Форум

Незаконное повышение процентной ставки по ипотечному кредиту ПАО Сбербанк

Оцените масштабы относительно законного пользования средствами заемщиков

Сообщений: 5Регистрация: 24.11.2016 Репутация: 0 Город: Пермь

16.12.2016 10:56

Добрый день, уважаемые участники форума!

Хочу поделиться своей историей и получить советы разбирающихся в теме людей. Ситуация описана в разделе «Народный рейтинг» http://www.banki.ru/services/response.../10032235/

Вкратце, глубокоуважаемый ПАО Сбербанк повышает ставки по ипотечным кредитам (условие в рамках кредитного договора) за якобы не предоставленный полис страхования жизни и здоровья заемщика, причем, судя по количеству подобных обращений в «Народном рейтинге», такая практика поставлена на поток. Приведу пару в пример несколько ссылок:

http://www.banki.ru/services/response.../10036001/ (Необоснованное повышение ставки, многократное игнорирование претензий, грубое обращение с клиентом)
http://www.banki.ru/services/response.../10035489/ (Некорректное начисление неустойки)
http://www.banki.ru/services/response.../10034766/ (Повышение процента без основания и каких-либо объяснений)
http://www.banki.ru/services/response.../10034596/ (Недобросовестное начисление неустойки за страховку)

И это только с первых двух страниц, масштабность проблемы налицо, как и отсутствие желания ее решать со стороны банка.

На данный момент мною написано два обращения на сайте и в отделении Сбербанка (срок рассмотрения 120 дней), обращения в официальным представителям банка на данном сайте и ВК, жалоба на сайте ЦБ и в приемной Роспотребнадзора, а также подготовлена письменная претензия на имя Сбербанка, с целью взыскания неустойки за незаконное пользование моими средствами, поскольку с марта 2016 по сей день я вынуждена вносить платеж по повышенной ставке. В связи с претензией и возник ряд вопросов:

1) На какой адрес отправлять претензию (филиала, где взят кредит, или головного отделения территориального банка)
2) Вся эпопея осложняется тем, что я действую по доверенности на распоряжение кредитом, оформлять претензию нужно от моего имени или от имени доверителя?
3) При подаче иска в суд, можно ли оформить доверенность на представление интересов доверителя в суде, или необходимо личное участие заемщика, указанного в кредитном договоре?

Заранее спасибо всем желающим помочь)

predator67

Сообщений: 25072Регистрация: 12.08.2011 Репутация: 614 Город: Москва

16.12.2016 11:09

Цитата
lyana-m пишет: 3) При подаче иска в суд, можно ли оформить доверенность на представление интересов доверителя в суде, или необходимо личное участие заемщика, указанного в кредитном договоре?

Можно оформить доверенность. Оформлять должен заемщик,а не вы.

l1l

Сообщений: 435Регистрация: 25.05.2015 Репутация: 53

16.12.2016 13:10

lyana-m,
похоже вы не созаемщик? - соответственно вы не сторона договора с банком,
соответственно прав у вас никаких, и защиты прав Ваших нет (в т.ч. судебной).

соответственно права и обязанности Заемщика вас не касаются и банк вправе вообще на вас не реагировать, а реагировать может на иск от стороны договора с банком.

...и это издержки вашей кривой схемы кредитования на подставное лицо...

Cheetah

Сообщений: 1388Регистрация: 20.01.2007 Репутация: 69

16.12.2016 13:52

А что в ней незаконного то? Незаконно, это когда просто так повышают - это да, не законно.
Или не законно, когда ее навязывают (и нет альтернативы) - то есть или берешь со страховкой или вообще не дадим.

А когда в банке есть два кредита
Один без страховок, под 12%
Второй со страховками, под 10% (с информацией в договоре, что если страховок не будет - то и ставка станет 12%)
И клиент сам выбирает второй кредит, под 10%, а потом перестает страховаться.
То вроде как все законно.

lyana-m

Сообщений: 5Регистрация: 24.11.2016 Репутация: 0 Город: Пермь

16.12.2016 13:54

l1l,
да, я не являюсь созаемщиком по кредиту, заемщик-моя мама. Схема, действительно, кривовата, но поскольку обслуживать кредит я в состоянии, а подтвердить это в приемлемой для банка форме, к сожалению, нет, пришлось к ней прибегнуть.

Получается, необходимо, чтобы заемщик написал и отправил претензию, а впоследствии подал судебный иск от своего лица, и оформил доверенность на представление интересов в суде на мое имя (личное присутствие заемщика на слушании возможно в крайнем случае)? И нужна ли вообще эта досудебная претензия, или можно сразу подать иск?

lyana-m

Сообщений: 5Регистрация: 24.11.2016 Репутация: 0 Город: Пермь

16.12.2016 14:03

Cheetah,
в моем случае, как и в других по ссылкам выше, страховой полис оформлен вовремя и предоставлен в банк (я оформляла в Сбербанк-страхование). В отделении мне озвучено две версии повышения ставки: либо в Москву этот полис по какой-то причине не отправлен, либо он вообще не соответствует условиям страхования для ипотечных займов, и это является ошибкой оформившего полис сотрудника.

Изменено: lyana-m- 16.12.2016 14:04

Cheetah Сообщений: 1388Регистрация: 20.01.2007 Репутация: 69	#7 16.12.2016 14:15 А документы есть, что полис предоставлен? (выдает Сбер при этом какую-то расписку, типа полис получен?)
	0

l1l

Сообщений: 435Регистрация: 25.05.2015 Репутация: 53

16.12.2016 14:16

lyana-m,
досудебная претензия - нужна если пойдете в Свой районный суд по правам потребителей через Закон оЗПП - такую подсудность можно использовать, либо обычная - по месту ответчика.

нотариальная доверенность (судебная) - можете подписать иск как представитель.
только нигде не пишете - мои права, а в третьем лице (истец-ответчик).

с целью взыскания неустойки за незаконное пользование ~~моими средствами~~, поскольку с марта 2016 по сей день я вынуждена вносить платеж по повышенной ставке.

изначально - все таки разберитесь с требованиями по страховке - что не так...
предметно.. положите рядом 2 полиса и условия страхования..
допускаю, что выгодоприобретатель - банк, а во втором полисе - вы, т.е. страхователь

и еще сколько разница в деньгах? м.б. дешевле по большей ставке, но не платить за полис..

Изменено: l1l- 16.12.2016 14:32

lyana-m

Сообщений: 5Регистрация: 24.11.2016 Репутация: 0 Город: Пермь

16.12.2016 15:16

Cheetah,
К сожалению, никаких документов, подтверждающих прием полиса, выдано не было. Со слов сотрудника, поскольку ООО СК «Сбербанк страхование жизни» является аффилированной компанией ПАО Сбербанк, полис автоматически отражается в системе. Также сотрудник дала e-mail, на который можно выслать скан-копию (что было сделано). К слову, одновременно с полисом страхования жизни в том же филиале у того же сотрудника был оформлен полис страхования недвижимого имущества, с ним никаких проблем не возникло.

lyana-m

Сообщений: 5Регистрация: 24.11.2016 Репутация: 0 Город: Пермь

#10

16.12.2016 15:18

l1l,
Спасибо за разъяснения!

Выгодоприобретателем, конечно, является ПАО Сбербанк. Текущий полис оформлен по программе коллективного добровольного страхования жизни и заемщика по жилищным кредитам, со слов руководителя филиала, должен был быть оформлен полис по программе страхования жизни «Защищенный заемщик».

Согласно пункту кредитного договора «Заемщик обязан заключить Договор страхования жизни и здоровья Заемщика на условиях, определяемых выбранной Заемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованием Кредитора. Заемщик имеет право воспользоваться услугами иной страховой компании». Я в юридических тонкостях не сильна, но не вижу обязанности страховать жизнь только по программе «Защищенный заемщик» и не понимаю, чем неугоден оформленный полис.

Если бы я заранее было известно, какой нервотрепкой закончится оформление полиса, конечно, лучшим решением было бы платить по повышенной ставке, выгода там совсем несущественная. Но что сделано, то сделано. Теперь и полис оплачен, и увеличенный платеж платится тоже) Радует только то, что в январе планируется полное досрочное погашение кредита, и никакое пролонгирование полисов будет не нужно. Огорчает, что после закрытия кредита, концов, наверное, уже будет не найти.

Brut2

Сообщений: 1601Регистрация: 22.02.2014 Репутация: 144

#11

16.12.2016 17:10

Цитата
Cheetah пишет: А что в ней незаконного то?

Кроме того, в Обзоре разъясняется, что включение в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье является злоупотреблением свободой договора (п. 4.1 Обзора). Банк не может обуславливать получение кредита страхованием жизни и здоровья заемщика, который является экономически слабой стороной отношений и не может эффективно отстаивать свои интересы при получении кредита. Такие условия соглашения, по мнению Президиума ВС РФ, должны квалифицироваться как навязываемая услуга, что противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Также в кредитном договоре не может быть установлена обязанность заключить договор страхования в конкретной страховой компании (п. 4.2 Обзора). Иначе будет нарушаться принцип свободы договора (ст. 421 ГК РФ).

(с) Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом верховного суда РФ 22.05.2013)

Cheetah

Сообщений: 1388Регистрация: 20.01.2007 Репутация: 69

#12

16.12.2016 18:00

2 Brut2
Вы привели только часть (и про это я Выше написал).
Если у банка есть один кредит и банк принуждает взять страховку - это не законно.
То есть если есть ситуация, или берешь страховку с кредитом или вообще не дает кредит - это нарушение.

А когда у банка есть два кредита, один со страховкой под 10% годовых, второй без страховки, но под 12% годовых и у клиента есть полная свобода выбора - какой кредит выбирать - это полностью законно.

То есть в случае автора никто же не заставляет страховаться. Автор можно и не страховаться. Просто если есть страховка - ставка 10%, нет страховки, ставка 12%. Но кредит дают и так и так. И Страховаться или нет - это выбор автора.

ПС. Ставки привел для примера, хз какие там реальные ставки сейчас у Сбера.

Изменено: Cheetah- 16.12.2016 18:01

l1l

Сообщений: 435Регистрация: 25.05.2015 Репутация: 53

#13

16.12.2016 18:47

Cheetah,
подумалось )) можно конечно в цифрах посчитать... и там не 1 к 1

с точки зрения заемщика по ипотеке выгоднее (если сопоставимо в деньгах) - без страховки:
1. проценты реальные (+) - на долг, при досрочке, плата по факту.
со страховкой (-) - премия в начале срока, что равнозначно досрочке в эту дату и эффекту на срок(%).
2. проценты больше - но они идут на вычет (+) первыми по декларации по доходам, налогу.
3. если страховка присоединена к телу (-) - вообще плохо - проценты на лишний долг

Цитата
lyana-m пишет: в январе планируется полное досрочное погашение кредита

а может и не стоит все - оставить на вычет (доходы) 2018

Все продукты Банки.ру