Досрочное прекращение договора, возврат части премии

День добрый! 04.09.2015 был заключен кредитный договор - потребительский кредит №47788852. Подписано заявление на страхование по программе №3 коллективного добр.страхования жизни заемщика № Р000528533, иначе, по словам менеджера банка, в кредите откажут. Сотрудники банка передали "Условия участия в программе..." - описание без подписей и печатей (можно распечатать все что угодно). В Условиях указан П.4 - прекращение участия в программе - разбит на две части  - отказ от страховки в первые 14 дней и после. Самому "Программу №3" увидеть в отделении банка не удалось, скачиваю и изучаю все имеющиеся правила страхования с сайта страховой компании. 06.09.2016 я погасил задолженность по кредиту досрочно. Обратился в банк с целью написать заявление о частичном возврате уплаченной суммы за страхование жизни. Получил массу доводов и объяснений, что "это ж добровольно", "мы теперь не возвращаем после 06.04.2015", "вы будете застрахованы еще 4 года", "нужно было в первые 14 дней отказываться"... Данные объяснения нельзя воспринимать серьезно, так как они носят характер отговорок / слухов / личных бесед ... Рассматривая пункт [b]4.2[/b] памятки полученной при заключении кредитного договора, пункты [b]8.1.3[/b] (прекращение договора страхования при досрочном погашении кредита) и [b]8.4[/b] (формула расчета суммы к возврату) Правил страхования, утвержденных СК "Сбербанк страхование жизни", прихожу к выводу о неправомерном отказе в расчете и возврате части суммы уплаченной за неиспользованные периоды страхования! В итоге я написал заявление в отделении банка на возврат, жду мотивированный ответ. Так же прошу представителей страховой компании объяснить Вашу позицию о событиях происходящих после 06 апреля 2015 года и как это соотносится с написанным текстом Правил и Условий участия в добровольном коллективном страховании жизни? Просьба про "добровольность" не писать, так как и заключение договора и расторжение является добровольным, и обусловленным фактами - в 1 случае страхование рисков, во 2 - досрочное погашение кредита. Надеюсь вскоре увидеть Ваше компетентное мнение. С уважением, Андрей Д.