01 апреля 2024 г.

Где оформить автокредит на покупку подержанной иномарки: рейтинг Банки.ру

Сделали подборку из пяти выгодных предложений.

Читать 5 минут

Несмотря на высокие ставки, продолжающееся удорожание машин и ужесточение денежно-кредитных политик банков, интерес россиян к автокредитам не падает. Так, по данным НБКИ, в феврале финансовые организации выдали 104,5 тыс. кредитов на приобретение транспортных средств. Это рекорд за последние три года.

С 1 апреля вступают в силу новые правила расчета утилизационного сбора, из-за которых стоимость автомобилей вырастет. Помимо этого фактора февральский рост спроса на автокредиты можно связать как с более низкими по сравнению с классическими потребительскими кредитами ставками, так и с поиском заемщиками возможности для приобретения машины в условиях и без того растущих цен на них, а также слабой динамикой реальных располагаемых доходов.

Согласно результатам последнего проведенного Банки.ру опроса [1], большинство респондентов, планировавших оформить автокредит в ближайшие три месяца, хотели бы приобрести с его помощью подержанную машину, а 80% из их числа сделали бы выбор в пользу иномарки. Мы оценили, на каких условиях сегодня можно получить такой продукт, и сделали подборку наиболее выгодных предложений с точки зрения итоговой переплаты.

Методология

Для составления рейтинга мы выбрали следующие параметры:

сумма кредита — 1 млн рублей;[2]
срок кредитования — 5 лет;
предоставление автомобиля в залог;
отсутствие первоначального взноса;
отказ от каско, личного страхования и иных дополнительных услуг;
подача заявки онлайн (если банк предоставляет такую возможность);
подтверждение дохода;
прозрачность условий кредитования.

Такие условия потребуют от заемщика внесения примерного ежемесячного аннуитетного платежа в размере от 24 до 32 тыс. рублей в зависимости от выбранной программы. Чтобы обслуживать такой кредит, клиент должен зарабатывать от 48 до 64 тыс. рублей в месяц (в зависимости от требований конкретного банка).

Мы рассматривали условия, действующие для клиентов с открытого рынка, и не брали в расчет льготные условия для определенных групп заемщиков. В рейтинге учитывались продукты банков, имеющих широкую географию присутствия. Предложения ранжированы по размеру процентной ставки. В случае, если при заданных условиях рейтинга банк устанавливает процентный диапазон, к сравнению принималась средняя ставка.

Результат

Первое место занял РНКБ с предложением «Автокредит наличными», процентная ставка по которому составляет 20,5% годовых. Оформление полиса личного страхования на ставку по кредиту не влияет. При наличии полиса каско ставка может быть снижена на 1–2 процентных пункта (в зависимости от выбранной программы).

На второй позиции — ВТБ с продуктом «Автокредит наличными». Процентная ставка по нему при подаче заявки онлайн варьируется от 17,2 до 24,6% годовых. В остальных случаях ставка будет выше на 0,4 процентного пункта. Если заемщик решит купить полис личного страхования, ставка снизится на 3 п. п. Приобретение карты «Автолюбитель» позволит уменьшить ставку еще на 10 п. п.

Замыкает тройку лидеров Азиатско-Тихоокеанский Банк с предложением «Легкий старт». Процентная ставка по нему при заданных параметрах рейтинга составляет 21,9% годовых и может быть снижена на 2 п. п. при приобретении заемщиком страхования (личного или полиса каско). В случае, если доход подтверждается не выпиской из СФР, итоговая ставка увеличится на 1 процентный пункт.

Калькулятор каско онлайн

Узнайте стоимость каско в 19 страховых компаниях за 1 минуту

Рассчитать Каско

Топ-5 автокредитов на иностранные автомобили с пробегом без первоначального взноса[3]

Место	Банк/Кредит	Ставка, % годовых	Диапазон ПСК по продукту, % годовых	Ориентир. размер ежемесячного платежа, тыс. руб.[4]	Надбавки и скидки к ставке
1	РНКБ «Автокредит наличными»	20,5	17,200—25,800	26,8	–1–2 п. п. при наличии страхования каско
2	ВТБ «Автокредит наличными»	17,2–24,6	11,500–26,255	25–29	–3 п. п. при приобретении личного страхования; –10 п. п. при покупке карты «Автолюбитель»; +0,4 п. п. при отказе от оформления заявки онлайн
3	Азиатско-Тихоокеанский Банк «Легкий старт»	21,9	20,455 –22,873	27,6	–2 п. п. при приобретении личного страхования или каско; +1 п. п. при отказе от подтверждения дохода выпиской из СФР
4	Быстробанк «На подержанный автомобиль»	18,9–27	18,900–50,000	26–30,5	–
5	Райффайзен Банк «На автомобиль»	15,99–29,99	10,990–29,998	24,3–32,3	–5 п. п. при приобретении личного страхования

Размер ориентировочной итоговой переплаты заемщика при условии возврата автокредита в обозначенный параметрами рейтинга срок (5 лет) варьируется от 459 до 942 тыс. рублей. Снизить эту сумму в дальнейшем можно за счет частичного досрочного погашения (ЧДП). При аннуитетной схеме целесообразно делать его в течение первой половины срока кредита — чем чаще, тем лучше (в идеале каждый месяц в дату ежемесячного платежа).

С точки зрения итоговой экономии на процентах наиболее выгодным вариантом является ЧДП с сокращением срока кредита. В то же время ЧДП с сокращением размера ежемесячного платежа позволяет получить более комфортный уровень ежемесячной долговой нагрузки.

В случае оформления автокредита вместе с личным страхованием после полного досрочного погашения заемщик может вернуть часть страховой премии (пропорционально прошедшему сроку). Для этого необходимо подать заявление в страховую компанию. Некоторые банки позволяют это сделать в личном кабинете онлайн-банка.

Подобрать автокредит онлайн