Пользователи мобильных приложений разных банков периодически получают уведомления о том, что им нужно дать согласие на обработку персональных данных по 115-ФЗ. Это может быть всплывающий баннер, сообщение в чате и т. п. Разбираемся, для чего банк собирает информацию о персональных данных и что будет, если отказаться от ее обновления.
- подобрать и оформить дебетовую или кредитную карту с кэшбэком;
- проверить кредитную историю;
- зарезервировать нужную сумму валюты в ближайшем отделении;
- посчитать платеж по ипотеке, доход для одобрения, переплату и размер вычета с помощью ипотечного калькулятора.
А также оформить вклад с бонусом к ставке, электронную сим-карту для путешествий, ОСАГО с кэшбэком до 40%, оплатить иностранные сервисы ChatGPT, Steam, PlayStation и др.
Зачем банкам нужно согласие на обновление персональных данных
Федеральный закон 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» обязывает банки идентифицировать клиентов как до начала обслуживания, так и в процессе.
Однако, по словам адвоката, советника практики «Интеллектуальная собственность» юридической компании IMPRAVO Татьяны Кархалевой, согласие клиента для обновления персональных данных в принципе не нужно. Но если его получить, обновление данных пройдет быстрее.
«Банк может обрабатывать персональные данные в силу закона или заключенного с вами договора, и это самостоятельное основание для их обработки, — объясняет она. — При этом 115-ФЗ обязывает банк регулярно обновлять информацию о клиентах. И банку проще запросить актуальную информацию у вас или, например, получить разрешение к вашим "Госуслугам" (ЕСИА)».
Соруководитель практики цифрового права SL LEGAL Шермет Курбанов также отмечает, что банк может и обязан обновлять данные клиентов и без их согласия. Но, по его мнению, обработка данных в банке не ограничивается 115-ФЗ. Банкам требуются данные и для других целей, например:
- заключение договора и открытие счетов;
- проверка платежеспособности клиента;
- рассылка уведомлений об операциях;
- рекламная рассылка.
«Для каждой отдельной цели у банка должно быть правовое основание. Где-то таким основанием является закон. Но если закон в качестве основания неприменим, то банки переходят к следующим наиболее распространенным правовым основаниям: обработка для исполнения договора и обработка с согласия субъекта», — поясняет эксперт.
Обязаны ли клиенты давать согласие на обновление персональных данных
Мнения юристов на этот счет расходятся. Одни считают, что, поскольку банк может и без согласия клиента проверить его персональные данные, это согласие ни на что не влияет.
«Для обработки данных по 115-ФЗ банку не требуется согласие, так как обработка в этом случае осуществляется для исполнения требований закона (что является отдельным правовым основанием, наряду с согласием)», — говорит Шермет Курбанов.
А юрист сервиса «Юрик.ру» Глеб Чивкин полагает, что игнорировать подобные уведомления нельзя, поскольку это не маркетинговая прихоть банка, а жесткое требование регулятора.
«Плановая проверка граждан с низким уровнем риска проводится раз в три года, в остальных случаях — ежегодно. Банки обязаны подтверждать Ф. И. О., паспортные данные, адрес регистрации и контакты. Если все время игнорировать всплывающие уведомления в приложении, банк расценит это как неисполнение клиентом обязанностей по предоставлению сведений», — считает юрист.
Откройте вклад онлайн на Банки.ру и получите бонус к ставке банка
Что будет, если не дать согласие на обработку персональных данных по 115-ФЗ
По словам адвоката Татьяны Кархалевой, отказ в даче согласия не влечет отказа в обслуживании.
Но если банк в рамках своей комплаенс-проверки по требованиям 115-ФЗ сочтет, что из-за отсутствия актуальных данных у него возникают подозрения относительно операций клиента (например, сложно отследить изменения в статусе, доходах), он может временно приостановить отдельные операции или ограничить дистанционное обслуживание до тех пор, пока не убедится в прозрачности действий клиента.
«То есть проблема не в самом отказе от галочки, а в том, что банк из-за этого не может в какой-то момент полноценно верифицировать операцию», — объясняет эксперт.
Шермет Курбанов также считает, что отсутствие согласия само по себе не может быть основанием для каких-либо санкций или ограничений со стороны банка.
«Однако на практике банк может приостановить доступ к некоторому функционалу (в той части, где предоставление этого функционала не обязанность банка, а его право)», — предупреждает юрист.
Санкции за отказ от актуализации персональных данных могут быть предусмотрены и условиями банковского обслуживания, говорит юрист бюро адвокатов «Де-юре» Дарья Александрова. В договоре может быть прописано, что банк вправе ограничить предоставление клиенту дистанционных услуг, если появилась информация, что данные клиента не актуальны или отсутствуют.
«Полная блокировка самого банковского счета (замораживание всех денег) из-за одного лишь отсутствия галочки не произойдет мгновенно, однако банк полностью урежет доступ к деньгам через цифровые каналы. Банк не сможет доказать регулятору, что операции клиента легальны, поэтому будет вынужден минимизировать свои риски», — отмечает юрист сервиса «Юрик.ру» Глеб Чивкин.
Он добавляет, что судебная практика по 115-ФЗ обширна и полностью на стороне банков. Верховный суд РФ в своем определении № 305-ЭС25-15180 от февраля 2026 года четко указал, что отключение интернет-банка — это лишение дополнительной электронной услуги, а не запрет на распоряжение деньгами. Клиент всегда может физически прийти в отделение банка и подать бумажное распоряжение на перевод. Раз бумажный доступ открыт, права гражданина не нарушены.
«Более того, если из-за отключенного интернет-банка у пользователя сорвется сделка или сгорят билеты, взыскать убытки с банка не получится: высшая инстанция полностью освободила банки от такой ответственности», — говорит Глеб Чивкин.
Подберите бесплатную карту с беспроцентным периодом от 100 дней
Что еще важно помнить, давая согласие на обработку персональных данных
Если видите такое уведомление, не соглашайтесь сразу, рекомендует Татьяна Кархалева.
«Проверьте, какие именно данные просит банк и для каких целей. Если какие-то данные вам кажутся избыточными, то снимите галочки с отдельных пунктов, а если это невозможно, обратитесь в банк за разъяснениями. И важно помнить, что если вы дали согласие, то по закону вы всегда вправе его отозвать», — подсказывает она.
Юрист Глеб Чивкин добавляет, что часто банки предлагают пройти верификацию в один клик через портал «Госуслуги». И клиентам важно внимательно читать текст соглашения.
«Базовую информацию (паспорт, регистрация) предоставить необходимо. Но если под предлогом 115-ФЗ банк запрашивает избыточные маркетинговые согласия, например, право передавать данные третьим лицам или присылать рекламные подборки, то от этих пунктов можно и нужно отказаться», — поясняет он.
Обновление данных по 115-ФЗ: главное
Обновлять персональные данные клиентов — обязанность всех банков, это предписывает «антиотмывочный» закон 115-ФЗ. Но, по словам юристов, согласия самих клиентов на актуализацию данных не требуется. Если его не дать, банк все равно найдет способ это сделать. Однако, имея согласие клиента, обновить данные банку проще.
У опрошенных Банки.ру юристов расходятся мнения относительно того, обязаны ли клиенты давать согласие на обновление своих персональных данных. Но все юристы считают, что если такого согласия не дать, то банк может приостановить дистанционное обслуживание, то есть возможность распоряжаться деньгами через мобильное приложение или интернет-банк.
Давая согласие на обработку персональных данных, стоит проверить, не запрашивает ли банк избыточные согласия, например, на рассылку рекламных предложений. Если есть техническая возможность, эти галочки лучше снять.
За оформление дебетовой карты в приложении Банки.ру. 1 бонус = 1 рублю
Мой профиль
