По данным базы сберегательных продуктов Банки.ру, максимальные приветственные ставки по накопительным счетам сегодня доходят до 15–15,5% годовых, а в среднем максимальная ставка составляет 14,4% годовых. Но средняя ставка по накопительным счетам существенно ниже — 9,8% годовых. Для сравнения: средняя ставка по вкладам в базе Банки.ру — 10,2% годовых, а в зависимости от срока разброс существенный: от 7,7% по трехлетним предложениям до 11,7% годовых по трехмесячным.
Руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова объясняет такой отрыв максимальных ставок от средних тем, что повышенный процент действует ограниченный срок (как правило, два месяца) и требует выполнения условий. Чаще всего для получения максимальной ставки требуется статус нового клиента, то есть отсутствие действующих вкладов и накопительных счетов за последние 90–180 дней или первый открытый счет в банке. Также может требоваться открытие счета онлайн.
Часто ставка привязана к остатку — максимальный процент обычно начисляется на сумму до 1 млн рублей. У отдельных банков порог может быть выше, и на сумму сверх лимита начисляется уже базовая ставка.
Для сохранения повышенного процента после первых месяцев некоторые банки требуют оформления подписки или экосистемного сервиса, другие — трат по карте от 10–50 тысяч рублей в месяц или зарплатного статуса, перечисляет эксперт.
По ее словам, этот тренд характерен не только для накопительных счетов, но и для вкладов: наибольшую доходность банки все чаще предлагают за конкретные действия клиента: новые деньги, оформление зарплатной карты или открытие через финансовый маркетплейс, а не просто за факт размещения средств.
«По сути, на такую модель — ставка в обмен на действие — перешли уже почти все крупные банки. После окончания льготного срока или при невыполнении условий ставка падает до базовой, которая может достигать 1% годовых. Поэтому важно смотреть не только на верхнюю цифру, а на всю совокупность условий, иначе реальная доходность может оказаться намного ниже ожидаемой», — предупредила Солдатенкова.
Критично обращать внимание, на какой остаток начисляются проценты: минимальный за период или ежедневный фактический. Если проценты считаются от минимального остатка, снятие средств в течение месяца обнулит повышенную доходность за весь расчетный период, даже если деньги вернулись на счет на следующий день. При начислении на ежедневный остаток такой риск ниже: процент рассчитывается по фактическому балансу каждый день. Также важно учитывать периодичность капитализации процентов, условия для сохранения ставки после промопериода. Сопоставить все эти параметры по десяткам предложений вручную сложно, и здесь помогают финансовые маркетплейсы: благодаря автоматизированному подбору и актуальной базе условий пользователь может сравнить реальную доходность разных счетов и вкладов и сразу оформить подходящий продукт, заключила аналитик.
Выберите накопительный счет под ваши цели из 100+ предложений на Банки.ру
Открывайте вклады разных банков и управляйте ими онлайн на Банки.ру
Мой профиль
