Купив страховку, вы имеете право от нее отказаться и вернуть деньги, если уложитесь в отведенный законом срок. Разобрались, в каких случаях так сделать можно, а в каких — нельзя, сколько длится период охлаждения и как именно действовать, если вы передумали.
Что такое период охлаждения в страховании
Вполне реальная ситуация: человек заключил договор страхования впопыхах, не изучив детали (или его вовсе оформили при выдаче кредита автоматически), а потом пришел домой, изучил вопрос и понял, что условия страховки ему не подходят и было бы выгоднее сменить ее или вовсе отказаться от страхования.
Закон предусматривает право застрахованного лица передумать. Для защиты клиентов, которые не имели возможности спокойно изучить детали страхования, был введен период охлаждения, по сути, дающий дополнительное время на принятие взвешенного решения.
Что такое период охлаждения в договоре страхования? Это срок, в течение которого есть возможность отказаться от страховки: он начинается в день, следующий за днем заключения договора страхования (НЕ с момента оплаты или начала действия полиса) и длится от 14 до 30 суток. Страховая компания не может прописать в договоре условие, которое лишает клиента этого права.
Важно: период охлаждения действует только при добровольном страховании: отказаться от ОСАГО и ОМС не получится. Исключения для ОСАГО — ситуации, когда умер владелец, было продано или утрачено авто.
на калькуляторе
На какие виды страхования распространяется период охлаждения
Отказ от страхового полиса в период охлаждения допускается в следующих случаях:
- Добровольное страхование жизни и здоровья при оформлении кредита, ипотеки.
- Добровольное страхование имущества.
- Каско.
- НСЖ (накопительное страхование жизни) и ИСЖ (инвестиционное страхование жизни).
- ДМС (добровольное медицинское страхование).
- Страхование финансовых рисков.
- ДСАГО (расширенное ОСАГО).
Не действует период охлаждения для:
- Медицинского страхования иностранных граждан для получения разрешения на работу или патента.
- Туристического полиса (страхование выезжающих за границу).
- Страховки, которая обязательна для допуска к профессиональной деятельности.
- «Синей карты» — аналога российского ОСАГО, действующего за рубежом.
Сколько длится период охлаждения в 2026 году
В 2026 году действуют два варианта срока:
- Для большинства добровольных страховых полисов (например, отдельное страхование жизни, каско, если оно оформлено по вашей инициативе, а не как условие кредита) — 14 календарных дней.
- Для страховок, которые оформляют одновременно с кредитным продуктом (потребительским, автокредитом, ипотекой), ИСЖ и НСЖ — минимум 30 дней.
Обратите внимание! Страховая компания вправе установить в договоре срок длиннее минимального, но сократить его не может.
Если вы успеете подать заявление в период охлаждения, страховщик обязан вернуть уплаченную премию в течение семи рабочих дней с момента получения вашего письменного заявления.
Обратите внимание! Страховку нельзя отменить, если наступил страховой случай даже в период охлаждения.
Как отказаться от страховки в период охлаждения: пошаговая инструкция
Расторжение договора страхования в период охлаждения предполагает эти этапы:
- Прочитайте правила страхования в заключенном вами договоре.
- Соберите документы: копию паспорта, копию полиса (договора страхования), чек об оплате страховки, реквизиты для перечисления денег (наименование банка, БИК, ИНН, номер счета).
- Составьте заявление — можно в свободной форме или поищите образец на сайте страховой. Напишите, что просите расторгнуть договор и вернуть уплаченную премию, добавьте ссылку на законные основания просьбы (Указание ЦБ № 3854-У), подтвердите, что страховой случай не наступал. Укажите свои паспортные данные, Ф. И. О., контакты, реквизиты для возврата денег. В конце — дата и ваша подпись.
- Подайте заявление лично в офисе страховой, через ЛК на ее официальном сайте или заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении на юридический адрес компании.
- Ждите перечисления денег семь — десять дней.
В случае отказа или задержки выплаты важно зафиксировать позицию страховой — запросите письменное объяснение. Дальше можно написать официальную претензию или обратиться к финансовому уполномоченному.
Период охлаждения при страховании кредита
Если вы берете потребительский кредит или ипотеку, банк в любом случае предложит вам застраховать здоровье, имущество или оформить страховку от потери работы. Есть страховки, отказаться от которых нельзя, к ним относится страхование недвижимости, которую вы берете в ипотеку, например. А есть добровольные — на них и действует период охлаждения.
Важно: заставлять покупать страховку в своей страховой банк не имеет права. Вы можете оформить полис в любой другой организации, соответствующей требованиям банка, если условия страхования там для вас выгоднее.
Часто при отказе от страхования жизни банки меняют условия кредитования: перестает действовать пониженная процентная ставка (это должно быть указано в кредитном договоре). Отказавшись от страховки, вы можете не сэкономить, а, напротив, потерять деньги из-за переплаты по кредиту.
Чтобы процент по ипотеке не вырос, лучше всего сначала сравнить условия страхования в разных компаниях, подобрать новую страховку и затем уже отказываться от старой.
Обратите внимание: с 21 января 2024 года для страховок, оформленных при получении кредита, период охлаждения составляет 30 календарных дней.
Период охлаждения в автостраховании: каско и ОСАГО
Период охлаждения есть только для каско, так как это добровольное страхование: отказаться можно в течение 14 дней (или 30 дней, если полис куплен вместе с кредитом) и при отсутствии страхового случая вернуть премию (за вычетом дней действия договора).
Имейте в виду, что если вы взяли авто в кредит, при отказе от каско вам могут повысить процентную ставку (как и в случае с ипотекой): это условие прописывается в кредитном договоре.
Для ОСАГО, как мы уже говорили, периода охлаждения нет: это обязательное страхование, расторгнуть договор и получить часть денег можно лишь при законных основаниях (например, при продаже авто).
Особенности периода охлаждения для ИСЖ и НСЖ
Для ИСЖ и НСЖ период охлаждения — 30 дней (либо до внесения третьего платежа при регулярных взносах, но не менее четырех недель), при этом правило действует для полисов стоимостью до 1,5 млн рублей.
В этот срок при отсутствии страхового случая вернут всю премию за вычетом суммы за дни фактического действия договора.
Особенность в том, что после окончания периода охлаждения при досрочном расторжении выплачивают не внесенные взносы, а выкупную сумму, которая в первые годы может быть существенно ниже или даже нулевой.
Кроме того, если ранее использовали налоговый вычет по взносам, при досрочном выходе его придется вернуть. Из‑за инвестиционной составляющей, непрозрачных комиссий и риска мисселинга такие продукты требуют особенно внимательного изучения условий до подписания.
Поэтому перед тем, как оформить полис, попросите у страховщика таблицу с условиями возврата и внимательно ее изучите: там должен быть детально прописан порядок расчета выкупной суммы.
Законы
- Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 04.08.2026) «О потребительском кредите (займе)»: регулирует право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа).
- Федеральный закон от 24 июля 2023 г. № 359-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)"»: вступил в силу 21 января 2024 года, зафиксировал законодательно право отказаться от добровольного страхования в период охлаждения до 30 дней.
- Указ Банка России от 5 октября 2021 г. № 5968-У предусматривает обязанность страховой компании сообщить страхователю, что тот имеет право отказаться от страховки в период охлаждения, и сообщить продолжительность этого периода.
- Закон «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 №2300–1. Вводит запрет на навязывание дополнительных услуг.
Период охлаждения в страховании: главное
- Для большинства добровольных страховок период охлаждения — 14 календарных дней.
- Для полисов, оформленных вместе с кредитом, а также для ИСЖ и НСЖ период охлаждения длиннее — минимум 30 дней. Страховщик может установить более долгий срок, но не вправе его сокращать.
- Период охлаждения действует только для добровольного страхования (каско, ДМС, страхование жизни и др.). Не применяется к обязательным видам (ОСАГО, страхование недвижимости в залоге) и ряду исключений (туристические полисы, страховки для допуска к работе и пр.).
- При отказе в период охлаждения премию возвращают в течение семи рабочих дней: полностью — если полис еще не начал действовать, либо за вычетом стоимости уже прошедших дней. Возврата не будет, если наступил страховой случай.
Получите решение за 3 минуты на Банки.ру
Мой профиль
