Покупка подержанных автомобилей в кредит становится популярнее. Хотя большинство машин с пробегом, в отличие от новых, все еще приобретается на собственные средства, в месяц в России в среднем выдают 47 тысяч кредитов на автомобили с пробегом. Для сравнения: по данным Frank RG, на новые машины выдается 64 тысячи кредитов в месяц — это на 27% больше, чем в прошлом году.
Автокредит — это целевой кредит на приобретение автомобиля, при этом сама купленная машина остается в залоге у банка до погашения кредита. Наличие залога позволяет банкам предлагать более выгодные условия кредита (более низкая ставка, низкий первоначальный взнос или даже его отсутствие, меньше требований к доходу). При этом большинство банков позволяют приобретать в кредит и машины с пробегом.
Однако банки выдают кредиты на подержанные автомобили по разным схемам. Чаще всего кредитные организации сначала проверяют конкретную машину, выбранную клиентом, и только затем перечисляют денежные средства. Но некоторые предложения по кредитам позволяют клиенту сразу получить деньги, самостоятельно купить на них машину и оформить ее в залог банку для обеспечения кредита. Вместе с экспертом разбираемся, чем отличаются две схемы выдачи кредитов на автомобили с пробегом.
Вариант 1: сначала одобрение машины, затем — перечисление денег
Это традиционный вариант автокредита, в основном ориентированный на тех, кто приобретает машину в автосалоне.
«Основная и наиболее распространенная схема классического автокредита под залог приобретаемого ТС (транспортного средства): банк сначала дает предварительное одобрение по заемщику (лимит суммы, ставка), затем после выбора машины оценивает ее как предмет залога и только потом перечисляет деньги напрямую продавцу. Это — стандарт для кредитов на подержанные автомобили», — объясняет эксперт-аналитик Банки.ру Артур Хачатрян.
Типичная схема выдачи таких кредитов выглядит так (конкретные правила могут отличаться в зависимости от банка и кредитного продукта):
- Клиент подает заявку на кредит и получает предварительное одобрение.
- Клиент выбирает автомобиль (обычно такие кредиты позволяют покупать машину только в автосалоне, иногда — только в салоне из списка партнеров банка).
- Клиент (или автосалон) передает банку требуемые документы на машину — это может быть ПТС, СТС, договор купли-продажи и/или что-то еще.
- Банк проверяет данные автомобиля и при одобрении перечисляет денежные средства — обычно напрямую продавцу машины.
- Автомобиль оформляется в залог банку.
- Если выбранная покупателем машина не подходит под требования банка, он либо отказывает в кредите, либо дает клиенту возможность выбрать другую.
Такие кредиты предлагают, например, Альфа-Банк, Совкомбанк, ПСБ.
Сравните условия и ставки по автокредитам еще до покупки авто
Вариант 2: сначала выдача денег — затем оформление машины в залог
Это относительно новая схема выдачи кредитов на подержанные автомобили, ставшая популярной в 2022–2024 годах. С 2025 года доступность подобных предложений снизилась из-за ужесточения регулирования со стороны ЦБ РФ. Такие кредиты специалисты называют постзалоговыми (есть и другие названия: кредиты с отсрочкой залога, с отложенным залогом, с отлагательным условием). При этом сами банки обычно называют их иначе: например, «Автокредит наличными», хотя под таким названием может скрываться и обычный нецелевой потребительский кредит.
Одно из главных преимуществ таких кредитов — возможность приобретения подержанной машины с рук (у физических лиц). Обычные автокредиты чаще (хотя и не всегда) предназначены для покупок только в автосалонах.
Купить машину у частника можно также с помощью нецелевого потребительского кредита, но у постзалогового автокредита есть преимущество — если вовремя оформить купленную машину в залог банку, ставка кредита будет значительно ниже — сравнимой с обычным автокредитом.
«Автокредит с отлагательным условием: деньги выдают быстро, но в договоре прямо прописано обязательство заемщика в установленный срок оформить залог, предоставить ПТС и/или оформить каско. Если заемщик это условие не выполняет, ставка повышается на заранее оговоренный размер (обычно +3–7 п. п., но может быть до 15–16 п. п.)», — объясняет Артур Хачатрян.
В общем виде схема выдачи постзалоговых кредитов выглядит так (возможны изменения в зависимости от правил конкретного банка):
- Клиент подает заявку на кредит.
- При одобрении заявки банк выдает деньги клиенту наличными или на карту.
- Клиент самостоятельно выбирает и приобретает автомобиль — в автосалоне или у частного лица.
- В установленный в договоре срок (обычно 30–60 дней) клиент должен оформить залог на купленный автомобиль в пользу банка (иногда можно оставить в залог и любую другую машину, соответствующую требованиям), если это условие не выполнено (в том числе из-за отказа банка принять машину в залог), то ставка может резко повыситься (иногда — в два раза).
Банки, где можно оформить такой кредит: Сбербанк, ВТБ.
Важно! В некоторых случаях банк может отказаться принять купленную машину в залог, если она не соответствует его требованиям. При этом ставка кредита обычно значительно повышается.
«Здесь есть ключевой момент: повышение ставки юридически привязано не к "непригодности машины", а к невыполнению заемщиком конкретных условий договора — непредоставлению документов, неоформлению залога, отсутствию каско. Банк не вправе в одностороннем порядке повысить ставку "просто потому, что машина не понравилась" — основания и размер изменения ставки должны быть прямо прописаны в договоре (ст. 29 ФЗ № 395–1 "О банках и банковской деятельности", ФЗ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)")», — объясняет Артур Хачатрян.
На практике банки действительно могут отказаться принимать приобретенный автомобиль в залог и из-за этого значительно повысить ставку кредита. Но это возможно только при определенных условиях. «В типовой логике автокредита это может быть оформлено именно как "неоформление залога" / "непредоставление обеспечения", даже если фактическая причина — банк отказался принять конкретную машину, потому что она не прошла его критерии», — говорит Артур Хачатрян.
При этом, как подчеркивает аналитик, повышение ставки банком может быть правомерно, но только при выполнении ряда условий:
- В договоре есть обязанность заемщика оформить залог.
- Есть срок для оформления залога.
- Есть прямо прописанное последствие нарушения — повышение ставки.
- Размер повышения заранее указан.
- Требования к автомобилю были понятны и доведены до заемщика.
- Отказ банка принять автомобиль в залог не является произвольным.
«Стоит понимать, что требования банка к залогу обычно имеют логику — возраст машины, ее ликвидность, отсутствие обременений. Но важно, чтобы эти критерии были известны заемщику до сделки, а не применялись постфактум», — подчеркивает Хачатрян.
| Банк | Сумма, руб. | Срок | Первоначальный взнос |
| 300 тысяч — 10 млн | до 8 лет | 0% | |
| Т-Банк «Автокредиты наличными» | 300 тысяч — 10 млн | до 8 лет | 0% |
| АТБ «Легкий старт (подержанные автомобили)» | 200 тысяч — 9 млн | до 10 лет | 0% |
| Альфа-Банк «На покупку автомобиля» | 30 тысяч — 7,5 млн | до 5 лет | 0% |
| Кредит Европа Банк «Свои люди» | 300 тысяч — 20 млн | до 10 лет | 0% |
| ОТП Банк «На автомобиль» | 15 тысяч — 3 млн | до 8 лет | 0% |
| Сбербанк «На автомобиль» | 500 тысяч — 5 млн | до 8 лет | 0% |
Что проверяет банк и какие автомобили не подходят для залога?
При проверке в первую очередь банк интересует ликвидность автомобиля как предмета залога. В случае неплатежеспособности заемщика банк должен иметь возможность продать машину и возместить свои убытки. Как объясняет Артур Хачатрян, банк оценивает машины с пробегом по нескольким основным критериям:
- Возраст. Большинство банков устанавливают ограничение по возрасту на дату окончания кредита (момент последнего платежа), а не на дату покупки. Типичные ориентиры: не более 10–12 лет для иномарок, не более пяти — семи лет для отечественных марок — на момент погашения. Практический вывод для покупателя: если кредит выдается на пять лет, а лимит банка — 10 лет на момент погашения, машина при покупке должна быть не старше пяти лет.
- Минимальная стоимость. Банки, как правило, не берут в залог дешевые авто — порог обычно от 300 000–500 000 рублей. Если машина дешевле, деньги могут выдать только как нецелевой потребкредит.
- Пробег. Должен быть в разумных пределах, без явных признаков скрутки.
- Юридическая чистота. Машина не в залоге, не под арестом, не в розыске, не утилизирована, нет ограничений ГИБДД.
- Документы. «Чистота» ПТС/СТС, число владельцев, оригинальность документов (стоит учитывать, что электронный ПТС в наши дни стал нормой).
- Рыночная стоимость и ликвидность модели. Распространенные ликвидные марки проходят легче; редкие, экзотические или «проблемные» модели банк может отклонить. Могут встречаться также ограничения по стране-производителю авто.
- Техническое состояние. Отсутствие тотальных повреждений, не «конструктор», не «распил», корректные номера агрегатов (VIN).
- Происхождение. Бывшее такси или каршеринг — у части банков это стоп-фактор или повышающий коэффициент к ставке.
Конкретные требования к автомобилю как предмету залога чаще всего указаны в документации по кредитному продукту на сайте банка.
Какой вариант автокредита выгоднее и безопаснее?
Сравним особенности двух вариантов кредитования
| Обычный автокредит (сначала проверка машины, затем — выдача денег) | Постзалоговый автокредит (деньги выдают сразу, затем нужно купить машину и передать ее в залог) |
| Банк проверяет машину заранее. Если выбранный покупателем автомобиль не соответствует требованиям, кредитная организация может отказать в займе или предложить выбрать другую машину. | Банк обычно проверяет машину уже после покупки — при передаче ее в залог — и может ее не принять при несоответствии требованиям. |
| Выбор машин меньше, но банк гарантированно примет автомобиль в залог. | Больше возможностей выбора, но есть риск, что купленный автомобиль не подойдет банку. |
| Одобренная ставка кредита обычно не подвержена значительным изменениям (если иное не указано в договоре). | Ставка может значительно вырасти, если заемщик нарушит условия предоставления залога или банк откажется принимать купленный автомобиль в залог. |
| Банк переводит деньги только после проверки и одобрения выбранной машины. Чаще всего автомобиль сразу после покупки передается в залог банку. | Банк выдает деньги после проверки данных заемщика (если заявка одобрена). При этом заемщик должен в указанный срок (обычно 30–60 дней) передать купленный автомобиль в залог банку, иначе ставка кредита значительно вырастет. |
| Обычно банк переводит деньги напрямую продавцу. | Банк выдает деньги покупателю — наличными или на карту. |
| Часто можно купить машину только в автосалоне (иногда — только из ограниченного списка партнеров банка). | Почти всегда можно купить машину с рук (у физического лица) или у любого дилера — на усмотрение покупателя. |
| Часто кредит можно оформить непосредственно в автосалоне — партнере банка. | Кредит оформляется в самом банке. |
| Обычно требуется оформление каско | Оформление каско часто не требуется, но может улучшить условия кредита. |
Артур Хачатрян подчеркивает, что варианты кредитования, в которых банк проверяет выбранный для покупки автомобиль перед передачей денежных средств, можно считать самыми безопасными для покупателя. «В этом случае вы узнаете позицию банка по конкретной машине до совершения сделки. Если авто не проходит — вы просто не покупаете проблемный автомобиль. Банк фактически выступает дополнительным "фильтром" юридической и технической чистоты», — объясняет аналитик.
О том, что важно проверить при покупке подержанного автомобиля (особенно с рук), можно прочесть здесь.
Как выбрать банк и кредитное предложение, чтобы не столкнуться с проблемами
Оба варианта покупки подержанной машины в кредит могут быть выгодны — все зависит от пожеланий и возможностей клиента и особенностей предложения банка. При этом, чтобы избежать возможных проблем, важно заранее узнать все детали и тонкости кредитного предложения, а также проверить приобретаемый автомобиль.
Вот какие условия стоит уточнить в банке перед подачей заявки:
- Когда именно банк выдает деньги — сразу после одобрения кредита или после проверки и одобрения выбранного автомобиля?
- Где можно купить автомобиль по данному кредиту: у частного лица, только в автосалоне или только в автосалоне — партнере банка?
- Какие документы на автомобиль потребуется передать банку: паспорт транспортного средства (ПТС), свидетельство о регистрации транспортного средства (СТС), договор купли-продажи (ДКП) на автомобиль или что-то еще? На каком этапе оформления кредита это нужно сделать?
- Какие требования банк предъявляет к автомобилям с пробегом, приобретаемым в кредит?
- В течение какого срока необходимо оформить машину в залог?
- Может ли банк отказаться принимать купленный автомобиль в залог и как изменятся условия кредита (в первую очередь ставка)?
- Требуется ли оформлять каско и/или другие договоры страхования?
- Какие расходы возникнут при переоформлении залога?
Задавайте вопросы по теме. Разберем с экспертом.
Сравните накопительные счета и откройте подходящий на Банки.ру.
Мой профиль
