Иногда заемщики хотят оформить автокредит на себя, а машину зарегистрировать на родственника, например, если именно он будет ездить на автомобиле. Но при действующем автокредите сделать это не так просто: автомобиль находится в залоге у банка, а значит, любые изменения требуют его согласия. Кроме того, в такой ситуации возникают вопросы со страховкой — кто должен покупать ОСАГО и каско и как правильно оформить полис, чтобы не получить отказ в выплате. Разбираемся, можно ли переписать кредитную машину на родственника и какие нюансы важно учесть.
Можно ли оформить машину на родственника при действующем автокредите
Если на авто взят именно автокредит, то заемщик по кредиту должен совпадать с собственником авто. Оформить машину на родственника можно только с разрешения банка. Самовольно это сделать не получится — система ГИБДД и реестры залогов сейчас работают так, что сделку, скорее всего, заблокируют, отмечает руководитель «Центра страхования» Екатерина Парамзина.
Чтобы переписать машину, нужно пройти целую процедуру, которая включает личный визит в банк для подачи заявления и объяснения ситуации, тщательную проверку вашего родственника на наличие доходов, долгов и кредитов, а также подписание дополнительного соглашения с банком. Только после получения разрешения от банка можно ехать в ГИБДД и ставить машину на учет на имя родственника.
«Тем не менее банк всегда нервничает в такой ситуации, потому что, если родственника заемщика начнут преследовать приставы за его долги, то машину, которая формально его, могут арестовать, а обязательства по кредитным платежам останутся на заемщике», — говорит эксперт. Если согласия банка нет, а заемщик все же каким-то чудом перерегистрировал машину, когда банк спохватится, начнутся суды. Банк будет требовать или вернуть машину, или закрыть кредит досрочно.
Другое дело, если у клиента кредит наличными: в таком случае собственником авто может быть родственник, друг, коллега, то есть любой человек, кому клиент доверяет свои кредитные средства, говорит вице-президент «Ренессанс страхование» Сергей Демидов. Но здесь опять же не должно быть «кредита под залог авто» (то есть не просто кредит наличными для личных целей, а именно под залог — некоторые банки принимают решение, одобрить ли клиенту кредит наличными с учетом того, что он может предложить в залог — дом, квартиру или авто), в таком случае заемщик — это собственник авто.
На кого в этом случае нужно оформлять страховку
Страховку покупает тот, кто платит кредит. Машина заложена банку, и именно он отвечает за возврат денег, отмечает Екатерина Парамзина. Однако есть нюансы по каждому виду страхования:
- Например, ОСАГО может покупать как собственник, так и заемщик, главное, чтобы все водители были указаны. При аварии страховая платит пострадавшему, поэтому здесь проблем не будет — полис привязан к машине, а не к тому, на кого она оформлена.
- В случае с каско ситуация намного сложнее. Почти всегда полис комплексного страхования покупает заемщик, потому что у банка с ним кредитный договор, а страховка защищает заложенное имущество. Очень важно правильно заполнить полис: в графе «Страхователь» пишут заемщика, в графе «Собственник» — родственника, «Выгодоприобретатель» — банк. Самая частая ошибка, когда не вписывают родственника, приводит к отказу в страховых выплатах. В случае, если все документы оформлены верно, при небольших повреждениях выплату получит заемщик, при утрате автомобиля деньги получит банк на погашение кредита, а заемщику переведут остатки.
Важно! При покупке автомобиля, как правило, одним из условий предоставления кредита со стороны банка является наличие страхового полиса каско на данный автомобиль. В случае с каско обязательных требований о том, кто должен заключать договор страхования со страховой организацией, законодательством не установлено. В таком случае как заемщик, так и собственник автомобиля могут его застраховать. Но важно обратить внимание, кто будет выгодоприобретателем при наступлении страхового случая, и прописать это в договоре страхования и страховом полисе, отмечает руководитель практики разрешения экономических споров Бюро адвокатов «Де-юре» Яков Присяжнюк.
Как правильно оформить кредит и страховку в такой ситуации
Когда человек принимает решение взять кредит, а автомобиль записать на родственника, он вступает в игру с высоким уровнем доверия:
- Чтобы потом не было ссор и финансовых ям, лучше договориться на берегу и письменно зафиксировать все возможные сценарии: кто платит кредит, если вы потеряете работу; кто платит за ремонт, если родственник разобьет машину; кто платит налог на машину. Лучше всего написать простую расписку или соглашение. Это не даст 100% гарантии в суде, но отрезвляет и напоминает людям об их обещаниях.
- Также важно при оформлении каско смотреть не только на цену, но и на состав. Кроме того, часто люди пытаются сэкономить на страховке и не вписывают туда родственника – эту ошибку допускать нельзя. В случае, когда страхователем выступил заемщик, сделайте доверенность на «мелочи», чтобы не понадобилось ваше присутствие для оформления мелких ДТП. Это сбережет нервы обоим.
- Не менее важно учитывать финансовую ситуацию родственника и семейное положение. Если у него есть свои кредиты и он перестанет их платить, приставы могут арестовать эту машину. Если родственник женится или разведется, машина может считаться совместно нажитым имуществом.
- Заемщику нужно обязательно оформить на себя страхование жизни и здоровья. Если с ним что-то случится, страховка закроет кредит и машина останется родственнику без обременений.
«Самое главное: не берите такой кредит, если у вас с родственником неидеальные отношения. Это работает только на абсолютном доверии. Если есть хоть капля сомнения, лучше оформить машину на себя, а родственника просто вписать в страховку. Это будет проще, дешевле и безопаснее», — добавляет Екатерина Парамзина.
Поделитесь вашей историей
Столько в среднем экономят наши клиенты, продлевая полис на Банки.ру
Мой профиль
