В России ужесточают контроль за операциями по картам, чтобы защитить клиентов банков от мошенников. Но иногда блокировки задевают и добросовестных пользователей, потому что алгоритмы сочли их действия подозрительными. Одна из таких ситуаций — частые переводы на карту. Разбираемся, что может грозить за это и как избежать блокировки.
Почему банки проверяют переводы клиентов
Отслеживать все переводы клиентов — и входящие, и исходящие — банки обязывает законодательство. Так, ФЗ № 161 «О национальной платежной системе» обязывает проверять операции на предмет мошеннических действий.
Мошеннические действия или действия без добровольного согласия клиента определены специальным перечнем, утвержденным Центробанком. В нем 14 пунктов (два касаются только переводов цифрового рубля).
Один из пунктов — нетипичный для клиента характер операций, в том числе частота переводов. То есть если владелец карты обычно отправлял деньги два раза в неделю одним и тем же получателям и вдруг в один день сделал 10 переводов другим людям, это может вызвать подозрения у банка.
Какое количество переводов может вызвать блокировку
Сказать, за какое конкретно количество переводов в день или в месяц банк может заблокировать карту, нельзя — в законодательстве этого не прописано. Кредитная организация оценивает поведение своих клиентов в целом, говорит консультант IPN Partners Владислава Тарасенко. Но понять, что именно может не понравиться алгоритмам, примерно можно.
Вот какие действия могут показаться подозрительными:
- включение реквизитов получателя в базу мошеннических операций ЦБ РФ;
- перевод с устройства, ранее использованного злоумышленниками, сведения о котором есть в базе ЦБ РФ или самого банка;
- возбуждение уголовного дела по факту мошенничества в отношении получателя денег;
- перевод средств новому получателю (при отсутствии операций с ним последние шесть месяцев), если менее чем за 24 часа до этого был совершен перевод самому себе из другого банка через СБП на сумму свыше 200 тысяч рублей.
Что может грозить за частые переводы
При выявлении хотя бы одного признака мошеннической операции финансовая организация обязана приостановить проведение операции как сомнительной.
«Если по счету клиента систематически фиксируются операции, обладающие характеристиками подозрительных, банк в силу требований законодательства и внутренних правил финансового мониторинга вправе, а в отдельных случаях обязан, заблокировать счет до выяснения обстоятельств и проведения дополнительной проверки», — объясняет Владислава Тарасенко.
Чтобы снять блокировку, нужно подтвердить банку источник средств и объяснить, кому и для чего они переводились.
Также за регулярными поступлениями денег на карту физлица следит налоговая служба. В ФНС пояснили, что разовые переводы родственникам или друзьям налогом не облагаются. Но частые поступления от разных отправителей без четкого объяснения, что это за деньги, инспекторы могут посчитать получением систематического дохода.
Например, если два раза в месяц на карту приходят одинаковые суммы от одного отправителя, это может оказаться перечислением зарплаты. Ежемесячное пополнение на одинаковую сумму от одного человека — арендной платой.
Если ФНС заподозрит, что физлицо получает нелегальный доход, то может организовать проверку и запросить документы и объяснения, а затем доначислить НДФЛ на сумму дохода.
Если сдавать квартиру как самозанятый, налоговая ставка составит всего 4–6%. Зарегистрировать самозанятость очень просто — можно даже через личный кабинет банка. Для этого нужна только карта, например, Т-Банка или Альфа-Банка.
Как подстраховаться, если нужно сделать или получить несколько переводов
Часто клиент банка заранее знает, что получит на карту много переводов от разных отправителей — например, если собирает деньги на день рождения коллеге или средства на лечение заболевшего родственника.
В этом случае важно корректно оформлять переводы, предупреждает Владислава Тарасенко.
«Чтобы избежать блокировок, мы рекомендуем клиентам подробно прописывать назначение перевода или платежа со ссылкой на договор-основание, сообщать банку об изменениях данных, своевременно уплачивать налоги», — говорит она.
Если нужно отправить деньги в счет возврата долга, стоит заранее составить и подписать со второй стороной договор займа. А в назначении перевода указать, что это возврат долга, и указать номер договора.
«При сборе средств рекомендуется также прописывать соответствующее назначение платежа, а также не использовать один и тот же счет исключительно для сбора средств», — подсказывает Тарасенко.
Что будет за частые переводы на карту: главное
Частые (особенно регулярные) переводы могут стать проблемой как для отправителя, так и для получателя.
Главный риск при отправлении денег заключается в том, что банк сочтет операцию мошеннической. Например, подумает, что клиент перевел средства не по своей воле, а под чьим-то влиянием. Либо заподозрит, что деньги отправляются в сомнительных целях. Тогда операцию остановят, а карту и счет могут заблокировать.
Регулярные и частые входящие переводы могут счесть нелегальным доходом, с которого не уплачивается НДФЛ. Налоговая может организовать проверку и попросить объяснить источник средств.
Чтобы обезопасить себя от блокировок, стоит каждую операцию сопровождать пояснением. И просить делать это отправителей. Рекомендуется активно пользоваться картой, по возможности переводить деньги только знакомым людям.
Оформляйте кредиты, вклады, карты и полисы в приложении Банки.ру
Мой профиль
