Перезаключение договора ипотеки доставшейся в наследство

Страховая признала случай не страховым, судимся сейчас

Конечно я вношу платежи. Самое забавное, что они на меня заключали доп.соглашение к основному договору на реструктуризацию (уменьшала ежемесячный платёж на год, уже истёк срок). Хотя основной договор на умершую.

А вообще есть какой-то закон, который регламентирует такие случаи? Я искала, но конкретного ничего не нашла...Возможно не там ищу.

alex.panarina,
Если очень кратко и упрощенно, то:
1. Нет в гражданском праве такого понятия как "перезаключение договора". Совсем. Договор можно заключить (глава 28 ГК), а также изменить или расторгнуть (глава 29 ГК).
2. Описанная вами ситуация - это не про изменение или прекращение договора. Это про перемену лиц в обязательстве (глава 24 ГК). В вашем случае основанием такого перехода является переход долга в силу закона (ст. 392.2 ГК).
3. Согласно ст.1175 ГК наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя - это и есть та норма закона, которая определяет переход долга к вам без какой-либо необходимости в дополнительных соглашениях сторон кредитного договора. Из этого следует, что банк как кредитор может требовать от вас исполнения по кредиту, но при этом его ничто не обязывает производить какие-либо манипуляции с кредитным договором и закладной, чтобы документально закрепить вас в качестве должника - стороны по договору. Для примера: иной формой универсального правопреемства как в случае с наследованием у физилиц является реорганизация у юридических лиц. Если вы являетесь вкладчиком банка, который был присоединен к другому банку и прекратил свое существование в качестве самостоятельного юридического лица (в некотором роде умер ), вы не пойдете как вы выразились "перезаключать" договор своего вклада со своим новым банкам. А даже если и пойдете, никто с вами никакой новый договор не подпишет - максимум выдадут справку.
4. Тем не менее известны случаи, когда банки по своей воле и на свое усмотрение (но не в силу обязанности по закону) заключают с наследниками дополнительные соглашения об изменении сведений о стороне по договору (о замене лица на стороне должника и т.п. либо вообще без конкретных формулировок), в которых просто указывают что-то типа "изложить пункт ... [где указаны стороны договора] в такой-то редакции" - и далее текст, где вместо умершего лица указываются ваши ФИО, дата рождения, паспортные данные и т.п. А в случае ипотеки также меняют и содержание закладной на основании соглашения об изменении содержания закладной (реже путем аннулирования и выдачи новой закладной). Причем в моей практике это встречалось довольно часто по двум причинам:
1) хочет того банк или нет, но в данные о предмете залога в ЕГРН изменения все равно внесены будут - вы же переоформите право собственности на недвижимость на себя (чему банк воспрепятствовать не вправе), соответственно банк крайне заинтересован в том, чтобы данные во залоге в закладной и кредитном договоре совпадали с данными в реестре прав. Иначе потом в случае обращения взыскания на предмет залога у него же больше проблем может быть.
2) чисто технически предпочтительно (а иногда и крайне необходимо), чтобы параметры счетов - ссудного и текущего, с которого происходит автоматическое списание средств, совпадали вплоть до наименований (в качестве которых выступают ФИО клиента). Понятно, что вы можете продолжать вносить средства на счет умершего клиента, а банк может продолжать их автоматически списывать в дату платежа. Но на самом деле если банк это поддерживает, у него могут быть проблемы (хотя бы на основании того, что заранее данный умершим клиентом акцепт на автоматическое списание средств с текущего счета со смертью должен быть прекращен, а вы по этому счету акцепт можете не давать). Поэтому с точки зрения гигиены банку лучше, если счет, на который вносятся и потом автоматически списываются платежи, был открыт на живого дееспособного человека (т.е. в данном случае на вас). Правда, насколько я помню по личному опыту, раньше ДельтаКредит в качестве счетов для расчетов по ипотеке использовал не текущие банковские счета 40817, а какие-то внутрибанковские, начинающиеся на "6", так что у него в этом смысле может быть иной взгляд на эту ситуацию.

Резюме:
- заставить банк документально оформить вас в качестве стороны по кредитному договору и должника/залогодателя по закладной нельзя;
- нормальный (среднестатистический) банк сделал бы это в рамках заключения с вами технического доп.соглашения по своей воле (как иногда юрлица делают просто при смене у них организационно-правовой формы, реквизитов и т.п. просто в рамках правила хорошего тона);
- ДельтаКредит - это отдельный случай, поэтому если упрется, вам с этим просто жить.

Цитата
alex.panarina пишет: Тогда вопрос: как я могу перейти в другой банк? У меня получается связаны руки дельтаКредитом...

Для этого должны сойтись звезды - вам нужно найти настойчивого менеджера ипотечного центра какого-нибудь банка, который ради выполнения плана через своих кураторов достанет профильное подразделение головного офиса, где сотрудник, ответственный за принятие решений по нестандартным процессам, найдет время и желание провести ваш кейс в индивидуальном порядке. Но для этого нужно, чтобы остаток долга (сумма рефинансирования) были хоть как-то интересны всем этим людям.

Нужно понимать следующее:
1. При наличии интереса и желания любой банк может рефинансировать ваш кредит даже при отсутствии договора (или доп. соглашения к нему) с вашими данными.
2. Однако, скорее всего, для всех (или почти для всех), к кому вы обратитесь, это будет нестандартный процесс, решение по которому не может быть принято на уровне фронт-линии (ипотечного центра). Такие вопросы решаются на уровне головного офиса, до которого нужно достучаться.
3. Если вам очень повезет, и вопрос дойдет до человека, который в рамках своих полномочий сможет его решить, от вас в любом случае потребуют как минимум документы, подтверждающие, что вы несете и исполняете обязательства по кредитному договору вашей матери в качестве ее наследника, к которому в собственность перешел предмет залога и, соответственно, связанные с ним долговые обязательства. Перечень и требования к ним установит сам банк, я бы (как человек, который когда-то сам в одном крупном банке занимался решением подобных задач с соответствующими полномочиями) ограничился выпиской из ЕГРН по квартире с указанием вас в качестве собственника (= залогодателя) и справкой из банка о том, что именно вы с такого-то периода являетесь должником и исполняете обязательства по такому-то кредитному договору. Сможете ли вы в Росбанке получить такую справку в нужной форме и с требуемым содержанием, это, конечно, отдельный вопрос.
В принципе банку не нужен какой-то конкретный, строго установленный перечень документов. Им нужно иметь документальное подтверждение того, что новый кредит, который они выдадут вам, направлен именно на рефинансирование ваших (на момент рефинансирования) кредитных обязательств по аналогичному предмету договора - как ипотечный кредит под залог того же самого объекта недвижимости, права на который перешли к вам. Это нужно для того, чтобы от банка не потребовалось создание дополнительного резерва под обесценение вашей ссуды (что происходит, если вместо рефинансирования имеет место реструктуризация, за которой скрывается плохое обслуживание долга и т.п.)

Но, повторюсь, поскольку это довольно нестандартный процесс, а у людей, которые имеют полномочия такие процессы запускать и принимать по ним решения не так много мотивации это делать (в масштабах крупного банка для сотрудника ГО ваш кредит - это капля в море по объемам, но вполне конкретные телодвижения для конкретного человека). Поэтому перспективы для вас в этом деле туманны.

Росбанку в свою очередь тоже не очень интересно делать что-то для вас, особенно если ставка по вашему кредиту по нынешним меркам высокая, а обслуживаете вы его исправно - зачем им вас отпускать? Да еще если при этом им тоже придется с вами повозиться.

В общем попробовать проявить настойчивость, конечно, вы можете. Начните хотя бы с попытки получить от Росбанка справку о том, что по данному кредитному договору именно вы с такого-то периода являетесь обязанным лицом, должником и залогодателем. Возьмите выписку из ЕГРН, если уже успели переоформить на себя право собственности на квартиру. И закажите еще отчет из бюро кредитных историй - по идее банк должен туда подавать сведения уже на вас - этот документ будет еще одним подтверждением того, что вы встали на сторону должника в этом договоре (да еще с хорошим обслуживанием долга). Если получится обзавестись этими документами, дальше можете еще раз пройтись по банкам. Если найдете толкового, заинтересованного и настойчивого менеджера, который направить все указанные документы для рассмотрения в ГО (хотя бы принимающему решение лицу придет готовая фактура и документы, а не абстрактный вопрос), может вам повезет. Удачи!