Разбираемся, как устроен этот механизм от заявки до выдачи и где шансы получить деньги выше всего.
Почему отказ по займу — это проблема
По закону «О кредитных историях» все организации-кредиторы — банки и МФО — передают данные в бюро кредитных историй (БКИ). Передается не только информация о выданных займах и просрочках, но и сам факт подачи заявки, а также решение по ней.
Каждый отказ превращается в отметку в кредитном досье. Один-два отказа сами по себе не критичны. Но когда их накапливается несколько за короткий период, для следующего кредитора это сигнал: другие организации уже проверили этого человека и сочли его ненадежным. В результате система уже на автомате отказывает заемщику, и следующие заявки только усугубляют ситуацию.
Чем опасна серия заявок «веером»
Иногда заявку на кредит или займ отправляют только ради того, чтобы проверить, а сколько дадут. Если сделать это раз или два, то последствий нет. Но ошибка — рассылать заявки сразу в десятки МФО в надежде, что хоть кто-то одобрит. Каждая заявка — это запрос кредитной истории. Множественные запросы за короткий срок банки и МФО расценивают как признак финансовых проблем: человек срочно ищет деньги и получает отказы. Даже если изначально кредитная история была нормальной, серия запросов может понизить кредитный рейтинг.
- подавать заявку стоит точечно: например, в МФО, где вы уже получали займ, или в банк, где получаете зарплату;
- использовать маркетплейсы. Маркетплейсы рассылают «мягкие» запросы, и уже на этапе заявки отправляют их в банки и МФО с максимальным одобрением для данного профиля клиентов. Заемщику нужно заполнить всего одну анкету и получить сразу несколько предложений.
Как микрозаймы влияют на кредитную историю
Сам факт обращения в МФО кредитную историю не портит. Проблемы начинаются с просрочками. Даже один день просрочки— это нарушение, которое фиксируется в БКИ. А учитывая, что проценты по займу могут составлять до 0,8% в день (292% годовых), долг растет стремительно, и выбраться из просрочки становится все сложнее.
При этом своевременная выплата микрозайма работает и в обратную сторону — положительно влияет на кредитную историю. Если у вас был кредит с просрочками и вы его закрыли, новый микрозайм, выплаченный вовремя, постепенно скорректирует кредитный рейтинг.
Как восстановить кредитный рейтинг после отказов
Единственный рабочий способ — погасить текущие задолженности и в дальнейшем платить вовремя по всем обязательствам, включая коммунальные платежи.
Прежде чем подавать заявку, проверьте свою кредитную историю — это бесплатно можно сделать на Банки.ру. Вы увидите, как вас оценивают кредиторы, и сможете исправить возможные ошибки: например, если БКИ не внесли информацию о закрытом кредите.
Что делать, если деньги нужны срочно
Если займ необходим для оплаты базовых нужд — ЖКУ, лечение, срочный ремонт, он действительно может стать выходом. По данным Банки.ру, 27% микрозаймов берутся именно на такие расходы. Но подходить к этому нужно трезво.
«Трезво оценивайте сумму и срок, брать ровно столько, сколько нужно для самого срочного решения», — советует эксперт-аналитик Банки.ру Артур Хачатрян.
Главные правила:
Берите минимальную сумму на минимальный срок.
Не берите новый займ для погашения старого — это прямой путь в долговую спираль.
Если понимаете, что не успеваете заплатить вовремя, свяжитесь с МФО заранее: некоторые организации по заявлению дают отсрочку на месяц-два. Это увеличит сумму долга, но убережет от просрочки в кредитной истории.
Беспроцентные займы на Банки.ру
| МФО | Условия получения 0% | Срок без процентов | Максимальная сумма, рублей |
| «еКапуста» | Скидка равна 100% при погашении первого займа в срок | 31 день | до 30 000 |
| Webbankir | Проценты не начисляются при погашении первого займа | 30 дней | до 30 000 |
| «Займер.ру» | Все проценты списываются при своевременном погашении | 30 дней | до 30 000 |
| MoneyMan | 0% на первый займ до 21 дня | 21 день | до 30 000 |
| «А ДЕНЬГИ» | 0% при первом обращении на 21 день | 21 день | до 30 000 |
| Krediska | Промокод на 100-процентную скидку процентов при своевременном погашении | 21 день | до 30 000 |
| ZAYMIGO | Скидка 100% при своевременном возврате | 21 день | до 30 000 |
| «Надо денег» | 0% при сроке займа ≤7 дней, погашение одним платежом | 7 дней | до 30 000 |
| BelkaCredit | 0% на первый займ при сроке ≤7 дней | 7 дней | до 30 000 |
| boostra | 0% при сроке до 5 дней | 5 дней | до 30 000 |
