"Низкие проценты" что реально значат

Как обещал Совком банк, кредит под 10,9% годовых, по факту графика платежей получается 21,39% годовых. Взял кредит, на 36 месяцев, под 10,9% годовых согласно договора, 300000 руб. При таких процентах, ежемесячный платёж 9807,41 руб, за 36 месяцев =353066,92руб, по факту плачу 11362,68 руб, за 36 месяцев=409056 руб, это значит 21,36% годовых. Обратился в банк лично, потом на горячую линию, оба ответили---Что бы получить гарантий низких процентов, нужно уплатить проценты в 2 раза больше, 21,36% годовых, при таких процентах, обещают вернуть половину суммы от 109056 руб переплаты , которой Совком банк будет пользоваться моими деньгами Бесплатно. Оформили страховку квартиры, Которой у меня Нет. Еще предлагают подписку ,, Халва Десятка,, за подписку я должен платить 299 руб в месяц. За год 9 месяцев, первый бесплатно, я заплачу 2691 руб. Если я что то покупаю в рассрочку Без процентов, на 10000 руб, на 10 месяцев, переплата, подписка, составит 2691 руб, что составляет 27% годовых. Столько стоит Бесплатная рассрочка.