С 1 сентября 2026 года семьи с ипотекой при рождении или усыновлении второго и последующих детей могут получить отсрочку платежей до 18 месяцев — и не нужно доказывать, что доходы упали. Разбираемся, как это работает.
Бесплатно проверьте свой кредитный рейтинг перед заявкой. Для этого авторизуйтесь на Банки.ру, кредитный рейтинг отобразится в личном кабинете.
Мониторьте кредитную историю после оформления каникул. Для этого можно оформить подписку Банки.ру. Вы сможете получать уведомления об изменениях, получать отчеты о кредитной истории и будете застрахованы на случай, если мошенники незаконно оформят на вас кредит.
Создайте финансовую подушку за время каникул. Пока вы не платите по ипотеке — откладывайте деньги, они понадобятся, чтобы закрывать будущие платежи.
Оформляйте страховку для ипотечной квартиры с выгодой. Выбирайте на Банки.ру и получайте бонусы.
Рефинансируйте ипотеку, если каникулы оформить не получится. Так вы сможете уменьшить платеж и снизите финансовую нагрузку.
Что изменилось
Ипотечные каникулы существуют с 2019 года, когда соответствующая статья появилась в законе № 76‑ФЗ «О потребительском кредите». По закону заемщики, попавшие в сложную финансовую ситуацию, могли не платить регулярные платежи в течение шести месяцев, но при этом проценты продолжали начисляться, а срок кредитного договора продлевался. Каникулы можно оформить только один раз, для ипотеки, не превышающей сумму в 15 млн рублей, на единственное жилье заемщика. Кроме этих условий необходимо было доказать, что доходы снизились в связи с определенными жизненными обстоятельствами:
— потеря работы;
— инвалидность I или II группы;
— временная нетрудоспособность на срок более двух месяцев;
— снижение доходов более чем на 30%;
— увеличение числа иждивенцев и снижение дохода более чем на 20%;
— ЧС природного или техногенного характера.
С 1 сентября рождение второго ребенка и последующих детей переведено в другую категорию — «особые обстоятельства заемщика».
«Теперь это событие относится не к "трудной жизненной ситуации", которую нужно доказывать, а к "особым обстоятельствам заемщика", наступление которых само по себе достаточно для отсрочки», — объясняет Евгений Венгеровский, заместитель председателя комиссии по финансовому законодательству МО АЮР, к.ю.н.
Существенное отличие таких кредитных каникул:
- Не нужно доказывать банку, что у вас увеличилось количество иждивенцев или ваш доход снизился. Единственный необходимый документ — свидетельство о рождении или усыновлении.
- Максимальный срок каникул увеличен с шести до 18 месяцев, но период не может выходить за пределы достижения ребенком возраста полутора лет.
- Проценты на остаток долга по ипотеке не будут начисляться лишь первые шесть месяцев. Весь остальной период каникул проценты на остаток долга начисляться будут в том размере, который прописан в договоре, но оплатить их нужно будет уже после завершения каникул.
Важно! Новые правила распространяются только на семьи, где родился второй, третий (и так далее) ребенок, и такие каникулы можно оформить, пока ребенку не исполнилось полтора года. Если в семье родился первый ребенок, то можно оформить стандартные ипотечные каникулы с отсрочкой до шести месяцев и обязательным подтверждением падения доходов.
Остальные условия такие же, как для стандартных ипотечных каникул:
- Сумма кредита на момент выдачи — не более 15 млн рублей.
- Жилье должно быть единственным пригодным для постоянного проживания.
- Льгота предоставляется однократно по каждому кредитному договору.
Обратиться в банк нужно в течение 180 дней после рождения или усыновления ребенка. Если ипотеки пока нет, а покупка жилья только в планах, учитывайте эти правила заранее: подать заявку на ипотеку и сравнить условия банков можно онлайн.
Как подать заявление
Обратитесь в банк
В кредитном договоре указан способ связи с банком: по телефону, через онлайн-чат, по электронной почте или при личном визите. Проще всего прийти в отделение или сначала проконсультироваться по телефону или чате в приложении банка. Сообщите, что хотите оформить ипотечные каникулы в рамках закона № 229-ФЗ. Возможно, вам сразу предложат образец заявления на такие каникулы.
Соберите документы
Кроме заявления по форме банка вам нужен будет один из документов:
- свидетельство о рождении ребенка;
- свидетельство об усыновлении (удочерении) каждого ребенка;
- удостоверение о статусе многодетной семьи в РФ.
Ждите решения
Банк рассматривает заявку до пяти рабочих дней. Если через десять рабочих дней с момента подачи документов ответа нет, каникулы считаются одобренными автоматически.
Важно! Правило автоматически одобренной заявки, если не пришел отказ, распространяется и на стандартные ипотечные каникулы. Клиент из «Народного рейтинга» Банки.ру подал заявку на ипотечные каникулы, банк одобрил и сообщил, что ждать корректировки графика нужно пять дней. График не скорректировали — банк продолжал присылать напоминания о просрочке и пытался списывать платеж. В таком случае необходимо написать жалобу в интернет-приемную Центробанка РФ на неправомерные действия кредитора.
Если банк прислал отказ, то уточните причину (возможно, вы приложили не все документы или сканы были плохого качества).
Получите новый график платежей
При положительном решении банк вышлет вам обновленный график платежей. Также он направит сведения в Росреестр и внесет корректировки в закладную. Это гарантирует, что на время действия каникул банк не сможет подать в суд и взыскать заложенное жилье — даже при просрочках.
Стоит проверить кредитную историю после окончания каникул — были случаи, когда период отображался в БКИ как просрочка.
Доступ к кредитной истории, бонусам и сервисам — после авторизации
Как начисляются проценты: чем дольше каникулы, тем больше переплата в конце
Во время ипотечных каникул вносить ежемесячные платежи не нужно, но проценты продолжают начисляться по той же ставке, что указана в договоре. Платежи переносятся целиком в конец графика.
Каникулы не снижают процентную ставку и не списывают долг — они переносят платежи во времени. «Отсрочка приводит к увеличению переплаты по ипотеке и продлевает ее срок», — говорит Венгеровский. Каникулы эффективны, если доход временно снизился — например, когда один из родителей уходит в декрет, растут расходы на медицину или адаптацию жилья. «При постоянной ситуации снижения дохода данная мера лишь усугубляет проблему закредитованности», — добавляет эксперт.
Лайфхак, чтобы снизить переплату. В заявлении заемщик может выбрать один из двух вариантов: приостановку исполнения обязательств либо внесение платежей в посильном размере. Если вносить платежи, то итоговая переплата будет меньше.
Кому откажут в ипотечных каникулах
Банк вправе отказать в нескольких случаях:
- Сумма кредита при выдаче превышала 15 млн рублей.
- По этому договору ипотечные каникулы уже предоставлялись ранее.
- Жилье не является единственным пригодным для проживания.
- Нет подтверждающих документов — свидетельства о рождении или усыновлении.
- По кредиту идет процедура банкротства или вынесено судебное решение о взыскании.
- Ребенку уже исполнилось полтора года (для усыновленных или удочеренных детей — прошло больше полутора лет с даты устройства детей).
Досрочно прекратить каникулы можно в любой момент. Но повторно по тому же договору воспользоваться ими уже не получится. Перед тем, как досрочно вернуться в график платежей, стоит убедиться, что финансовое положение семьи действительно стабилизировалось.
Что закон не учитывает
Евгений Венгеровский обращает внимание на три ограничения.
Лимит в 15 млн рублей не менялся с 2020 года — тогда как средняя ипотека в Москве, Санкт-Петербурге и ряде других регионов уже превышает эту планку. Для таких семей новая льгота недоступна.
Одинокие родители с одним ребенком остались без внимания. Финансовая нестабильность в неполных семьях может быть выше, чем в полных, при рождении второго ребенка, но закон это не учитывает.
Для самозанятых и ИП также не было сделано никаких послаблений. «Для данных категорий граждан целесообразно предусмотреть упрощенный порядок», — считает эксперт. Их доход по природе нестабилен, и стандартные критерии подтверждения финансовых и иных трудностей к ним применимы плохо.
Какие еще бывают ипотечные каникулы и альтернативы для тех, кому тяжело платить ипотеку сейчас
Новые каникулы при рождении ребенка — не единственный вариант отсрочки.
Стандартные ипотечные каникулы можно получить, если доход за два месяца перед обращением снизился минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев, заемщик потерял работу, получил инвалидность I-II группы, пострадал от ЧС. Эти обстоятельства нужно обязательно подтвердить документально, список документов можно получить в банке. Действуют шесть месяцев. Механизм ипотечных каникул регулируется ст. 6.1–1 закона № 353-ФЗ.
Каникулы для участников СВО (мобилизованные, контрактники, добровольцы) и членов их семей можно оформить на весь срок мобилизации, контракта или участия в СВО плюс 180 дней после окончания службы или участия. Участники СВО и их родственники могут также списать до 10 млн по долгам.
Собственные программы банков: реструктуризация и рефинансирование. Если заемщик не соответствует условиям, описанным в законе, то финансовые организации могут пересмотреть график платежей. Лучше сделать это до того, как появились просрочки, — шанс одобрения будет выше. Выбрать подходящие предложения по рефинансированию можно на маркетплейсе.
Подберем банк с выгодными условиями по рефинансированию
Проверьте, какие банки помогут снизить платеж.
Мой профиль
