Как только появились коллекторы, на рынок вышли и их «черные» коллеги, которым закон не писан. Выбивая деньги из должников, они пишут оскорбления на стенах подъездов и угрожают. Из-за этого за коллекторами в целом закрепилась слава, мягко говоря, беспринципных головорезов. Разбираемся, кто они на самом деле, чем занимаются, что могут сделать с должником по закону и стоит ли их бояться.
Что такое коллекторское агентство
Коллекторы — это люди, которые взыскивают с заемщиков долги перед банками и микрофинансовыми организациями. Если заемщик перестанет выполнять свои обязательства, кредитная организация начнет либо самостоятельно требовать деньги, либо делать это через суд, либо обращаться в коллекторское агентство. В таких организациях, работающих легально, каждый специалист должен профессионально и в рамках закона заниматься своими прямыми обязанностями — взыскивать просроченные задолженности.
С чем работают коллекторы
Специализация коллекторов — проблемные долги. Когда банки или микрофинансовые организации не могут вернуть свои деньги, они обращаются в коллекторское агентство. Здесь есть два варианта взаимодействия: коллекторы за вознаграждение действуют по поручению кредитора и напоминают заемщику об имеющейся задолженности или выкупают долг у банка и взыскивают в свою пользу.
Требования к коллекторскому агентству
Коллекторские агентства существуют с начала нулевых. Но долгое время у них не было закона, по которому бы они действовали. Поэтому они могли круглосуточно названивать должнику, присылать грозные СМС-сообщения, портить имущество и угрожать жизни. В 2016 году появился закон о коллекторах, который прописал правила работы таких специалистов и наказания для тех, кто эти правила нарушит.
Вот какие основные требования к коллекторским агентствам предусматривает закон:
- коллекторское агентство обязано состоять в государственном реестре на сайте Федеральной службы судебных приставов;
- размер чистых активов агентства — не меньше 10 млн рублей на последнюю отчетную дату;
- основной вид деятельности — возврат просроченной задолженности;
- у агентства должен быть интернет-сайт;
- агентство не должно быть на стадии банкротства или ликвидации;
- агентство должно заключать договор обязательного страхования за причинение убытков должнику на сумму возмещения не менее 10 млн рублей;
- агентство должно состоять в реестре операторов по обработке персональных данных.
Свои требования для профессиональных коллекторских агентств выдвигает Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств. В соответствии с ними, такие организации обязаны:
- иметь сайт в интернете с собственным доменным именем;
- быть включенными в реестр операторов персональных данных в порядке, предусмотренном ФЗ «О персональных данных«;
- иметь лицензию на деятельность по технической защите конфиденциальной информации;
- иметь договор страхования профессиональной ответственности.
Кроме того, коллекторские агентства должны работать с должником в судебном или досудебном порядке, согласовывать с ним удобный для него график выплаты долга.
Какими законами регулируется коллекторская деятельность
Закон, на котором основывается работа и коллекторских агентств, и отдельных коллекторов, один — это закон «О коллекторах».
Как проверить коллектора на легальность
Коллекторское агентство обязано состоять в государственном реестре на сайте ФССП. Поэтому и проверять коллекторов на легальность нужно именно в этом списке. В нем указана вся информация об агентстве:
- Полное и сокращенное название.
- Основной государственный регистрационный номер.
- Дата и номер решения ФССП о внесении сведений о юридическом лице в реестр.
- Дата внесения сведений о юрлице в реестр.
- Идентификационный номер налогоплательщика.
- Сведения о договорах обязательного страхования ответственности за причинение убытков должнику.
- Адрес, указанный в Едином государственном реестре юрлиц.
- Сайт агентства в интернете.
- Дата и номер решения об исключении сведений о юрлице из реестра.
На последний пункт стоит обратить особенное внимание. Если в нем есть дата и номер, значит у агентства отозвали лицензию, соответственно, у него нет права работать.
Также в этом реестре есть колонка «Категория риска причинения вреда (ущерба)», где каждому агентству присвоен определенный цветовой индикатор, показывающий уровень риска коллекторов:
| Цвет | Уровень риска коллекторов |
| Красный | Высокий уровень риска |
| Желтый | Значительный уровень риска |
| Синий | Средний уровень риска |
| Зеленый | Низкий уровень риска |
| Отсутствие цвета | Лицензия у агентства отозвана |
То есть, если к вам обратился коллектор, он наверняка должен представлять какое-либо агентство. Если он его не назвал, попросите сделать это и, открыв реестр, нажмите «Ctrl + F» и введите полученное название. Тут же получите полную информацию об организации. Если ее в этом списке не оказалось, значит к легальным коллекторам вышедший на вас человек отношения не имеет.
Как работают коллекторы
С должниками коллекторы могут работать по двум направлениям: как представители кредитора и как новые кредиторы.
Как представители кредитора
Первый случай обозначает, что банк передал коллекторам право на работу по возврату долга, и они теперь должны связаться с должником и договориться с ним о том, как он вернет деньги. Как только общий язык будет найден, а должник начнет платить по счетам, функция коллекторов будет считаться выполненной, дальше с должником будет снова работать банк.
Как новые кредиторы
Во втором случае коллекторы выкупают у банка долг по договору цессии. Когда долг продан коллекторам, они становятся новым кредитором и самостоятельно решают вопрос взыскания. То есть если банк так и не смог договориться с должником или тот вовсе пропал, кредитор передает коллекторам право взыскания долга. С этого момента коллекторы считаются новыми кредиторами, которые будут и с должником договариваться, и в суд подавать. Но перед тем как начать выбивать деньги, агентство должно предоставить документы, подтверждающие, что долг перешел именно к нему.
Что коллекторы могут сделать с должником по закону
Коллекторы могут встречаться с должником лично, звонить ему по телефону, отправлять голосовые сообщения в социальные сети и писать на почту — обычную и электронную. Обязательно полностью представившись, назвав свою должность и адрес агентства.
«Письма должны быть не с угрозами, а претензионного порядка, — поясняет адвокат Андрей Конышев. — Они могут направлять уведомления заказным или обычным письмом. Такие письма они могут слать по адресу регистрации или по тому адресу, который был указан в договоре между кредитором и должником».
Есть у коллекторов и другие ограничения:
- личные встречи — не чаще раза в неделю;
- телефонные звонки — не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц;
- сообщения — до двух раз в сутки, до четырех раз в неделю и до 16 раз в месяц.
Время, когда коллекторы могут приходить к должнику, звонить ему и писать, строго ограничено: с 8 до 22 часов по будням и с 9 до 20 часов по выходным и праздникам.
Что коллектор не имеет права делать
По закону коллекторы не могут оказывать на должника психологическое давление, оскорблять его во время общения и совершать другие действия, унижающие честь и достоинство. Раскрытие персональных данных человека тоже под запретом, за это предусмотрена административная ответственность. Также коллекторы не имеют права приезжать на работу к должнику, звонить и писать его родственникам.
Это и есть основные права должника, закреплённые в законе. Их знание — главная защита от коллекторов, которые работают с нарушениями.
«Бывает, обращаются с жалобами на то, что коллекторы названивают родственникам и работодателям. Этого делать они не имеют права. У них нет таких полномочий — выяснять, где работает должник, тем более выяснять уровень зарплаты, которую выплачивают работнику, — говорит Андрей Конышев. — Все эти вопросы коллекторы могут адресовать только судебному приставу-исполнителю, который занимается производством. Он может предоставить эту информацию лицам, которые по доверенности представляют права кредитора».
Если коллектор нарушает закон, на него можно пожаловаться через интернет-приемную ФССП или в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств, которая контролирует работу коллекторов. Когда коллекторы нарушают закон «О персональных данных«, это также повод обратиться в Роскомнадзор, а если они еще и угрожать взялись, то здесь можно идти сразу в полицию или прокуратуру.
Как общаться с коллекторами
Пожалуй, главное правило — общаться с коллекторами так, как вы бы хотели, чтобы они общались с вами. Да, он пришел к вам с не самыми приятными для вас целями. Он заинтересован в том, чтобы вы вернули долг. Но вместо того чтобы накалять обстановку, при общении с профессиональным взыскателем лучше узнать как можно больше информации:
- кто именно обращается к должнику;
- на основании каких документов (должен быть договор цессии или доверенность от кредитора);
- есть ли у коллектора лицензия и решение суда.
«Также следует уточнить сумму долга и соотнести ее со своими данными, — говорит генеральный директор юридической компании "Орион" Дмитрий Пушкарский. — Желательно наладить спокойный конструктивный диалог, дать объяснения по поводу отсутствия платежей, заявить о праве взыскателя на обращение в суд. Должник вправе вести запись диалога, сделать это можно и при общении по телефону, и при личном контакте. Если должник планирует возвращать долг, стоит обговорить доступные варианты оплаты, рассмотреть возможность рассрочки или отсрочки».
Можно ли не общаться с коллекторами
Обычно совсем игнорировать коллекторов не рекомендуют. Но существует пара законных способов избежать встречи с ними.
Как избежать встречи с коллекторами
Если вас беспокоит вопрос, как остановить коллекторов, — закон предусматривает два варианта.
Должник вправе поручить общение с коллекторами своему представителю. Сделать это надо официально, направив заявление в адрес коллекторского агентства с требованием обсуждать вопросы по долгу с адвокатом.
Второй вариант — подписать отказ от взаимодействий с кредитором и направить его коллекторам через нотариуса, заказным письмом с уведомлением или лично под расписку. В этом случае все попытки коллекторов связаться с вами будут считаться нарушением закона, и не важно, выступают они как представители кредитора или как новые кредиторы. При этом не стоит забывать, что оформить такой отказ можно не раньше, чем через четыре месяца со дня возникновения просрочки по займу. Если поторопиться, коллекторы вправе его и не принять. Ну и отказ от взаимодействия никак не влияет ни на размер долга, ни на условия его возврата. Возвращать деньги в любом случае придется. Просто коллекторы не смогут писать в соцсети, звонить, отправлять голосовые сообщения и СМС. Но они все так же смогут связываться через почту, взыскивать деньги в судебном порядке.
Если разобраться с ситуацией самостоятельно сложно, можно обратиться в антиколлекторское агентство — юридическую компанию, которая берёт на себя переговоры с взыскателями и проверяет законность их требований. Специалиста такой организации нередко называют антиколлектором.
«Если же человек полностью игнорирует коллекторов и отказывается с ними общаться просто потому, что это не входило в его планы, они в конце концов передадут дело в суд, — говорит Андрей Конышев. — Когда тот примет решение, что долг необходимо вернуть, в дело вступят судебные приставы, у которых есть право арестовать счета, описать и продать имущество, чтобы погасить задолженность».
Кто такие «черные» и «серые» коллекторы
«Черные» и «серые» коллекторы — это нелегалы. Они нарушают закон при работе с должниками и, чтобы взыскать долг, готовы на все. Угрозы, психологическое давление, постоянные звонки и визиты — их коронные номера. Но главное, что они не зарегистрированы в реестре ФССП, поэтому федеральные органы не могут отследить их деятельность. Такие и должникам кровь пьют, и легальным коллекторам репутацию портят.
Естественно, доверять таким коллекторам просто опасно. «Черные» коллекторы, почуяв платежеспособную добычу, не отстанут до тех пор, пока она не отдаст последнее.
Что делать, если коллектор угрожает
Если коллекторы угрожают — это прямое нарушение закона, вне зависимости от того, легальное агентство или нет. В юридической компании «Мартенс групп» рассказывают: если коллекторы причинили какой-либо вред, они обязаны возместить ущерб. Напомним, коллектор не может:
- зайти к вам в дом, описать и вынести ценные вещи и другое имущество;
- угрожать описью имущества и арестом счетов;
- оказывать психологическое давление;
- вводить в заблуждение по поводу суммы задолженности;
- звонить вам на работу;
- сообщать о долгах третьим лицам.
Куда жаловаться на действия коллекторов
Если коллекторы явно нарушают закон, должник может обратиться в правоохранительные органы. Вот в каких случаях это точно будет уместно:
- Если есть угроза жизни или вам присылают сообщения, подкидывают листовки или письма с угрозами.
- Если коллекторы открыто вымогают деньги.
- Если звучат угрозы убийством или причинением тяжкого вреда здоровью, это влечет за собой уголовную ответственность, в этом случае необходимо предоставить копии ранее поданных заявлений в другие инстанции.
Также вы имеете право обратиться с жалобой в ФССП либо подать жалобу на официальном сайте Ассоциации коллекторских агентств.
Коллекторам, нарушающим закон, грозит либо крупный штраф, либо исключение из реестра взыскателей.
«Максимальные штрафы могут достигать 500 тысяч рублей, — говорит Андрей Конышев. — К сожалению, на практике крайне редко такие санкции применяются. Обычно коллекторские службы отделываются штрафом в 50 тысяч рублей».
Что делать, если долгов нет, но коллекторы все равно преследуют
Если долгов нет, но коллекторы донимают, первым делом нужно понять основания. Выяснить, есть ли у них кредитный договор, договор цессии между вами и организацией-кредитором. И проверить полномочия этих коллекторов — какое отношение они имеют к кредитору.
Если коллекторы приходят домой и при этом не могут назвать агентство или предъявить документы — открывать дверь не обязательно. Попросите через дверь представиться и объяснить основания для визита.
«Если они скажут, что у них нет никаких документов, в этом случае у вас будут все основания с ними не разговаривать, не открывать им двери, — говорит Андрей Конышев. — Прийти к должнику они могут только с судебным приставом. Просто так приходить по месту жительства у них полномочий нет. Они могут только попробовать вызвать вас к себе в офис. А заявляться к вам без наличия на то оснований и причин они не имеют права».
Если же коллекторы пришли к вам и не предоставляют никаких документов, адвокат советует звонить в полицию. Говорить, что неизвестные люди выбивают неизвестные долги, и просить разобраться.
Также необходимо обратиться с жалобой в службу судебных приставов, отправив обращение в интернет-приемную. Но надо учитывать, что ФССП работает только с легальными коллекторами. Если человек столкнулся с «черными» коллекторами, ему помогут в Генеральной прокуратуре.
Почему коллекторы привлекаются даже по небольшим задолженностям
Перефразируя одну космическую поговорку, можно сказать: один маленький долг для человека — огромная задолженность для всего человечества. Предположим, у заемщика есть долг в три тысячи рублей. И такой же есть у его соседа, брата, свата — наберется пусть даже 500 тысяч человек. В совокупности это будет уже 1,5 миллиарда рублей. Согласитесь, сумма впечатляющая. Поэтому маленьких долгов для банков просто не бывает. Вот они и привлекают коллекторов, а те начинают беспокоить даже самого, на первый взгляд, малозначительного должника.
Чтобы не быть голословными, приведем статистику ФССП, которой судебные приставы поделились в ноябре с «Известиями«. По информации ведомства, сейчас в стране насчитывается больше 21 млн неплательщиков, а общая сумма взысканий достигла 2,9 трлн рублей.
Что делать, если звонят коллекторы
Если вам звонят коллекторы и непонятно, что делать, — в первую очередь сохраняйте спокойствие и ведите себя как можно более адекватно. Он сейчас не в самом выигрышном положении, чтобы спорить и качать права. Занятые когда-то деньги возвращать придется в любом случае. И с коллектором как раз можно договориться об условиях этого возврата. Так что вместо того, чтобы бросать (или совсем не брать) трубки, выяснять отношения, лучше объяснить взыскателю особенности своего финансового положения и попытаться совместными усилиями разработать схему погашения долга. Здесь будет работать такой же принцип, как в банке. Стороны согласуют график платежей, и должник (в идеальной картине мира) будет его придерживаться.
А тем должникам, которые решат показать свой характер, не стоит забывать о праве коллекторов подать в суд, который в крайне редких случаях занимает сторону нерадивых заемщиков. И как только он вынесет решение, в игру вступят судебные приставы. У них как раз есть те полномочия, которых нет у коллекторов, включая арест счетов, опись имущества и другие неприятные ограничения.
Вопрос «как не платить коллекторам» возникает часто, но однозначного ответа нет. Если долг существует и подтверждён документами, полностью избежать выплаты не получится. Другое дело — когда задолженность настолько велика, что погасить её нереально. В этом случае есть процедура банкротства физического лица, которая позволяет законно запустить списание долгов через суд.
Также не стоит бегать от коллекторов и пытаться обмануть систему. Информация о долгах от этого никуда не испарится, сумма задолженности меньше не станет, и коллекторское агентство вряд ли решит все простить только из-за того, что заемщик мастерски скрывается. Поэтому лучше общаться с коллекторами на равных, узнать, откуда они звонят, официально ли работает их организация, есть ли у них основания обращаться за взысканием. И если ни один из пунктов не вызывает вопросов и подозрений, начать взаимовыгодное сотрудничество. Лучший способ избавиться от коллекторов — погасить задолженности.
