Магазины и сервисы меняют МСС-коды, жалуются потребители. Например, пользователь Банки.ру поделился своей историей: покупки в магазинах стали проходить в банковском приложении по «чужим» MCC-кодам. Магазин сантехники неожиданно стал маркетплейсом, а покупка в цветочном салоне попала в категорию «Дом и ремонт».
Разбираемся, что происходит: системный сбой, ошибка магазина или злой умысел со стороны банка, который не хочет выплачивать полагающийся кэшбэк? А также объясним, как устроена система MCC-кодов, и что делать, если ваша покупка прошла не по той категории.
За оформление дебетовой карты в приложении Банки.ру. 1 бонус = 1 рублю
Что такое МСС, зачем он нужен и кто его присваивает
MCC (Merchant Category Code) — четырехзначный код, который классифицирует вид деятельности торговой точки. Его присваивает банк, обслуживающий терминал магазина (банк-эквайер), ориентируясь на основной вид деятельности компании (ОКВЭД). При этом банки обязаны руководствоваться правилами, которые разрабатывает Национальная система платежных карт (НСПК).
MCC-код нужен всем участникам процесса безналичной оплаты для корректной классификации операций и взаиморасчетов:
- продавцу: от кода зависит размер эквайринговой комиссии, которую он платит банку, обслуживающему платежные терминалы;
- банку-эквайеру: код определяет размер его дохода и выплат другим участникам — банку-эмитенту (выпустившему платежную карту) и НСПК;
- банку-эмитенту: от кода зависит размер межбанковской комиссии, а также на его основе анализируются расходы клиента и начисление ему кэшбэка;
- покупателю: от кода операции напрямую зависит выплата кэшбэка;
- для НСПК: код служит основой для статистики и контроля за соблюдением правил участниками рынка безналичных платежей.
Как узнать МСС до покупки
Если предстоит крупная покупка, имеет смысл выяснить заранее, будет ли платеж засчитан в нужную категорию по условиям вашей бонусной программы.
Существует несколько способов проверить МСС торговой точки:
- Тестовая покупка. Совершите покупку на минимально возможную сумму. Платеж отобразится в истории операций вашей банковской карты. Нажмите на него: среди прочих деталей будет указан MCC-код.
- Карта-флагомер (так называют действующую банковскую карту с нулевым балансом). Оплатите любой товар такой картой. Платеж будет отклонен из-за нехватки средств, но в истории операций отобразится MCC-код несостоявшейся покупки.
- Онлайн-справочники. Существуют специальные сайты-каталоги, где пользователи делятся информацией о кодах разных магазинов (чтобы найти такие ресурсы, введите в поисковике «справочник MCC-кодов»). Однако стоит помнить, что данные в них наполняются самими пользователями, поэтому 100% достоверность представленной там информации гарантировать нельзя.
- Обращение в поддержку. Вы можете уточнить МСС непосредственно в магазине или в банке, обслуживающем данную торговую точку.
Обратите внимание: даже в одной торговой точке МСС могут отличаться в зависимости от настроек конкретного терминала или способа оплаты.
Вот несколько реальных примеров:
- Eapteka.ru: оплата картой «Мир» от Сбербанка проходит с кодом 3991 («Экосистема Сбера»), а картой MasterCard от Т-Банка — с кодом 5912 («Аптеки»);
- Lamoda: оплата картой «Мир» в пункте выдачи заказов — 5300 («Маркетплейсы»), а оплата в приложении через «Яндекс Пэй» — 5651 («Одежда для всей семьи»);
- «Магнит Косметик»: оплата в приложении картой «Мир» — 5411 («Супермаркеты»), а на кассе в магазине той же картой «Мир» — 5311 («Универмаги»);
- «Спортмастер»: оплата картами «Мир» онлайн или в магазинах — 5655 («Спортивная одежда, одежда для верховой езды и езды на мотоцикле»), а оплата в приложении через «Яндекс Пэй» — 5699 («Различные магазины одежды и аксессуаров»).
В точках со смешанным ассортиментом настройки терминалов также могут отличаться. Например, на кассе АЗС может быть установлен код 5541 («Заправочные станции»), а в продуктовом магазине при этой же АЗС — 5411 («Бакалейные магазины, супермаркеты»).
Поэтому самый надежный способ узнать MCC — совершить пробную оплату именно тем способом, который вы планируете использовать для основной покупки.
Может ли торговая точка поменять МСС
MCC-код не присваивается продавцу раз и навсегда. Более того, изменение кода — это достаточно распространенная практика в эквайринге. Поэтому не стоит доверять сведениям о МСС, полученным задолго до текущего момента.
МСС-код торговой точки должен меняться при наступлении определенных условий:
- Смена основного профиля деятельности компании. Это самая частая причина. MCC-код должен максимально точно отражать то, чем в данный момент занимается торговое предприятие. Например, ранее небольшая пекарня продавала выпечку собственного производства (на ее платежном терминале был установлен МСС-код 5462 «Булочные»). Затем в ассортименте появились горячие напитки, и пекарня расширилась до небольшого кафе со столиками. Значит, пекарне необходимо сменить МСС на 5812 «Места общественного питания, рестораны». Если со временем данная точка запустит доставку блюд, ей может быть присвоен дополнительный код 5814 «Фастфуд» или 5811 «Доставка еды».
- Смена банка-эквайера. Когда торговая точка меняет банк, обслуживающий ее платежные терминалы, оборудование приходится настраивать заново. Новый банк-эквайер запрашивает у продавца описание его деятельности и на его основе присваивает терминалу MCC-код из справочника. Поскольку классификация видов деятельности может отличаться, а решение принимает конкретный сотрудник банка, итоговый код может не совпасть с тем, который был присвоен предыдущим эквайером.
- Требования платежной системы. Платежные системы могут периодически обновлять и дополнять справочники МСС. Например, для того, чтобы обособить определенный род деятельности. Так, в свое время экосистема «Яндекса» получила отдельный МСС 3990.
- При обнаружении ошибки. Иногда код присваивается неверно из-за технической ошибки или человеческого фактора при настройке терминала. После выявления неточности код необходимо заменить на корректный.
Может ли МСС-код торговой точки не соответствовать ее профилю
Существует принципиальная разница между случайной ошибкой и намеренным присвоением некорректного MCC-кода.
Целенаправленное назначение торговой точке MCC, который не соответствует ее реальной деятельности, называется мискодингом. Такое практикуется для сокрытия реального оборота от платежных систем и регуляторов и снижения комиссий за эквайринг.
За обработку безналичных платежей торговая точка платит комиссию. Эта сумма затем распределяется между банком-эквайером, банком-эмитентом (выпустившим карту покупателя) и платежной системой. Размер данного вознаграждения (интерчейнджа) напрямую зависит от MCC-кода.
При неверно указанном MCC-коде основной ущерб несут банк-эмитент и держатель карты. Для покупателя это потеря ожидаемого кэшбэка, а для банка — недополученная прибыль, из которой как раз и финансируются программы лояльности. Поэтому не стоит подозревать свой банк в подтасовке сведений, если вы обнаружили в истории операций не тот код.
Нарушение правил присвоения МСС-кода для банка-эквайера влечет за собой санкции со стороны НСПК:
- штраф 50 000 рублей за сам факт мискодинга;
- штраф 5 рублей за каждую выявленную операцию с некорректным МСС;
- пересчет вознаграждения банку-эмитенту по максимальной ставке 2,35% за предыдущие три месяца.
Что делать, если покупка прошла по другому МСС
Если вы обнаружили, что операция прошла по коду, который не соответствует категории магазина, ситуацию можно исправить:
- Обратитесь в свой банк. Сообщите дату и сумму операции, объясните, что MCC-код не соответствует профилю торговой точки, и укажите тот код, который вы ожидали увидеть. Учтите, что банк-эмитент не обязан пересчитывать бонусы, однако в качестве исключения вам могут пойти навстречу и доначислить кэшбэк.
- Обратитесь в магазин. Покажите продавцу код, который отобразился при оплате, и попросите проверить настройки терминала. Обратите внимание: вы не можете потребовать у продавца компенсацию недополученного кэшбэка, но исправление ошибки убережет от подобной ситуации в будущем. Это важно, если вы и далее планируете совершать покупки в данной торговой точке.
- Обратитесь в банк-эквайер. Если в магазине вам отказали или не смогли решить вопрос на месте, свяжитесь с банком, обслуживающим данную торговую точку. Составьте официальное обращение с просьбой провести проверку, подробно опишите ситуацию и приложите подтверждающие документы (чек, скриншот из банковского приложения). Банк-эквайер устранит ошибку, поскольку напрямую заинтересован в корректности МСС.
Подберите бесплатную карту с беспроцентным периодом от 100 дней
Мой профиль
