В теме о досрочном расторжении ДС упоминал об этом, но решил все-таки вынести в отдельную тему. Мне кажется, что так будет понятнее всем.
Описывать Указание не буду. Кому надо найдут.
По поводу того, что Страхователь имеет право добровольно досрочно расторгнуть ДС в любое время, говорят ст.782, 958 ГК, ст.32 ЗоЗПП.
Причем хочу обратить внимание на п.2 ст.958 ГК, который почему-то мало кто напрямую связывает с п.1 ст.958. Хотя добровольный отказ от ДС возможен только, если страховой случай не наступил и, соответственно п.2 только устанавливает очередность применения.
Проще говоря, если ДС прекратил свое действие при пропадании страхового интереса, то смысла в добровольном отказе нет, ДС и так уже расторгнут.
А вот если ДС не прекратил свое действие, так сказать, в автоматическом режиме, то тогда можно и добровольно его расторгнуть.
Соответственно п.2 ст.958 является частным случаем п.1 и, соответственно, к добровольному отказу от ДС, следует применять абзац 1 п.3 ст.958 ГК, что полностью соответствует и статьям 782 ГК и 32 ЗоЗПП.
Про абзац 2 п.3 ст.958 будет ниже.
Теперь о том, что такое ДС.
ГК РФ Статья 420. Понятие договора
1. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
3. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.
Заключение ДС говорит только о том, что у сторон договора возникли обязательства:
-у Страховщика-обязательство оказать услугу по страхованию, предоставить Страхователю страховую защиту на определенный договором период.
-у Страхователя-обязательство по оплате, оказанной Страховщиком услуги.
То есть сам ДС, непосредственно, к исполнению обязательств сторонами отношения не имеет, он просто говорит о том, на каких условиях эти обязательства должны исполняться.
Попросту: В момент оформления ДС, никаких услуг по страхованию еще не оказано-Страхования ещё нет.
По аналогии: Вы заказали где-то какой-то товар и заплатили деньги за поставку этого товара. Оплата счета-это есть заключение договора поставки действием.
Но это не говорит о том, что вы уже купили этот товар. Передача вам товара по накладной-вот это и есть момент покупки. Обе стороны исполнили свои обязательства.
Далее Страховщику нужны гарантии исполнения обязательств со стороны Страхователя - потребителя, для этого:
ГК РФ Статья 329. Способы обеспечения исполнения обязательств
1. Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
ГК РФ Статья 380. Понятие задатка. Форма соглашения о задатке
1. Задатком признается денежная сумма, выдаваемая одной из договаривающихся сторон в счет причитающихся с нее по договору платежей другой стороне, в доказательство заключения договора и в обеспечение его исполнения.
2. Соглашение о задатке независимо от суммы задатка должно быть совершено в письменной форме.
3. В случае сомнения в отношении того, является ли сумма, уплаченная в счет причитающихся со стороны по договору платежей, задатком, в частности вследствие несоблюдения правила, установленного пунктом 2 настоящей статьи, эта сумма считается уплаченной в качестве аванса, если не доказано иное.
Поясняю: При заключении ДС, с вас списали (ну или сами заплатили) всего лишь задаток, в доказательство заключения ДС и в обеспечении его исполнения.
С учетом того, что про задаток в ДС не говорится, то эта сумма считается уплаченной в качестве аванса.
Теперь про последствия расторжения ДС:
ГК РФ Статья 453. Последствия изменения и расторжения договора
2. При расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.
4. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
Относится к абзацу 2 п.3 ст.958 – за прошедший период страховой защиты. А за то, что не было исполнено Страховщиком по обязательству, требовать возврата закон не запрещает.
В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.
Теперь поясню на примере, что такое абзац 2 п.3 ст.958 ГК, по аналогии с другой услугой.
Например: Вы заключили договор, чтобы вам вырыли канаву шириной 3 метра, глубиной 2 метра, длиной 100 метров. Минимальный объем работ (тариф) 10 метров.
По договору, в исполнение обязательств, вы внесли задаток в размере 100%, то есть за рытье канавы, длинною 100 м (плата за весь срок по ДС). Но, как вы понимаете, канавы еще нет. (Страхование не началось).
Далее, у вас изменился проект и оказалось, что канава нужна длинною 20м. После того, как вырыты 20 м., вы расторгаете договор и вам возвращают задаток за 80м.
Но, обращаю внимание, что работу, вырытые 20 м., вы ещё не приняли. Должен быть составлен и подписан сторонами Акт выполненных работ. То есть работу заказчик должен принять.
Когда он принимает работу, то оказывается, что эти 20 м. вырыты с нарушением договора-ширина 2,5 м., вместо 3-х, глубина 1,5 м., вместо 2-х. То есть работа выполнена некачественно.
Здесь заказчик предъявляет претензию исполнителю и требует или переделать работу, в соответствии с условиями договора, или вернуть часть от платы, уплаченных за рытьё этих 20 метров.
То есть понятно, что оценивается качество и полнота оказанной услуги.
Теперь применительно к услуге Страхование.
Неправильное понимание абзаца 2 п.3 ст.958 ГК (с моей точки зрения) связано с тем, что многие неправильно понимают, что такое страховая премия, которая, согласно ст.954 ГК является платой за страхование (за оказанную услугу по страхованию), а не задатком или обеспечительным платежом, оплаченным при заключении Договора страхования.
То есть, страхованием является период времени с момента вступления договора страхования в силу до момента досрочного расторжения договора, а период времени с момента досрочного расторжения договора страхования до момента окончания исполнения обязательств по договору, страхованием не является. Соответственно, страховой премией является плата с момента вступления в силу договора страхования до момента расторжения договора, а остальная часть задатка так и остается задатком или обеспечительным платежом. И принадлежит он заемщику-страхователю-потребителю.
Особенностью страхования является то, что если страховой случай не наступил, то, в отличии от других услуг, невозможно оценить и оспорить качество оказанной услуги. Страхование или есть или его нет. В связи с этим и возник абзац 2 п.3 ст.958 ГК, который связан только с периодом оказанной услуги по страховой защите.
К примеру; Вы исполнили обязательства на 100% - оплатили аванс за весь срок, к примеру 5 лет.
Страховщик исполнил обязательства, к примеру, на 20% - 1 год, до момента расторжения договора, а остальную часть вернуть отказывается. Следовательно, остальная часть за не оказанные услуги, в данном примере 4 года, для него является неосновательным обогащением, деньги заемщика-страхователя им присвоены ни за что.
Получается, что своим Указанием №3584-У Банк России - юридическое лицо разрешил Банкам и Страховщикам, оставлять себе неосновательное обогащение, которое у них возникает за счет граждан при досрочном отказе от договора страхования, а Правительство, через Государственную Думу хочет это все узаконить в специальных законах.
Вот так у нас ЦБ осуществляет Страховой надзор.
А теперь, по-видимому, и за нарушениями прав потребителя финансовых услуг также будет «следить».
Описывать Указание не буду. Кому надо найдут.
По поводу того, что Страхователь имеет право добровольно досрочно расторгнуть ДС в любое время, говорят ст.782, 958 ГК, ст.32 ЗоЗПП.
Причем хочу обратить внимание на п.2 ст.958 ГК, который почему-то мало кто напрямую связывает с п.1 ст.958. Хотя добровольный отказ от ДС возможен только, если страховой случай не наступил и, соответственно п.2 только устанавливает очередность применения.
Проще говоря, если ДС прекратил свое действие при пропадании страхового интереса, то смысла в добровольном отказе нет, ДС и так уже расторгнут.
А вот если ДС не прекратил свое действие, так сказать, в автоматическом режиме, то тогда можно и добровольно его расторгнуть.
Соответственно п.2 ст.958 является частным случаем п.1 и, соответственно, к добровольному отказу от ДС, следует применять абзац 1 п.3 ст.958 ГК, что полностью соответствует и статьям 782 ГК и 32 ЗоЗПП.
Про абзац 2 п.3 ст.958 будет ниже.
Теперь о том, что такое ДС.
ГК РФ Статья 420. Понятие договора
1. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
3. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.
Заключение ДС говорит только о том, что у сторон договора возникли обязательства:
-у Страховщика-обязательство оказать услугу по страхованию, предоставить Страхователю страховую защиту на определенный договором период.
-у Страхователя-обязательство по оплате, оказанной Страховщиком услуги.
То есть сам ДС, непосредственно, к исполнению обязательств сторонами отношения не имеет, он просто говорит о том, на каких условиях эти обязательства должны исполняться.
Попросту: В момент оформления ДС, никаких услуг по страхованию еще не оказано-Страхования ещё нет.
По аналогии: Вы заказали где-то какой-то товар и заплатили деньги за поставку этого товара. Оплата счета-это есть заключение договора поставки действием.
Но это не говорит о том, что вы уже купили этот товар. Передача вам товара по накладной-вот это и есть момент покупки. Обе стороны исполнили свои обязательства.
Далее Страховщику нужны гарантии исполнения обязательств со стороны Страхователя - потребителя, для этого:
ГК РФ Статья 329. Способы обеспечения исполнения обязательств
1. Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
ГК РФ Статья 380. Понятие задатка. Форма соглашения о задатке
1. Задатком признается денежная сумма, выдаваемая одной из договаривающихся сторон в счет причитающихся с нее по договору платежей другой стороне, в доказательство заключения договора и в обеспечение его исполнения.
2. Соглашение о задатке независимо от суммы задатка должно быть совершено в письменной форме.
3. В случае сомнения в отношении того, является ли сумма, уплаченная в счет причитающихся со стороны по договору платежей, задатком, в частности вследствие несоблюдения правила, установленного пунктом 2 настоящей статьи, эта сумма считается уплаченной в качестве аванса, если не доказано иное.
Поясняю: При заключении ДС, с вас списали (ну или сами заплатили) всего лишь задаток, в доказательство заключения ДС и в обеспечении его исполнения.
С учетом того, что про задаток в ДС не говорится, то эта сумма считается уплаченной в качестве аванса.
Теперь про последствия расторжения ДС:
ГК РФ Статья 453. Последствия изменения и расторжения договора
2. При расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.
4. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
Относится к абзацу 2 п.3 ст.958 – за прошедший период страховой защиты. А за то, что не было исполнено Страховщиком по обязательству, требовать возврата закон не запрещает.
В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.
Теперь поясню на примере, что такое абзац 2 п.3 ст.958 ГК, по аналогии с другой услугой.
Например: Вы заключили договор, чтобы вам вырыли канаву шириной 3 метра, глубиной 2 метра, длиной 100 метров. Минимальный объем работ (тариф) 10 метров.
По договору, в исполнение обязательств, вы внесли задаток в размере 100%, то есть за рытье канавы, длинною 100 м (плата за весь срок по ДС). Но, как вы понимаете, канавы еще нет. (Страхование не началось).
Далее, у вас изменился проект и оказалось, что канава нужна длинною 20м. После того, как вырыты 20 м., вы расторгаете договор и вам возвращают задаток за 80м.
Но, обращаю внимание, что работу, вырытые 20 м., вы ещё не приняли. Должен быть составлен и подписан сторонами Акт выполненных работ. То есть работу заказчик должен принять.
Когда он принимает работу, то оказывается, что эти 20 м. вырыты с нарушением договора-ширина 2,5 м., вместо 3-х, глубина 1,5 м., вместо 2-х. То есть работа выполнена некачественно.
Здесь заказчик предъявляет претензию исполнителю и требует или переделать работу, в соответствии с условиями договора, или вернуть часть от платы, уплаченных за рытьё этих 20 метров.
То есть понятно, что оценивается качество и полнота оказанной услуги.
Теперь применительно к услуге Страхование.
Неправильное понимание абзаца 2 п.3 ст.958 ГК (с моей точки зрения) связано с тем, что многие неправильно понимают, что такое страховая премия, которая, согласно ст.954 ГК является платой за страхование (за оказанную услугу по страхованию), а не задатком или обеспечительным платежом, оплаченным при заключении Договора страхования.
То есть, страхованием является период времени с момента вступления договора страхования в силу до момента досрочного расторжения договора, а период времени с момента досрочного расторжения договора страхования до момента окончания исполнения обязательств по договору, страхованием не является. Соответственно, страховой премией является плата с момента вступления в силу договора страхования до момента расторжения договора, а остальная часть задатка так и остается задатком или обеспечительным платежом. И принадлежит он заемщику-страхователю-потребителю.
Особенностью страхования является то, что если страховой случай не наступил, то, в отличии от других услуг, невозможно оценить и оспорить качество оказанной услуги. Страхование или есть или его нет. В связи с этим и возник абзац 2 п.3 ст.958 ГК, который связан только с периодом оказанной услуги по страховой защите.
К примеру; Вы исполнили обязательства на 100% - оплатили аванс за весь срок, к примеру 5 лет.
Страховщик исполнил обязательства, к примеру, на 20% - 1 год, до момента расторжения договора, а остальную часть вернуть отказывается. Следовательно, остальная часть за не оказанные услуги, в данном примере 4 года, для него является неосновательным обогащением, деньги заемщика-страхователя им присвоены ни за что.
Получается, что своим Указанием №3584-У Банк России - юридическое лицо разрешил Банкам и Страховщикам, оставлять себе неосновательное обогащение, которое у них возникает за счет граждан при досрочном отказе от договора страхования, а Правительство, через Государственную Думу хочет это все узаконить в специальных законах.
Вот так у нас ЦБ осуществляет Страховой надзор.
А теперь, по-видимому, и за нарушениями прав потребителя финансовых услуг также будет «следить».
Изменено: - 08.08.2019 18:24
