Незаконный выпуск кредитной карты в Сбербанке

Цитата
nazosag пишет: Напишите обращение в ЦБ по поводу незаконного выпуска карты

Центробанк владеет контрольным портфелем акций Сбербанка.
https://www.sberbank.com/ru/investor-r...-structure
Поэтому вы предлагаете жаловаться на козлят их же собственной матушке-козе. Да и зачем? Что это даст?

Цитата
nazosag пишет: Если однажды в сбербанке-онлайн вы обнаружили выпущенную без вашего письменного согласия и заключенного кредитного договора кредитную карту ...

Достаточно пару раз нажать кнопку мыша или тыкнуть пальчиком в смартфоне... И письменная форма договора соблюдена.
https://www.banki.ru/blog/kamo4/9373.php
https://www.banki.ru/blog/kamo4/7965.php

Цитата
камо пишет: Достаточно пару раз нажать кнопку мыша или тыкнуть пальчиком в смартфоне... И письменная форма договора соблюдена.

Нет.

ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите(займе)"
1. Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
2. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.
3. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
...
ст. 7 ФЗ "О потребительском займе"
...
6. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Два обязательных условия:
- индивидуальные условия всегда и только всегда подписываются клиентом явно (п.1, п.2 ст.5), являются
специально введеной частью договоров о потребительском кредите, без этой части законность оспаривается элементарно на основании п.1 ст.7, п.1 п.2 ст.5 ФЗ "О потребительском кредите(займе)", п.1 ст.432 ГК, ст.168 ГК,
- договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств(п6 ст7).

Статья 428 ГК может применяется с учетом не противоречивости к ФЗ "О потребительском кредите(займе)" (п.1, п.2 ст.5), помимо есть п.2 428 ГК.

Применительно к договору потребительского кредита заблуждаетесь.

ст. 808 ГК
1. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите(займе)"
....
14. Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Судебная практика:
https://sudact.ru/regular/doc/S0Yj1dIJLLWJ/

Обмен был не просто осуществлен через электронные документы, но и заверен простой электронной подписью, что приравнивается к соблюдению простой письменной формы сделки. Суд это не учитывает в разрезе договоров потребительского кредитования.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита должны быть подписаны только усиленной квалифицированной электронной подписью в случае электронного документооборота или собственоручной подписью в случае неэлектронного документооборота.

ст.16 ФЗ "О потребительском кредите (займе)"
1. Надзор за соблюдением кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями требований настоящего Федерального закона осуществляет Банк России.

Цитата
nazosag пишет: ст. 808 ГК 1. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Еще раз - в соответствии с ГК РФ письменная форма соблюдена, хотя формально на бумаге договора нет.
Сей казус имет место быть вполне законным.

Из памятки ЦБ РФ:

"Оставляя в банке заявление на получение кредита, обратите внимание, что такое заявление
может быть Вашим предложением (офертой) заключить кредитный договор на условиях,
предусмотренных этим заявлением. Принятие (акцепт) банком этого заявления будет означать
заключение кредитного договора без дополнительного уведомления Вас о данном факте. "

Прим. - заявление от клиента может поступить в банк не только на бумаге, но и удаленно, через сайт банка, в личном кабинете ИБ/МП. доп. инфо тут http://www.banki.ru/blog/kamo4/7965.php

Поэтому, если банк докажет в суде, что клиент 21 января 2019 года в 14.32 МСК авторизовался в своем личном кабинете ИБ/МП путем ввода логина/пароля/разового кода... и затем тыкнул несколько раз на кнопочку... подачи заявления на кредит/карту... , при этом успешно выбрал из списка ближайшее к себе отделение для получения пластика карты.... то письменная форма кредитного договора соблюдена.

PS.
"Перевод стрелки" на кота, прогулявшегося лапами по клавиатуре, в суде не прокатит.

Цитата

nazosag пишет: ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите(займе)" .... 14. Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Клиент, получивший доступ к своему личному кабинету Сбербанк-онлайн, уже ! (на момент тыкания кнопочек для получения кредитки) подписал и согласился с Условиями дистанционного банковского обслуживания.
В них и определены понятия АНАЛОГОВ собственноручной подписи клиента.

Ст. 160 ГК РФ Письменная форма сделки.

2. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Ст. 160 ГК РФ Письменная форма сделки.

2. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.


Использование при совершении сделок ... электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных ... соглашением сторон.

Вы полагаете, что юристы Сбербанка зря хлеб кушают?

2. ТЕРМИНЫ, ПРИМЕНЯЕМЫЕ В ДБО
2.1. Аналог собственноручной подписи – код, пароль или иной, указанный в Договоре аналог собственноручной подписи, используемый Клиентом для подтверждения волеизъявления Клиента на совершение операции или удостоверяющий факт составления и/или ознакомления, и/или подписания электронного сообщения, Электронного документа, в том числе договора в электронном виде, заключаемого через Удаленные каналы обслуживания.
2.18. Код подтверждения – используемый в качестве Аналога собственноручной подписи
цифровой код для подтверждения Клиентом вида и параметров услуги/операции, осуществленной Клиентом при его обращении в Контактный Центр Банка (либо при осуществлении Банком исходящего телефонного звонка Клиенту). Код подтверждения направляется Банком в SMS-сообщении (с видом и параметрами услуги/операции) на номер мобильного телефона Клиента, подключенного к Услуге «Мобильный банк».

Цитата
nazosag пишет: Применительно к договору потребительского кредита заблуждаетесь.

В суде это расскажите. Люди пачками берут кредит в Сбере через он лайн кабинет. Что является использованием простой эл. подписи. И еще никому не пришла в голову мысль такое оспорить. А если придет, суд быстренько поправит.

Цитата
камо пишет: Еще как учитывает... В Вашем примере МФО в суде пролетело, тк не имело подписи клиента, а Сбер имеет подпись/согласие каждого клиента, получившего свой личный кабинет Сбербанк- онлайн. Поэтому в суде сей фортель (хапнуть денежку у банка и не платить за полученный кредит), который Вы наивно предлагаете сделать, не катит X

Если Вы внимательно посмотрите название темы, а так же внимательно прочтете предыдущие сообщения, то Вам станет понятно, что обсуждаемая ситуация не относится к случаям, когда клиент получил денежные средства по кредитной карте. Целенаправлено дал ссылку на решение, где как раз указывается на фактическое получение денежных средств и суд именно на основании этого принял соответствующее решение, а не на основании электронного документаоборота, подписанного простой неквалифицированной подписью. Умозаключения, не относящиеся к предмету обсуждения, оставьте при себе. Надеюсь, с этим мы разобрались.

Что касается Ваших ссылок на документы ЦБ: они относятся к старой нормативной базе, до принятия ФЗ "О потребительском кредите(займе)". Сейчас это основной и базовый закон, п.14 ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите(займе)" регулирует подписание индивидуальных условий в электронном виде. По практике надзора за ФЗ "О потребительском кредите(займе)" у ЦБ есть более свежие документы. Вы владеете не актуальной информацией. Надеюсь, с этим мы разобрались.

Мне доступ лк был предоставлен на основании выпуска дебетовой карты(не кредитной) через консультанта. Лично ничего не подписывал, тем более документа, закрепляющего аналог собственноручной подписи в виде кода и пароля, а он должен подписываться на основании ст.5 и ст.6 ФЗ "Об электронной подписи", так как логин и пароль это простая неквалифицированная подпись и для ее признания нужен документ с собственоручными подписями сторон. Понимаете? Это следует из приведенного мной решения суда. Там так же, как у сбера соглашение об использовании аналога собственноручной подписи, опубликованное на сайте. В приведенном Вами решении суда истец согласился в судебном порядке о признании аналога собственноручной подписи в виде кода и пароля, не оспаривал, но я не вижу упоминаний, о том, что для доступа в лк было что-то подписано. Проще говоря, суд сослался на правила использования лк, к которым клиент ПРИСОЕДИНИЛСЯ за счет использования лк. Истец мог указать суду, что любой договор присоединения оспаривается на основании п.2 ст. 428 ГК, а именно на основании ст.5 и ст.6 ФЗ "Об электронной подписи" в его ситуации, но не стал это делать и это его право и проблемы.

Если Вы подписывали некий документ для доступа в лк, пожалуйста опубликуйте его тут. Очень интересно. Юристы сбера могут писать все что угодно, надеюсь Вы это осознаете, но правила оспариваются, если нарушают действующее законодательство, в данном случае ст.5 и ст.6 ФЗ "Об электронной подписи".

У юр.лица есть сотрудники. Надеюсь, это Вы понимаете.

Цитата
Olesya_Z пишет: Итог: карта самоликвидировалась из личного кабинета, и при выдаче зарплатной карты никто мне кредитку принудительно не пытался вручить X

Такая практика известна в рамках зарплатных проектов. Расчет идет на то, что при появлении в лк кредитной карты Вы за ней придете и будете использовать. Но сам факт появления этих карт в лк готовыми к выдаче является грубым нарушением ФЗ "О потребительском кредите" и других законов, хотя как Вы наверное уже заметили, есть дорогие форумчане, доказывающие, что если Вы пользуетесь лк у сбера априори появляется право на ваше имя кредитки выпускать, так как соглашение о использовании лк подразумевает аналог собственноручной подписи в виде кода и пароля, которые являются простой неквалифицированной подписью, согласно п.5 ФЗ "Об электронной подписи". Но ФЗ "О потребительском кредите" говорит нам, что индивидуальные условия кредитного договора должны подписываться только усиленной квалифицированной подписью в случае электронного документаоборота, а без них кредитный договор ничтожен. Сначала должен быть заключен договор, потом выпускается карта.

Будем надеяться, что сбер прекратит такую практику фактического выпуска кредиток.

Некоторое время назад у себя в лк обнаружил виджет "Получить кредитную карту", что в целом уже неплохо. До этого наблюдал уже выпущенные и готовые к выдаче карты без моего согласия.