По данным базы сберегательных продуктов Банки.ру, долгосрочные вклады сроком от трех до пяти лет предлагают порядка 40% банков (100 из 247). Их доля остается стабильной на протяжении последнего года. Десятилетние вклады остаются исключением: в базе продуктов Банки.ру их предлагают только два банка — «РЕСО Кредит» (вклад «Старт», ставка 7,5% годовых) и НОВИКОМ (вклад «Рантье», ставка 14,6–15% в зависимости от суммы вклада, с привязкой ставки к ключевой). Год назад такой продукт был только у «РЕСО Кредит», причем ставка по нему тогда составляла 10% годовых.
Сверхдлинные вклады нельзя рассматривать как массовый инструмент — это скорее нишевое предложение для узкого круга клиентов, готовых зафиксировать доходность на десятилетие вперед, говорит руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова. Принимая решение об открытии долгосрочного вклада, важно внимательно изучить его условия, рекомендует аналитик.
Первое — важно проверить, фиксированная ставка или плавающая. Заявленный процент может оказаться текущим значением по формуле «привязка к ключевой ставке ЦБ», а не гарантией на весь срок, и за годы доходность может сильно измениться. Максимальная заявленная доходность иногда доступна только при определенных условиях, например, при крупных суммах вклада, а не всем клиентам.
Второе — нужно уточнить периодичность выплаты процентов и наличие опций пополнения и частичного снятия. Если проценты выплачиваются только в конце срока, все годы действия депозита вы не будете получать с депозита никакого текущего дохода.
Особое внимание эксперт рекомендует уделить условиям досрочного расторжения. На долгосрочном горизонте обстоятельства почти наверняка изменятся. Перевод на ставку «до востребования» при досрочном закрытии фактически обнуляет весь накопленный доход — а льготная ставка сохраняет хотя бы часть выгоды, отмечает она.
Также Солдатенкова советует посмотреть, есть ли у вклада капитализация. Без нее сложный процент не работает, и итоговая доходность на длинном сроке будет заметно ниже.
Кроме того, важно учитывать, что система страхования вкладов сейчас покрывает 1,4 млн рублей средств в одном банке, и при больших суммах вложений часть средств может оказаться не защищена.
Открывайте вклады разных банков и управляйте ими онлайн на Банки.ру
Мой профиль
