Отказ в расторжении договора страхования и возврате остатка суммы после полного досрочного погашения кредита

Добрый день. [b]07.12.2015г.[/b] при оформлении потребительского кредита сроком [b]на 5 лет[/b], под предлогом отказа в одобрении кредита, сотрудницей Северо-Западный банк ПАО Сбербанк отделения № 9055/0744 г. Санкт-Петербурга, Красногвардейский район, Индустриальный проспект 26, мне была навязана услуга «Добровольного страхования жизни и здоровья заемщика». На мой вопрос о возможности получения кредита без выше обозначенной услуги и о возможности расторжения договора страхования в последующем, сотрудница СБ № 9055/0744 ответила однозначно, что такой возможности нет. Так же мне не были озвучены условия страхования, не был выдан договор страхования и страховой полис. Сумма моей платы за подключение к программе страхования на 5 лет составила 117 708,5 руб (Сто семнадцать тысяч семьсот восемьрублей 50 коп.) [b]15 ноября 2016г[/b]. после полного досрочного погашения кредита менее чем [b]за 1 год[/b], я обратилась в то же отделение Сбербанка с целью выхода из программы страхования и возврата уплаченной мною страховой суммы по заявлению на страхование № Р000864358 от 07.12.15г. Заполненное мною заявление о прекращении участия в программе страхования в произвольной форме сотрудница принять отказалась. По настоянию сотрудницы было оформлено заявление в виде заполненного бланка и зарегистрировано в отделении СБ № 9055/0744 как обращение № 161115 0644 041300 от 15.11.2016. Поданному обращению колл-центр 23.11.2016 сообщил мне, что по данному договору возврат денежных средств не осуществляется. В ответ на мое возмущение мне предложили оформить повторное обращение и зарегистрировали его под № 161123 0083 395400 от 23.11.2016г. Больше информации по обращениям из колл-центра не поступало. После 2-х обращений в отделения Сбербанка, 04.01.2017 благодаря стараниям сотрудников отделения удалось получить письменный ответ на мое обращение. Суть данного ответа сводится к тому, что «…[i]Поскольку на момент подачи заявления о расторжении прошло более 14 дней, и договор страхования был заключен, основания для возврата денежных средств отсутствуют. …[/i]». То есть в ответе ссылаются на п.4.1 условий страхования, а я прошу вернуть остаток по п. 4.2 тех же условий. Привожу выдержку из «Условий участия в программе добровольного страхования жизни и заемщика» (применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 28.09.2015г) в [b]п.4[/b] «[b]Прекращение участия клиента в программе страхования[/b]» обозначено следующее: «[b]П.4.1.[/b] Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: 1) подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен; 2) подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2. настоящих Условий в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат  физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.  [b]П.4.2.[/b] Если физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного физического лица был заключен Договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая физическому лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов, который удерживается налоговым агентом – ПАО Сбербанк в момент их возврата.».  Вопрос о 13% тоже спорный, но в данном случае я согласна на перечисление остатка суммы с удержанием 13% при решении вопроса в досудебном порядке. Прошу рассмотреть мое обращение, о прекращении участия в программе страхования при условии возврата денежных средств, в порядке досудебного урегулирования в течение 10 дней. В противном случае оставляю за собой право обращения в суд и другие надзорные органы по защите прав граждан РФ. А также включить в стоимость иска затраты на судебные издержки, % за использование денежных средств, штраф за отказ решения вопроса в досудебном порядке. При необходимости подачи дополнительных документов прошу описать процедуру и точный адрес и адресата куда необходимо документы предоставлять.