательской деятельности). Редакция ГК РФ, дополненная этой статьей, вступила в силу с 01.06.2015. И даже несмотря на это, банк Хоум Кредит на протяжении еще от 9 до 13 месяцев продолжал заключать с физлицами договоры, предусматривающие начисление сложных процентов по кредиту.
Наша цель – написать и подать жалобы на банк Хоум Кредит в Роспотребнадзор и, возможно, в Федеральную Антимонопольную Службу (ФАС), чтобы банк был привлечен к ответственности, а его заемщики смогли вернуть себе излишне уплаченные проценты по кредитам.
Хотелось бы услышать мнение специалистов по поводу того, как лучше написать такие жалобы (в ближайшее время мы выложим здесь для обсуждения свой вариант жалобы). Будем рады, если кто-то из читателей этого форума тоже выложит свой образец такой жалобы.
Также хотелось бы узнать ваше мнение о том, стоит ли подавать жалобу в ФАС или это бесполезно и данный случай находится исключительно в компетенции Роспотребнадзора?
Еще интересует вопрос - может ли Роспотребнадзор обязать банк вернуть заемщикам излишне взысканные с них проценты? Или для их возврата каждому заемщику придется индивидуально обращаться в суд и в своем иске ссылаться на вступившее в силу постановление Роспотребнадзора о привлечении банка к ответственности за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей?