Желание улучшить свои жилищные условия не зависит от возраста, что подтверждает и статистика. В прошлом году Национальное бюро кредитных историй зафиксировало рост числа заемщиков по ипотеке старше и 50, и 60 лет. Разберем, на каких условиях банки готовы выдавать ипотеку пенсионерам и с какими ограничениями приходится сталкиваться.
Может ли пенсионер оформить ипотеку
Российское законодательство не запрещает выдачу ипотеки людям пенсионного возраста, в том числе тем, кто не получает иного дохода, кроме пенсии. Ограничения устанавливают сами банки в рамках своей кредитной политики. Ключевым ограничивающим параметром становится возраст заемщика на момент полного погашения кредита. В большинстве банков максимальный возраст, который должен быть к концу срока выплаты ипотеки, составляет 70–75 лет. Реже встречаются программы с лимитом 80 лет. Это означает, что, например, заемщик в 65 лет сможет рассчитывать максимум на пять — 10 лет кредита, а иногда и меньше. Еще один важный критерий для получения одобрения на выдачу ипотеки — сумма дохода. Чем она выше, тем больше шансов. Сам факт выхода на пенсию не является основанием для отказа. Банки оценивают не возраст как таковой, а платежеспособность и стабильность дохода.
Основные требования к заемщику-пенсионеру
Конкретных ипотечных программ для заемщиков-пенсионеров, как и особых требований к ним, в России нет. Вернее, они подчиняются общей логике, как и в случае с молодыми заемщиками.
- Во-первых, банкам требуется подтверждение и размер дохода. Основным источником дохода для пенсионера является пенсия. Подтвердить ее наличие можно через Госуслуги, запросив выписку из Соцфонда (СФР). Если человек продолжает работать официально, заработная плата, а также любые другие источники финансирования (дивиденды, доход с аренды жилья и так далее) также включается в расчет дохода. Если пенсионер является клиентом банка, куда обратился за ипотекой, это повышает шансы на одобрение. Ипотеку одобрят, если размер ежемесячного платежа составляет не более 40–50% совокупного дохода.
- Во-вторых, кредитная история. Для банков она зачастую важнее возраста. Отсутствие просрочек по прошлым кредитам и дисциплинированное обслуживание обязательств повышают вероятность одобрения даже при ограниченном сроке кредита. Если же пенсионер никогда не брал кредитов, то имеет смысл перед обращением за ипотекой оформить небольшой потребительский кредит, выплатить его и после этого обращаться за ипотекой. Таким образом, вы подтвердите свою добросовестность.
- В-третьих, первоначальный взнос. Минимальный взнос чаще всего составляет 20–30% стоимости жилья. Больший взнос снижает риски банка и позволяет уменьшить ежемесячную нагрузку. Однако банк может принять в качестве обеспечения по ипотеке в залог другое жилье как альтернативу первоначальному взносу.
- Гражданство или легитимность пребывания в России — еще один немаловажный фактор при выдаче ипотеки. Например, Альфа-Банк готов выдавать ипотеку гражданам не только России, но также Белоруссии и Украины.
Не стоит забывать, что пенсионер может привлечь созаемщика по ипотеке и разделить с ним риски и ответственность. Это увеличивает шансы на одобрение и позволяет взять кредит на более долгий срок.
Основные риски и на что обратить внимание
Директор по аналитике Инго Банка Василий Кутьин отмечает, что следует помнить о возможных рисках заемщиков старшего возраста. К ним относятся:
- Финансовая нагрузка на пожилого человека, трудоспособность которого снижена в силу возраста.
- Потенциальное ухудшение здоровья заемщика.
- Возможные сложности с наследованием обремененного имущества.
Чтобы минимизировать риски, заемщику рекомендуется внимательно изучить условия договора, уделив особое внимание своим финансовым возможностям на планируемый срок кредитования, прокомментировал Василий Кутьин.
Сама по себе пенсия — доход стабильный, но ограниченный. Любое увеличение расходов на лечение или бытовые нужды может повлиять на возможность своевременных выплат. Отдельное внимание стоит уделить страхованию. Необходимо заранее узнать, на каких условиях страховая компания готова застраховать жизнь и здоровье заемщика, сколько это будет стоить в течение всего срока кредита. Для людей старшего возраста у страховщиков действуют более высокие ставки.
Также имеет смысл рассмотреть альтернативы ипотеке. Иногда более выгодным решением становится продажа имеющегося жилья с доплатой, рассрочка от застройщика или помощь со стороны семьи.
Нужны ли специальные программы по ипотеке для пожилых?
С кэшбэком до 50% после оформления
Мой профиль
