Анализ вкладов, из которых я выбираю при действующей ключевой ставке ЦБ

Я являюсь клиентом разных банков, и регулярно открываю вклады и накопительные счета (далее НС) в  банках. Для себя я чаще всего выбираю для размещения своих денежных средств 5 банков: Альфа банк, ВТБ, Совкомбанк, Т банк, Сбер. Именно в них я изучила действующие % ставки по вкладам и НС. Информацию брала из банковских приложений. Сразу скажу, что не рассматриваю для себя ни инвестиционные продукты, ни долгосрочные сбережения, ни другие комбо-продукты банков. Я рассматриваю исключительно в чистом виде вклады и накопительные счета. Я считаю, что именно они наиболее надежные и стабильные и менее рискованные. 

Изучив все предлагаемые продукты, готова Вам представить аналитику действующих вкладов и НС  на примере 5 банков. Что же можно выбрать:

1. В Т банке: 

1)  Накопительный счет с ежедневным начислением процентов под 6 %. 

2) Вклад. Минимальная сумма – 50 тысяч рублей; Без снятия и пополнений; Срок начисления процентов: каждый месяц. Процентная ставка зависит от сроков размещения денежных средств:

На 3 мес.- 12 % / доходность 12,12%; на 6 мес. -11,5% /доходность 11,77 %; на 9 мес. -11,2 % / доходность 11,62 %; на год – 11 % /доходность 11,57 %

2. В ВТБ банке: 

1)ВТБ-Влад-Ключевой»

 Процентная ставка вклада зависит от ключевой ставки ЦБ. Максимальная ставка – до 15,21 %. Состоит из ключевой ставки и дисконта – 1,7 % (понижающего коэффициента), который вычитается из ключевой ставки. Например, сейчас  ключевая ставка ЦБ 14 % -1,7 %= 12,3 %

Минимальная сумма – 500 тысяч рублей;

Пополнение/снятие: Вклад настраиваемый при открытии.  Может быть как с пополнением, так и без.

Срок начисления процентов: настраиваемый при открытии. Можно выбрать начисление процентов ежемесячно или в конце срока, т.е. может быть как с капитализацией, так и без.  

Процентная ставка зависит от сроков размещения денежных средств:

Процентные ставки я выбирала  с опциями  «без пополнения и снятия» с условием «ежемесячной капитализации т.е. начислении  % на вклад»

На 6 месяцев - 12,62%; На год – 13,03 %; на 1,5 года  -13,43 %; на 2 года  -13,86 %; на 3 года  -14,78 %

Минус данного вклада, что процентная ставка плавающая и нестабильная и зависит от ключевой ставки. Я такие вклады не выбраю.

3) «ВТБ-Вклад»

На новые деньги максимальная процентная ставка - до 13,5 %  на новые деньги (т.е. которые не были на счетах и вкладах в ВТБ за последние 3 месяца). У меня не новые деньги, поэтому для меня расчет в ВТБ  по сумм для "новых денег" всегда странный и невыгодный, поэтому, я предпочитаю максимально прозрачные и понятные для меня условия.

Условия по вкладу (на «старые» деньги): Минимальная сумма – 10 тысяч рублей;

Пополнение/снятие: Вклад настраиваемый при открытии.  Может быть как с пополнением, так и без.

Срок начисления процентов: настраиваемый при открытии. Можно выбрать начисление процентов ежемесячно или в конце срока, т.е. может быть как с капитализацией, так и без.  

Процентная ставка зависит от сроков размещения денежных средств:

Процентные ставки я выбирала  с опциями  «без пополнения и снятия» с условием «начисления  % в конце срока»  (так проценты в ВТБ выше).

На 2 месяца- 11,5 % ; на 3,4,6 мес. и на 1 год  - 12,5%; на 1,5 года  -12 %; на 2 года – 10,7 %

Если выбирать из двух вкладов, я бы выбрала вклад на новые деньги на 3-6 месяцев под 13,5%. 

3. В Совкомбанке:

1)   Накопительный счет – 15,5%  (для новых клиентов или у кого не было открыто НС в данном банке) - на первые 3 месяца. С 4-го месяца- 11 %. Если повторно открываете НС- 10 % и с подпиской «Халва Десятка» или «Оптима» - 11 %

2)  Вклад «Щедрая осень» (на сумму от 50 тысяч рублей).

Процентная ставка зависит от сроков размещения денежных средств:

На 90 дней - 13,5 %;  181 день- - 13 %;  На 365 -12,5  %, на  730 дней -12 %

Проценты начисляются – в конце срока.

3)  Вклад «Регулярные проценты» (на сумму от 50 тысяч рублей)

Процентная ставка: на 90 дней - 12,5 %;  181 день- - 12,4 %;  На 365 -11,6  %, на  730 дней -10 %

Проценты начисляются – ежемесячно.

4. В Сбере:

1) Накопительный счет до 12,5 %.  Проценты начисляются на ежедневный остаток, пополнение снятие в любое время.

Из чего состоит максимальная % ставка: базовые – 6,5 % + надбавки: (+ 1 % - при тратах от 30 тысяч рублей/ +3,5 при тратах от 50 тысяч ; +1 %- с подпиской «СберПрайм» ; + 1,5 %- при покупка у партнеров – от 5 тысяч рублей )

2)  Вклад «Пенсионный Максимум» (на сумму от 30 тысяч рублей).Без пополнения и снятия. Проценты: в конце срока. Процентная ставка зависит от сроков размещения денежных средств:

на 1-2 мес. - 11,6 %; на 3-5 мес. – 12,65 %; на 6 мес.- 11,75 %; на 7 мес.- 11,45 %; на 8-9 мес.- 11,15 %; на 10 мес.- 10,15 % 1 год -9,15 %.

3)  Вклад «Лучший момент» (на сумму от 100 тысяч рублей). Без пополнения и снятия. Проценты: в конце срока. На новые деньги.

Процентная ставка на 6 и 9  месяцев- 13,7%. Других сроков нет.

4)  Вклад «Выгодный старт» (на сумму от 10 тысяч рублей). Без пополнения и снятия. Проценты: в конце срока. Процентные ставки: на 1-2 мес. - 10,5 %; на 3-5 месяцев – 11,5 %; на 6 мес.- 10,6 %; на 7 мес.- 10,3 %; на 8-9 мес.- 10 %.

5)   «Сбер Вклад». (на сумму от 100 тысяч рублей). Без пополнения и снятия. Проценты: в конце срока. На 1-2 мес. - 11,3 %;на  3-5 мес. – 12,3 %; на 6 мес.- 11,4 %; на 7 месяцев- 11,1 %; на 8-9 мес.- 10,8 %.

5.  В Альфа Банке: 

1)  НС «Хит»- с процентной ставкой до 12 % (% начисляются на минимальный остаток). Это НС выгоден тем, кто не снимает деньги целый месяц и много тратит по картам. Как формируется  % ставка.

12 %- при тратах по картам от 100 тысяч рублей.

11,5 % – при тратах от 20 тысяч рублей и 7  %- при тратах до 20 тысяч рублей.

2)  НС «Удобный»- с процентной ставкой до 10,5 % (% начисляются на ежедневный остаток). Это НС выгоден тем, кто постоянно снимает деньги и снова кладет на счет и много тратит по картам. Как формируется  % ставка:

10,5 %- при тратах по картам от 20 тысяч  рублей; 7  %- при тратах до 20 тысяч рублей.

3)  НС «Стань миллионером»- Процентная ставка 10 %. С начислением % на ежедневный остаток. без требований к тратам. О нем я писала отдельный пост.

4)  Вклад «Ключевая ставка» (от 3 лет на сумму от 1 млн рублей) и зависит от ключевой ставки ЦБ. Процентная ставка – 15,43 %

5)   Вклад «Для новых денег» (на сумму от 10 тысяч рублей). Без пополнения и снятия. Проценты: ежемесячно. Срок – на 4 мес. под 13,71 %

6)  Вклад «Гибкий» (на 3 года на сумму от 1 млн рублей) и зависит от ключевой ставки ЦБ. Процентная ставка – 13,66 %. С пополнением и снятием.

7)  Вклад «Выгодный» (на сумму от 50 тысяч рублей). С пополнением и снятием.

Процентная ставка – 13,51 %. На срок – 4 мес.

МОЙ  ВЫБОР СРЕДИ ВКЛАДОВ И НС:

В настоящее время все мои денежные средства размещены на разных вкладах и накопительных счетах. На сентябрь у меня еще действуют и выбраны:

НС в ВТБ  под 13,2 % с ежедневным начислением % (с приветственной ставкой на 2 месяца),   в Альфа банке – НС под 14 %  (с приветственной ставкой на 2 месяца) с начислением % на минимальный остаток, В Т  банке - вклад на 6 месяцев под 13,65 %

В октябре процентные ставки могут поменяться, но если бы они остались на предложенном уровне, то я бы для себя рассмотрела из предложенных выше следующие банковские продукты:

• НС с ежедневным начислением % «Стать миллионером» под 10 %; 

• Вклад «Лучший» на 6 мес. от Сбера под 13,7 %;

• Вклад «Выгодный»  от Альфа банка на 4 мес. под % ставку- 13,51 %.

Вклады, которые привязаны к ключевой ставке ЦБ я никогда не выбираю, т.к. процентная ставка может поменяться в любой момент, а это значит, что риск потерять проценты велик, а мне это не нужно. Долгосрочные вклады на 1 год и больше я тоже не открываю, т.к. это слишком рискованно для меня в условиях нестабильной финансовой и политической ситуации.

Советы, чтобы не потерять % по НС и вкладам: Не закрывать досрочно вклады, не снимать деньги с НС  с начислением % на минимальный остаток раньше 30/31 числа, отключать автопродление вкладов, сразу закрывать НС, которыми не пользуетесь (так снова можно открыть НС как "новый" клиент). 

А какие вклады и накопительные счета выбрали ли бы из предложенных  банками «линеек»?