Заявление на включение (подключение и т.д.) к ДКС заёмщиков.

В дополнении к теме о навязанности страхования, решил порассуждать о таком "документе", как Заявление на включение (подключение и т.д.) к Программе страхования (ДКСЗ). При коллективном страховании этот "документ" фигурирует везде, но особо его не разбирали.
Для чего это нужно?
Почитаешь постановления наших судов, то там этому Заявлению судьи уделяют особое внимание, ведь в нём заёмщик добровольно или своей волей выразил своё согласие или быть застрахованным по ДКСЗ, или на заключение в отношении него договора страхования путём включения, подключения к Программе страхования, ДКСЗ и т.д.
В зависимости от Банка и Страховщика выражения могут меняться, а смысл в том, что Банк-Страхователь и Страховщик не могут застраховать физическое лицо-заёмщика, не получив от него согласия на это, как третьего лица в договоре.
Для того, чтобы Страхователь и Страховщик могли заключить договор страхования в отношении конкретного физического лица, который не является страхователем (третье лицо), они должны получить согласие на это от этого третьего лица. Только согласие и ВСЁ!!! (ст.157.1 ГК)
Изучив Заявления, разработанные разными Банками, можно увидеть, что это всего одно предложение в самом начале Заявления. То есть непосредственно к процессу страхования отношение имеет только одно предложение во всём Заявлении.
Возникает вопрос: А чей это документ-Заявление?
Согласно ст. 154, 155 ГК, Заявление на включение является односторонней сделкой физ.лица-заёмщика, которая не создает обязанностей ни у кого, кроме него самого.
Заявление- это точно такой же документ, как письмо заёмщика в банк. Заёмщик отдаёт свое письмо в Банк, а сотрудник Банка ставит отметку, что принял и зарегистрировал это письмо.
Тогда почему в Заявлении заёмщика условия ставит Банк?
Тексты этих заявлений прописаны Банком, в них Банки воткнули различные свои условия, которые не относятся к самому процессу страхования (что банк оказывает какие-то платные услуги, какая-то компенсация по оплате страховой премии, какое-то поручение банку на перечисление денег со счёта, которого ещё нет, т.к. кредитный договор со стороны банка ещё не подписан и т.д.).
Что имеем. Заёмщик пишет письмо-заявление в банк с согласием быть застрахованным по ДКСЗ, а дальше в его письме уже Банк прописывает непонятно какие условия. То есть человек пишет своё письмо, в котором кто-то выдвигает ему различные условия.
Потом, заявление пишется на страхование, значит оно адресовано Банку-Страхователю, а поручение на перечисление денежных средств в этом же заявлении уже адресовано Банку-Кредитору. Совершенно два разных правоотношения.
Банк ВТБ 24 даже придумал своё определение застрахованному лицу (наверное, руководствовался правилами русского языка).
Застрахованный: лицо, оформившее настоящее заявление.
То есть не лицо, изъявившее желание застраховаться, а именно застрахованный, то есть уже застрахованный по какому-то договору страхования. Вы только изъявили желание, как оказывается, что вы уже застрахованы по какому-то, вступившему в силу в отношении вас, Договору страхования.
Как к этому относиться, каждый пусть решает сам, но, по-моему, здесь явно прослеживаются ст.159 УК и 179 ГК.
Далее, в Заявлении указывается срок страхования, причём начало его совпадает с датой подписания самого заявления и кредитного договора. Этот же срок обычно указывается и в списках, которые Банк передаёт Страховщику через несколько дней после окончания отчётного периода (месяца), Страховщик за несколько дней согласовывает эти списки и отправляет обратно в Банк и только потом Банк, в течении нескольких дней оплачивает страховую премию.
Почему я так подробно. На примере ВТБ 24.
Согласно п.2 Заявления на включение «страхование действует, и страховая выплата по Договору выплачивается только при условии оплаты услуг Банка по обеспечению страхования по Программе страхования в полном объёме. Услуги Банка по обеспечению страхования оплачиваются в дату начала срока страхования единовременным платежом за весь срок страхования».
Согласно п.1 ст.957 ГК, Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
Согласно п.2 ст.957 ГК, Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.
То есть, Договор страхования в отношении конкретного заёмщика вступает в силу (начало срока страхования) только после оплаты Банком страховой премии. А это происходит примерно во второй половине месяца, следующего за отчётным.
Даже, если руководствоваться последним выражением в п.2 ст.957 ГК, про иной срок начала действия страхования, то всё равно он должен быть предусмотрен в договоре, заключённом в отношении конкретного заёмщика. А сам этот договор будет заключен после согласования Страховщиком списков, которые прислал Банк-Страхователь по окончании отчётного периода. То есть всё равно в следующем месяце.
Следовательно, срок страхования, указанный в заявлении (я думаю и в договоре, касающегося конкретного заёмщика) не соответствует реальному сроку страхования.
Тут можно вспомнить ст.942 ГК, где указано, что срок действия договора относится к существенным условиям Договора страхования.
На лицо явное нарушение, при котором договор страхования считается незаключённым, а в самом Заявлении указана недостоверная информация. (ст.10 ЗоЗПП). А кем указана? Конечно же заёмщиком, это же ведь только его Заявление и более ничьё.
Ну и в заключении. Обратите внимание, кем подписано Заявление. А, у большинства Банков, оно подписано застрахованным лицом. То есть договор ещё не заключен и не вступил в силу, а Заявление подписано лицом, которое не может является застрахованным!!!!
Получается, что Заявление ни при каких условиях не может служить вообще никаким документом и подпись под ним не может быть действительной.