Серый кардинал

Крупные банки отмечают рост количества обращений граждан, которым они якобы одобрили выдачу кредитной карты с большим лимитом. Речь идет о потенциальных заемщиках с плохой кредитной историей или не имеющих официального достаточного заработка для получения ссуды. Люди обращаются к кредитным брокерам, которые обещают им почти 100-процентное одобрение кредита за умеренную плату. Портал Банки.ру разбирался, каким кредитным брокерам стоит доверять, а от каких нужно держаться подальше.

Интернет-пространство пестрит привлекательными объявлениями вроде «помогу взять кредит за час», «поможем получить кредит всем, без московской прописки, с плохой кредитной историей, без работы, от 18 лет» и тому подобное. Таких «рекламодателей», дающих деньги не из собственного кармана, а обещающих помочь с выдачей кредита от банка, называют серыми кредитными брокерами. Они либо неправомерно оформляют кредит через подкупленного сотрудника в банке, либо — в большинстве случаев — только обещают оформить кредит, а сами исчезают с вашим задатком.

Как рассказали Банки.ру в Смоленском Банке, недавно к ним обратился молодой человек по имени Дмитрий. Он честно сознался, что уже не первый год получает ссуды у частных лиц, так как возраст его далек от возраста «начинающего» заемщика банка — Дмитрию всего 18 лет. В поисках очередных выгодных предложений от частных кредиторов он познакомился с неким мужчиной, который сказал, что работает с банками, и пообещал помочь с получением кредита в одном из них. В середине января Дмитрий отправил новому знакомому необходимые документы, а уже через два дня ранним утром ему пришло СМС о положительном решении о выпуске кредитной карты с лимитом свыше 200 тыс. рублей от Смоленского Банка. Не желая иметь никаких недопониманий с банком, Дмитрий обратился в саму кредитную организацию, где узнал, что никакой карты на его имя не выпущено и в базах банка он как клиент не числится.

Кредитное «удовольствие» за 1 500 рублей

Серый кредитный брокер, который взялся помочь Дмитрию, просил прислать его отсканированные страницы паспорта и номер мобильного телефона. Судя по всему, человек должен поверить, что банк примет решение о выдаче кредитки с лимитом в несколько тысяч, а то и десятков тысяч рублей, проанализировав лишь паспортные данные своего будущего заемщика.

При положительном решении о выдаче карты на указанный мобильный телефон клиента приходит СМС-сообщение с кодом активации кредитки. Дмитрию пришло сообщение следующего вида от абонента CBank: «Дмитрий Александрович, по вашей заявке принято положительное решение. На ваше имя будет выпущена кредитная карта Visa с кредитным лимитом 230 000 рублей. Код активации карты (…) по тел. 8-800-200-262. Смоленский Банк» (Дмитрий предусмотрительно попросил нас код активации не указывать).

Инструкция, высланная Дмитрию на e-mail, гласила, что после получения СМС об одобрении кредита ему необходимо заполнить прикрепленные к электронному письму документы (анкета-заявление на получение кредитной карты и согласие на страховку, оформляемую к кредиту, скачанные, судя по всему, с официального сайта банка) и перевести на определенный номер QIWI-кошелька 1 500 рублей («возмещение наших почтовых, курьерских и канцелярских расходов»). Затем следовало отправить заполненные документы, скан любого второго документа (загранпаспорта, ИНН, удостоверения пенсионного страхования или водительского удостоверения) и скан чека об оплате (если клиент переводил 1 500 рублей через терминал) обратно на e-mail серого кредитного брокера. После этого брокер обещал, что кредитную карту вышлют клиенту в течение недели посылкой через компанию DHL. Примечательно, что полученная карта, согласно инструкции, может быть активирована держателем самостоятельно как при звонке в банк, так и при личном обращении в его отделение.

Кроме этого, будущий заемщик должен был подписать так называемое согласие на перевод денежных средств в размере 5% от суммы выданного кредита. В бланке данного «документа» есть следующие слова: «И поручаю банку этот перевод в момент активации банковской карты на мое имя в пользу ООО «Продвижение», ОГРН 5087746145526».

Особенным пунктом в инструкции, присланной Дмитрию, было прописано крупным шрифтом: «В кредитных комитетах банков есть люди, которые влияют на решение банка. В случае одобрения на ваш телефон придет СМС с решением (из некоторых банков). Вы можете позвонить на этот телефон и убедиться, что это телефон банка, но разговаривать с оператором НЕ НУЖНО. НЕ НУЖНО ПОДСТАВЛЯТЬ НАШЕГО ЧЕЛОВЕКА В БАНКЕ. В официальной базе данных вас быть НЕ МОЖЕТ, так как от вас в банке нет ни одной подписанной вами бумаги».

«Кредитные серые брокеры работают с населением всегда, просто после новогодних праздников их услуги бывают востребованны у населения чаще в связи с необходимостью погашения прошлогодних долгов или пополнения изрядно похудевшего из-за купленных подарков кошелька, — говорит банкир, пожелавший остаться неизвестным. — То, что граждане обращаются в банки с вопросами, а не слепо следуют инструкции серого брокера, — на мой взгляд, положительная тенденция. Она говорит о повышении уровня финансовой грамотности населения».

Дешевый сыр из мышеловки

«Наш банк сотрудничает в сфере кредитования только с проверенными брокерами, имеющими надежную репутацию, многолетний опыт работы и занимающими лидирующую позицию на рынке, — заверили в Смоленском Банке. — Компании, требующие от потенциальных заемщиков в обмен на кредитную карту денежный перевод, не могут являться честными и компетентными брокерами. Смоленский Банк не имеет ничего общего с подобными организациями. В случае положительного решения о выдаче кредита человеку нашим банком об этом сообщается либо посредством телефонного звонка сотрудников контакт-центра банка, либо при непосредственной встрече со специалистом в отделении банка».

По словам начальника управления экономической безопасности Московского филиала Смоленского Банка Станислава Серова, подобные ситуации крайне неприятны для банков. «Разумеется, когда выясняется подобная информация, в работу активно включается служба безопасности банка, проводятся как внешние проверки, так и внутреннее служебное расследование, — говорит эксперт. — Однако описанная ситуация не совсем правдоподобна: предположение о том, что в банке работает кредитный специалист, якобы помогающий мошенникам, в принципе противоречит внутренней структуре банка. Дело в том, что решение о выдаче кредитов клиентам никогда не принимается единолично — оно рассматривается коллегиально».

Начальник управления верификации и андеррайтинга банка «Стройкредит» Григорий Перепелов предполагает, что сценариев развития событий в ситуации, описанной Дмитрием, может быть как минимум три. «Первый вариант: клиент переводит деньги брокеру, а тот сообщает «об отказе банка», но при этом оставляет у себя 1 500 рублей, — рассказывает Перепелов. — Второй вариант: получив неименную карту в банке, брокер может ее «разгрузить», так и не передав клиенту. Третий возможный сценарий: выдача карты без подписания кредитного договора. А вообще, банк не может начислить деньги физлицу без подписания обеими сторонами того или иного вида договора. Поэтому здесь непонятно, каким образом клиент будет получать карту, кто ее в итоге оплачивал, если оплачивал, и тому подобное».

Реальные проблемы от нереального брокера

Опрошенные Банки.ру эксперты отмечают, что, даже если в банке завелся подкупленный сотрудник и кредит или кредитную карту вам каким-либо образом выдали окольными путями, это никоим образом не отменяет ваше обязательство полностью выплатить банку кредит плюс проценты или понести штрафные санкции за просрочку. Если документы по кредиту или кредитной карте оформлены неправильно, вас также могут попросить погасить кредит досрочно, а в редких случаях — и привлечь к судебной ответственности. Кроме того, люди, имеющие на руках сканы вашего паспорта, наверняка не преминут взять на него таким же образом еще пару кредитов. Только вы об этом узнаете спустя несколько месяцев, потому что СМС вам, конечно, никто не пришлет.

Кроме того, эксперты напоминают, что белый кредитный брокер не должен брать с клиента денег до получения кредита, с ним должен быть заключен договор на оказание услуг, подписание которого производится обеими сторонами при личной встрече, личное присутствие клиента также обязательно для идентификации его в банке при выдаче кредита. Помимо прочего, белому кредитному брокеру недостаточно только паспорта для обращения в банк, он попросит копию трудовой книжки, справку 2-НДФЛ и ряд других документов. При этом сканы заполненных документов «правильный» брокер принимать не будет, а также в большинстве случаев откажет клиенту с плохой кредитной историей.

«Мошенническими по закону являются любые действия, если они направлены на хищение имущества путем обмана или злоупотребления доверием, — указывает зампред правления Ланта-Банка Дмитрий Шевченко. — Но в случае, описанном Дмитрием, говорить о мошенничестве, на мой взгляд, можно будет, если полученные по карте денежные средства не будут возвращены банку. Пока же в целом это похоже на заключение кредитной сделки с участием агента, так называемого кредитного брокера. Получаемая им комиссия в целом находится в рамках закона, поскольку оказание агентских услуг — процедура платная. Также в целом законно и перечисление средств со счета заемщика в пользу третьего лица по его распоряжению. Копии электронных документов, равно как и копия самого договора о кредите, вряд ли будут приняты судом в качестве доказательств при возникновении спора, однако если деньги были банком представлены, то от взыскания заемщику не уйти, как бы ни квалифицировалась эта операция — как кредит или как неосновательное обогащение. Если же все это организованная комбинация по завладению деньгами банка обманным путем, но с приданием законного вида совершаемым действиям, то наказание за мошенничество, совершенное группой лиц, довольно ощутимое. На сегодняшний день мошенничества в кредитной сфере выделены в отдельный состав статьи 159.1 УК РФ».

Согласно этой статье Уголовного кодекса, хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных или недостоверных сведений (а неизвестно, какую дополнительную информацию может передать о вас банку серый кредитный брокер, например, относительно места вашей работы и месячного дохода) наказывается штрафом в размере до 120 тыс. рублей, может дойти и до ограничения свободы на срок до двух лет либо ареста на четыре месяца.

Если судом будет признано, что мошенничество по кредиту было совершено предумышленно группой лиц, то каждый осужденный обязан будет уплатить штраф в размере до 300 тыс. рублей (до миллиона — при хищениях в особо крупных размерах). Осужденного также может ждать ограничение свободы до года (включая принудительные работы) или лишение свободы до четырех лет (до десяти лет — при хищениях в особо крупных размерах). При этом сотрудник банка, использовавший свое служебное положение, будет наказан штрафом в размере до полумиллиона рублей либо ограничением свободы до двух лет (включая принудительные работы), либо лишением свободы до пяти лет (включая дополнительный штраф).

«Я вообще не понимаю, зачем сейчас кому-то кредитные брокеры, — удивляется один банкир. — Особенно когда в любом большом городе есть офисы микрофинансовых организаций, готовые выдать довольно большую сумму заемщику за 15 минут, без залогов, поручителей, при предъявлении одного лишь паспорта. На мой взгляд, от кредитных брокеров нет пользы ни банкам, ни клиентам — одни дополнительные расходы. Клиенты при обращении к частным лицам — серым брокерам в лучшем случае теряют только плату за услуги брокера, у банков от сотрудничества с белыми брокерами в ряде случаев увеличивается просрочка. Мы как-то пытались работать с белыми кредитными брокерами. Оказалось, что при сотрудничестве с ними объем просрочки в наших региональных офисах в целом вырос до 95%. При отказе от услуг подобных брокеров просрочка сразу падала как минимум на 30%».

Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru