Часто на форумах у граждан возникают вопросы на темы «Может ли он досрочно расторгнуть Договор Страхования (Далее-ДС) и вернут ли ему, при этом, деньги, уплаченные им, за тот период, когда ДС не действовал». При этом вопросы часто задаются, применительно к конкретному Банку и Страховщику.
Поэтому решил написать, исходя из своего личного мнения, небольшую заметку на эту тему, применительно к Договорам личного страхования (ДЛС) заёмщиков кредитов. Можем кому-то и поможет разобраться в происходящем.
Мне кажется, все упирается в недопонимании основных положений, отсюда и появляются темы-клоны, в которых все время говорится про одно и то же.
1. Что же это такое-«Страхование», услуга по Страхованию?
Смотрим спец.закон о Страховании (№4015-1):
Статья 2. Страхование и страховая деятельность (страховое дело)
1. Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
2. Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.
Имеем:
1. Страхование-это обязательство (раздел 3, гл.48 ГК), в котором Сторонами являются Страховщик и Страхователь.
2. В силу обязательства Страховщик-исполнитель оказывает Страхователю (не путать с застрахованным) финансовую услугу (ст.307 ГК, ст.4 №135-ФЗ «О конкуренции»).
3. Услугой для целей налогообложения признается деятельность, результаты которой не имеют материального выражения, реализуются и потребляются в процессе осуществления этой деятельности. (п.5 ст.38 НК)
Поясню п.3 для понимания:
-Позавчера, вчера, час назад- услуга уже оказана и потреблена. (Исполнитель её уже оказал-Тот, кому услуга оказывается, потребил).
-В данный момент времени, прямо сейчас-услуга оказывается и потребляется (Исполнитель её оказывает-Тот, кому услуга оказывается, её потребляет).
-Через час, завтра, послезавтра- услуга ещё не оказывается и не потребляется (Исполнитель её ещё не оказал-Тот, кому услуга должна оказываться, соответственно, её потребить не может).
Применительно к Страхованию:
Вы не можете знать наступит или нет завтра, послезавтра с вами страховой случай.
Если знаете, что наступит и заключили ДС по данному страховому риску, то вы просто мошенник.
Т.к. мы считаем себя законопослушными, то этот случай не рассматриваем.
В связи с тем, что страховой случай наступить может только в данный момент времени (прямо сейчас), завтра-послезавтра и до окончания действия ДС страховой случай наступить не может (возможна только вероятность его наступления-риск, ст.9 №4015-1), то, по отношению к данному моменту, и никакой защиты интересов завтра-послезавтра быть не может.
Или, по-простому, ни через час, ни завтра, ни послезавтра никакая услуга по Страхованию не оказывается, то есть Страхования нет. (Есть только обязательство по ДС оказать в будущем услугу).
Если страховой случай не наступил, то исполнение услуги характеризуется периодом времени, в течение которого услуга исполнялась, то есть, когда действовала страховая защита.
Имеем: вчера-Страхование было, прямо сейчас-Страхование есть, завтра-Страхования ещё нет.
Немного поясню ещё.
Обязательством по страхованию является именно предоставление защиты на определенный период времени. А вот сама Защита заключается в выплате страхового возмещения (ст.929 ГК) или страхового обеспечения (ст.934 ГК), при наступлении страхового случая.
Многие могут мне возразить, что я неправ и что, указанное в статьях 929 и 934 (особенные нормы), и является основным обязательством Страховщика. Но тут нет привязки к существенному условию ДС-сроку действия договора. Деньги Страхователем уплачены, страхового случая, за время действия ДС не было, соответственно, не было и страховой выплаты. Что получается? Страхователь свои обязательства исполнил, а что исполнил Страховщик? Получается, что ничего. Он что, деньги должен вернуть за неисполненные обязательства?
2. Теперь о том, что такое «Страховая премия»?
Смотрим ст.954 ГК:
1. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
3. С учетом пунктов 1 и 2 рассмотрим добровольный досрочный отказ от ДС.
Односторонний Добровольный отказ от исполнения обязательства (в нашем случае от страхования), предусмотрен п.2 ст.958, ст.782 ГК, ст.32 ЗоЗПП. Никто это и не оспаривает.
Вот вы прямо сейчас отказались от ДС.
С учётом понятия услуги, как она реализуется и потребляется, вопрос:
Если Страховая премия – это, плата за страхование, то как называется плата за нестрахование?
Пока отвечаете для себя, посмотрим про ДС, а потом вернёмся к досрочному отказу.
Теперь посмотрим, что такое Договор страхования.
Ст.420 ГК:
1. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
3. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.
То есть заключение ДС говорит о том, что у его сторон только возникли обязательства. Никакого исполнения обязательств ещё нет, никакого Страхования еще нет. Соответственно, при заключении ДС, не может быть и никакой платы за страхование.
У Страховщика возникли обязанности предоставить, в будущем, страховую защиту (оказать услугу по страхованию) на период времени, указанный в ДС.
У Страхователя возникла обязанность оплатить услугу.
Смотрим ст.781 ГК:
1. Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг. (Касается и ДС, ст.779)
С учетом того, что до вступления ДС в силу (обычно не ранее внесение страхователем платы по ДС), никакого исполнения Страховщиком обязательств по страхованию (оказания услуг) нет, то возникает вопрос: Если Страхование ещё и не началось, то чем является плата, внесенная Страхователем?
Страхования нет, значит платой за страхование (ст.954) эта сумма являться не может.
Тогда, чем она является?
Смотрим. Ст.329 ГК:
1. Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
4. Прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором.
П.4 оставил специально, чтобы показать, что когда про ДЛС заемщиков указывают, что он является обеспечением по кредиту (дурные поправки в Закон о потребкредите), то, при закрытии кредита, ДЛС заёмщиков должен автоматически прекращаться и, согласно п.1 и 3 (абзац 1) ст.958 ГК, Страхователю должны вернуть деньги за период времени, когда страхования нет, без всяких дополнительных заявлений.
Нас интересует п.1, а именно задаток.
ГК РФ Статья 380. Понятие задатка. Форма соглашения о задатке
1. Задатком признается денежная сумма, выдаваемая одной из договаривающихся сторон в счет причитающихся с нее по договору платежей другой стороне, в доказательство заключения договора и в обеспечение его исполнения.
2. Соглашение о задатке независимо от суммы задатка должно быть совершено в письменной форме.
3. В случае сомнения в отношении того, является ли сумма, уплаченная в счет причитающихся со стороны по договору платежей, задатком, в частности вследствие несоблюдения правила, установленного пунктом 2 настоящей статьи, эта сумма считается уплаченной в качестве аванса, если не доказано иное.
Вот и получается, что денежная сумма, внесенная Страхователем при заключении ДС, является не страховой премией (платой за оказанную услугу по страхованию), а авансом страховой премии(задатком), уплаченной Страхователем в доказательство заключения договора (ДС вступает в силу в момент уплаты СП, ст.957) и в обеспечение его исполнения.
Думаю, с авансом и платой за страхование понятно, поэтому вернемся снова к досрочному добровольному отказу от ДС (п.2 ст.958).
Особо удивляет то, что никто не хочет замечать, что Добровольный отказ является всего лишь частным случаем п.1 этой же статьи, так как возможен только в случае, если страховой случай не наступил и просто устанавливает очередность. (Если ДС уже прекратил свое действие, то отпадает и смысл от него отказываться)
Просто нужно было отдельно узаконить право на односторонний отказ от ДС, по аналогии со ст.782 ГК и 32 ЗоЗПП.
А далее смотрим:
-ГК-958-п.3 абз.1. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
-ГК-782. 1. Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.
-ЗоЗПП-32. Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Не кажется, что эти 3 нормы из ГК и ЗоЗПП практически одинаковые, просто к поз.1 нужно добавить п.2 ст.958.
Но у нас на всё это в судах, ЦБ и прочих плюют, и ссылаются на абзац 2 п.3 ст.958.
- При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Сейчас внесли поправки и к договору добавили «и законом». Подразумевают закон о потребкредите, который относится к другому обязательству. (Дурдом да и только)
Вернемся снова к понятию Страховая премия.
Из понятия услуги:
-С даты вступления ДС в силу и до момента расторжения ДС Страхование было.
-С момента расторжения ДС до даты, указанной в ДС, как окончание действия ДС Страхования нет.
Снова вопрос: плату за какой из двух периодов времени можно назвать Страховой премией?
Надеюсь, сомнений нет, что часть платы за период до момента расторжения ДС является Страховой премией, а часть платы за период после расторжения, как была авансом, так им и осталась.
Может возникнуть вопрос, а почему указано, что уплаченная страховая премия возврату не подлежит?
Как говорит ВВЖ, объясняю:
Потому что: Если страховой случай не наступил, то как вы оцените качество оказанной услуги?
Страховая защита или есть, или её нет. Третьего не дано. Если вы добровольно отказались от ДС, значит вы отказались в дальнейшем от страховой защиты, одновременно признав, что она до этого была.
Вот и все. Теперь сами для себя решите, должны или нет Страховщики возвращать неиспользованную часть аванса страховой премии или нет?
Я считаю обязаны вернуть, в противном случае для них это деньги, полученные ни за что. И которые, в силу ст. 453 ГК являются для них неосновательным обогащением.
Все, что я написал, это касается только граждан-физ.лиц. Все действия Банков, Страховщиков, ЦБ, Депутатов, Судей рассчитаны на то, что именно граждане в этом во всём не разбираются. До того уже, в этих вопросах, исковеркали Гражданское законодательство, лишь бы, не дай бог, наши граждане не обогатились.
Многие могут подумать, а разве они все это не видят?
Все видят и видят прекрасно, поэтому все указания ЦБ и поправки в законы касаются только физических лиц.
У юр.лиц то есть бухгалтерия, а там четко идет «денежные средства, уплаченные авансом». И, по страхованию, списание в расходы (реализация) происходит ежемесячно, после оформления актов выполненных работ.
У Страховщиков в бухгалтерии есть такие понятия:
-Заработанная Страховая премия-соответствует СП до момента расторжения ДС.
-Незаработанная Страховая премия-соответствует оставшейся сумме аванса.
Я тут на сайте ЦБ видел (по памяти), что они собираются обучать граждан финансовой грамотности. Представляю, чему они их обучат. А может, просто деньги государства «освоят» в очередной раз.
Чувствую, скоро, опираясь только на Гражданское законодательство, вернуть уже ничего будет нельзя. Как бы не пришлось подключать и Уголовный Кодекс, тем более основания все есть:
1. Ст.158 УК, Хищение денег со счета (самовольное списание денег со счета, без, оформленного должным образом, платежно-расчётного документа).
2. Ст.160 УК Присвоение чужого имущества (отказ в возврате денег, принадлежащих заемщику-неосновательного обогащения).
3. Ст.303 УК. Заведомо ложные письменные ответы Страховщика, что деньги им получены полностью и в дату заключения ДС. Ну и «платежные документы», которые предоставляет Банк.
4. Ст.25 УК до кучи, что все действия носят умышленных характер. Его можно объединить и со ст.159.
Думаю, что краткое изложение теории по данным вопросам, заемщикам-застрахованным будет полезным для понимания того, что и как происходит.
Поэтому решил написать, исходя из своего личного мнения, небольшую заметку на эту тему, применительно к Договорам личного страхования (ДЛС) заёмщиков кредитов. Можем кому-то и поможет разобраться в происходящем.
Мне кажется, все упирается в недопонимании основных положений, отсюда и появляются темы-клоны, в которых все время говорится про одно и то же.
1. Что же это такое-«Страхование», услуга по Страхованию?
Смотрим спец.закон о Страховании (№4015-1):
Статья 2. Страхование и страховая деятельность (страховое дело)
1. Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
2. Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.
Имеем:
1. Страхование-это обязательство (раздел 3, гл.48 ГК), в котором Сторонами являются Страховщик и Страхователь.
2. В силу обязательства Страховщик-исполнитель оказывает Страхователю (не путать с застрахованным) финансовую услугу (ст.307 ГК, ст.4 №135-ФЗ «О конкуренции»).
3. Услугой для целей налогообложения признается деятельность, результаты которой не имеют материального выражения, реализуются и потребляются в процессе осуществления этой деятельности. (п.5 ст.38 НК)
Поясню п.3 для понимания:
-Позавчера, вчера, час назад- услуга уже оказана и потреблена. (Исполнитель её уже оказал-Тот, кому услуга оказывается, потребил).
-В данный момент времени, прямо сейчас-услуга оказывается и потребляется (Исполнитель её оказывает-Тот, кому услуга оказывается, её потребляет).
-Через час, завтра, послезавтра- услуга ещё не оказывается и не потребляется (Исполнитель её ещё не оказал-Тот, кому услуга должна оказываться, соответственно, её потребить не может).
Применительно к Страхованию:
Вы не можете знать наступит или нет завтра, послезавтра с вами страховой случай.
Если знаете, что наступит и заключили ДС по данному страховому риску, то вы просто мошенник.
Т.к. мы считаем себя законопослушными, то этот случай не рассматриваем.
В связи с тем, что страховой случай наступить может только в данный момент времени (прямо сейчас), завтра-послезавтра и до окончания действия ДС страховой случай наступить не может (возможна только вероятность его наступления-риск, ст.9 №4015-1), то, по отношению к данному моменту, и никакой защиты интересов завтра-послезавтра быть не может.
Или, по-простому, ни через час, ни завтра, ни послезавтра никакая услуга по Страхованию не оказывается, то есть Страхования нет. (Есть только обязательство по ДС оказать в будущем услугу).
Если страховой случай не наступил, то исполнение услуги характеризуется периодом времени, в течение которого услуга исполнялась, то есть, когда действовала страховая защита.
Имеем: вчера-Страхование было, прямо сейчас-Страхование есть, завтра-Страхования ещё нет.
Немного поясню ещё.
Обязательством по страхованию является именно предоставление защиты на определенный период времени. А вот сама Защита заключается в выплате страхового возмещения (ст.929 ГК) или страхового обеспечения (ст.934 ГК), при наступлении страхового случая.
Многие могут мне возразить, что я неправ и что, указанное в статьях 929 и 934 (особенные нормы), и является основным обязательством Страховщика. Но тут нет привязки к существенному условию ДС-сроку действия договора. Деньги Страхователем уплачены, страхового случая, за время действия ДС не было, соответственно, не было и страховой выплаты. Что получается? Страхователь свои обязательства исполнил, а что исполнил Страховщик? Получается, что ничего. Он что, деньги должен вернуть за неисполненные обязательства?
2. Теперь о том, что такое «Страховая премия»?
Смотрим ст.954 ГК:
1. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
3. С учетом пунктов 1 и 2 рассмотрим добровольный досрочный отказ от ДС.
Односторонний Добровольный отказ от исполнения обязательства (в нашем случае от страхования), предусмотрен п.2 ст.958, ст.782 ГК, ст.32 ЗоЗПП. Никто это и не оспаривает.
Вот вы прямо сейчас отказались от ДС.
С учётом понятия услуги, как она реализуется и потребляется, вопрос:
Если Страховая премия – это, плата за страхование, то как называется плата за нестрахование?
Пока отвечаете для себя, посмотрим про ДС, а потом вернёмся к досрочному отказу.
Теперь посмотрим, что такое Договор страхования.
Ст.420 ГК:
1. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
3. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.
То есть заключение ДС говорит о том, что у его сторон только возникли обязательства. Никакого исполнения обязательств ещё нет, никакого Страхования еще нет. Соответственно, при заключении ДС, не может быть и никакой платы за страхование.
У Страховщика возникли обязанности предоставить, в будущем, страховую защиту (оказать услугу по страхованию) на период времени, указанный в ДС.
У Страхователя возникла обязанность оплатить услугу.
Смотрим ст.781 ГК:
1. Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг. (Касается и ДС, ст.779)
С учетом того, что до вступления ДС в силу (обычно не ранее внесение страхователем платы по ДС), никакого исполнения Страховщиком обязательств по страхованию (оказания услуг) нет, то возникает вопрос: Если Страхование ещё и не началось, то чем является плата, внесенная Страхователем?
Страхования нет, значит платой за страхование (ст.954) эта сумма являться не может.
Тогда, чем она является?
Смотрим. Ст.329 ГК:
1. Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
4. Прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором.
П.4 оставил специально, чтобы показать, что когда про ДЛС заемщиков указывают, что он является обеспечением по кредиту (дурные поправки в Закон о потребкредите), то, при закрытии кредита, ДЛС заёмщиков должен автоматически прекращаться и, согласно п.1 и 3 (абзац 1) ст.958 ГК, Страхователю должны вернуть деньги за период времени, когда страхования нет, без всяких дополнительных заявлений.
Нас интересует п.1, а именно задаток.
ГК РФ Статья 380. Понятие задатка. Форма соглашения о задатке
1. Задатком признается денежная сумма, выдаваемая одной из договаривающихся сторон в счет причитающихся с нее по договору платежей другой стороне, в доказательство заключения договора и в обеспечение его исполнения.
2. Соглашение о задатке независимо от суммы задатка должно быть совершено в письменной форме.
3. В случае сомнения в отношении того, является ли сумма, уплаченная в счет причитающихся со стороны по договору платежей, задатком, в частности вследствие несоблюдения правила, установленного пунктом 2 настоящей статьи, эта сумма считается уплаченной в качестве аванса, если не доказано иное.
Вот и получается, что денежная сумма, внесенная Страхователем при заключении ДС, является не страховой премией (платой за оказанную услугу по страхованию), а авансом страховой премии(задатком), уплаченной Страхователем в доказательство заключения договора (ДС вступает в силу в момент уплаты СП, ст.957) и в обеспечение его исполнения.
Думаю, с авансом и платой за страхование понятно, поэтому вернемся снова к досрочному добровольному отказу от ДС (п.2 ст.958).
Особо удивляет то, что никто не хочет замечать, что Добровольный отказ является всего лишь частным случаем п.1 этой же статьи, так как возможен только в случае, если страховой случай не наступил и просто устанавливает очередность. (Если ДС уже прекратил свое действие, то отпадает и смысл от него отказываться)
Просто нужно было отдельно узаконить право на односторонний отказ от ДС, по аналогии со ст.782 ГК и 32 ЗоЗПП.
А далее смотрим:
-ГК-958-п.3 абз.1. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
-ГК-782. 1. Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.
-ЗоЗПП-32. Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Не кажется, что эти 3 нормы из ГК и ЗоЗПП практически одинаковые, просто к поз.1 нужно добавить п.2 ст.958.
Но у нас на всё это в судах, ЦБ и прочих плюют, и ссылаются на абзац 2 п.3 ст.958.
- При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Сейчас внесли поправки и к договору добавили «и законом». Подразумевают закон о потребкредите, который относится к другому обязательству. (Дурдом да и только)
Вернемся снова к понятию Страховая премия.
Из понятия услуги:
-С даты вступления ДС в силу и до момента расторжения ДС Страхование было.
-С момента расторжения ДС до даты, указанной в ДС, как окончание действия ДС Страхования нет.
Снова вопрос: плату за какой из двух периодов времени можно назвать Страховой премией?
Надеюсь, сомнений нет, что часть платы за период до момента расторжения ДС является Страховой премией, а часть платы за период после расторжения, как была авансом, так им и осталась.
Может возникнуть вопрос, а почему указано, что уплаченная страховая премия возврату не подлежит?
Как говорит ВВЖ, объясняю:
Потому что: Если страховой случай не наступил, то как вы оцените качество оказанной услуги?
Страховая защита или есть, или её нет. Третьего не дано. Если вы добровольно отказались от ДС, значит вы отказались в дальнейшем от страховой защиты, одновременно признав, что она до этого была.
Вот и все. Теперь сами для себя решите, должны или нет Страховщики возвращать неиспользованную часть аванса страховой премии или нет?
Я считаю обязаны вернуть, в противном случае для них это деньги, полученные ни за что. И которые, в силу ст. 453 ГК являются для них неосновательным обогащением.
Все, что я написал, это касается только граждан-физ.лиц. Все действия Банков, Страховщиков, ЦБ, Депутатов, Судей рассчитаны на то, что именно граждане в этом во всём не разбираются. До того уже, в этих вопросах, исковеркали Гражданское законодательство, лишь бы, не дай бог, наши граждане не обогатились.
Многие могут подумать, а разве они все это не видят?
Все видят и видят прекрасно, поэтому все указания ЦБ и поправки в законы касаются только физических лиц.
У юр.лиц то есть бухгалтерия, а там четко идет «денежные средства, уплаченные авансом». И, по страхованию, списание в расходы (реализация) происходит ежемесячно, после оформления актов выполненных работ.
У Страховщиков в бухгалтерии есть такие понятия:
-Заработанная Страховая премия-соответствует СП до момента расторжения ДС.
-Незаработанная Страховая премия-соответствует оставшейся сумме аванса.
Я тут на сайте ЦБ видел (по памяти), что они собираются обучать граждан финансовой грамотности. Представляю, чему они их обучат. А может, просто деньги государства «освоят» в очередной раз.
Чувствую, скоро, опираясь только на Гражданское законодательство, вернуть уже ничего будет нельзя. Как бы не пришлось подключать и Уголовный Кодекс, тем более основания все есть:
1. Ст.158 УК, Хищение денег со счета (самовольное списание денег со счета, без, оформленного должным образом, платежно-расчётного документа).
2. Ст.160 УК Присвоение чужого имущества (отказ в возврате денег, принадлежащих заемщику-неосновательного обогащения).
3. Ст.303 УК. Заведомо ложные письменные ответы Страховщика, что деньги им получены полностью и в дату заключения ДС. Ну и «платежные документы», которые предоставляет Банк.
4. Ст.25 УК до кучи, что все действия носят умышленных характер. Его можно объединить и со ст.159.
Думаю, что краткое изложение теории по данным вопросам, заемщикам-застрахованным будет полезным для понимания того, что и как происходит.
Одна вода, как обычно. Крыть то судье нечем. Вот и пропускает все доводы иска мимо ушей.