В 2026 году в отношениях кредитора и заемщика многое поменялось. В закон о банкротстве внесли изменения, которые больше защищают должника: если жилье превышает установленные социальные нормы, его не изымают, подать заявление на сохранение дохода, если у должника есть иждивенцы стало проще, у многодетной семьи не могут изъять единственный автомобиль при банкротстве. В статье расскажем о том, кто такой кредитор и базовые правила о том, когда выгодно брать кредит.
Кредитор — кто это такой простыми словами
По статье 307 ГК РФ, кредитор — это человек или организация, которая вправе требовать от заемщика совершения определенных действий. Речь не только о деньгах: кредитор может требовать оказать услугу, передать имущество или внести вклад в совместную деятельность.
Также кредитор может требовать воздержаться от совершения действий. Например, если кредитор дал в долг под залог автомобиля, может запретить продавать авто или сдавать его в аренду. Или если кредитор заказал разработку компьютерной программы, может прописать в договоре, что исполнитель не может создавать похожие программы для других заказчиков в течение года.
Где есть кредитор, там есть и заемщик или должник. Если кредитор вправе требовать исполнение обязательств, то заемщик наоборот — обязан исполнить эти самые обязательства. У кредитора есть разные инструменты, которые он может использовать для заключения сделки:
- устанавливать условия (сумма, срок, процентная ставка и штрафы);
- оценивать риски (проверять платежеспособность и кредитную историю);
- защищаться от рисков (залог, поручительство);
- в случае мошенничества обращаться в полицию или суд.
Заемщик тоже может участвовать в обсуждении условий сделки, но финальное слово, как правило, за кредитором. С появлением финансовых маркетплейсов взаимодействовать напрямую с кредитором необязательно. На Банки.ру можно онлайн сравнить условия разных банков и МФО и выбрать кредит или оформить займ. На маркетплейсе всегда актуальные документы по тарифам и условиям кредитов.
Получите решение за 3 минуты на Банки.ру
Виды кредиторов: банки, физические лица и организации
Слово «кредитор» принято связывать только с банками, но в гражданском праве кредитором может быть вообще любой человек или организация:
| Кредитор | Что может требовать |
| Ваш друг | Возврат денег, которые вы заняли до зарплаты |
| Частная компания | Оплату товара, который был продан с отсрочкой платежа |
| Заказчик услуг или работ | Выполнение работ, которые были заказаны ранее по предоплате |
| Банк или микрофинансовая компания | Погашение долга, пеней, штрафов или неоплаченных комиссий |
| Ломбард | Выкуп заложенного имущества |
Кредитором может быть и государство, например, если предоставляет бюджетные кредиты городу на закрытие кассового разрыва или занимается международным кредитованием других стран. Государство может быть и должником, например, когда выпускает ценные бумаги (облигации). Инвестор, который покупает эти облигации, становится кредитором.
Выгодно ли брать ипотеку и кредит в 2026 году
В широком смысле кредит сложно назвать выгодной сделкой, поскольку возвращать приходится больше, чем брал. Особенно невыгодными считаются кредитные карты, где самая высокая процентная ставка. Однако есть случаи, когда получение кредита может быть оправданно, например:
- хочется купить жилье, а накопить самостоятельно не получается из-за высоких цен на недвижимость;
- нужны деньги на неотложные расходы вроде медицинских процедур.
Выгодно ли брать кредит, зависит от ключевой ставки Центрального банка, еще она называется ставкой рефинансирования. Это процент, под который ЦБ выдает деньги коммерческим банкам: Сберу, Альфа-Банку, ВТБ и всем остальным. Центральный банк пересматривает ставку 8 раз в год исходя из экономической ситуации.
Эксперты Банки.ру отслеживают экономическую ситуацию и каждый квартал обновляют кредитный индекс. По нему можно понять, какой спрос на разные кредитные продукты и какая средняя ставка. Если планируете брать кредит, то полезно сравнить ставку банка со средним показателем, чтобы понять, выгодное предложение или нет.
Средние ставки по кредитам в базе продуктов Банки.ру за II квартал 2026 года
| Продукт | Средняя ставка | Что предлагают банки |
|---|---|---|
| Ипотека | 18,3% | Льготная ипотека от 1,9% |
| Автокредиты | 23,6% | Автокредиты от 10% |
| КПЗН | 23,0% | Кредит под залог недвижимости от 9,3% |
| Кредиты наличными | 27,5% | Кредит наличными от 10% |
Когда коммерческий банк берет в долг у ЦБ, выдает эти деньги заемщикам в виде разных кредитных продуктов: карты, ипотеки, овердрафт, лизинг. Чтобы банку было выгодно заниматься кредитованием, он накидывает к ставке рефинансирования свой процент.
Чем ниже ключевая ставка, тем дешевле коммерческому банку обходятся кредиты. А если кредиты для банка дешевые, то и выдавать он может под более низкий процент. Например, в июне 2025 года ключевая ставка составляла 21%, а через год снизилась на 7 процентных пунктов (до 14%). Средние ставки по кредитам для граждан и бизнеса тоже снизились примерно на эту величину.
Если посмотреть на историю ключевой ставки на сайте Центробанка, то почти весь 2020 год она держалась на отметке 4,25%. Это было время «дешевых» кредитов: процентные ставки были невысокими. 2026 год начался с ключевой ставки на отметке 16%, и уже полгода она плавно снижается, но кредиты все равно трудно назвать выгодными.
Однако иногда кредит может быть выгоден, даже если ключевая ставка ЦБ находится на высоком уровне:
| Кредитный продукт | Когда бывает выгоден |
| Ипотека | Льготная ипотечная программа и большой первоначальный взнос — тогда переплата будет минимальной |
| Потребительский кредит | Ремонт в квартире, который лучше сделать сейчас, а не через два года, когда материалы подорожают |
| Кредит для бизнеса | Предприниматель уверен, что сейчас лучшее время для инвестиций, и бизнес принесет больше |
| Кредитная карта | Есть беспроцентный период и высокий кешбэк в нужных категориях |
Нужно помнить, что, беря деньги в долг, мы занимаем у самих себя: ведь позже придется расплачиваться за покупки, сделанные сегодня. Также потребность в кредите может указывать на нестабильное финансовое здоровье. Чтобы проверить это, на нашем сайте можно пройти финансовый чекап.
Кредиты и кредитные ставки в 2026 году
Центробанк собирает данные по всем коммерческим банкам и регулярно публикует средние процентные ставки по кредитным и депозитным операциям кредитных организаций.
При каждом обращении за кредитом банк индивидуально рассчитывает ставку. Больше всего она зависит от надежности заемщика, которую банк определяет исходя из кредитной истории и данных, которые получает в анкете. Чем больше рисков банк видит в заемщике, тем сильнее поднимет ставку. Например, банк склонен выдавать недорогой кредит семьянину с официальной работой и высоким доходом, а одинокому безработному мужчине предложат менее выгодные условия.
Один и тот же человек может получить совсем разные предложения от нескольких банков. Более того, даже один и тот же банк может спустя время прислать совсем иное предложение, потому что рыночная ситуация и алгоритмы оценки заемщика со временем меняются. Поэтому не стоит бросаться на первое попавшееся предложение — следующее вполне может оказаться более выгодным.
Прежде чем оформлять кредит, лучше заранее проверить, нет ли самозапрета, и проверить кредитную историю. На Банки.ру можно проверить свою историю бесплатно или оформить подписку и отслеживать изменения онлайн. Такой сервис позволит моментально узнать, если мошенники попытатются оформить кредит, и защитит финансы.
Регулярные отчеты и защита от мошенников в подписке Банки.ру
Также на стоимость кредита влияет и сумма. Банку выгоднее всего находить надежных заемщиков и давать им огромные суммы денег на долгие годы, желательно под залог, чтобы минимизировать риски. В реальности люди обращаются и за небольшими краткосрочными кредитами — ставки по таким продуктам будут высоки.
Процентная ставка зависит и от страховки. При оформлении кредита банк часто предлагает застраховать имущество, здоровье или жизнь — в своей или партнерской страховой компании. Если заемщик соглашается, ставка по кредиту будет ниже, но за услуги страховой придется заплатить. В дальнейшем заемщик может отказаться от страховки, на это есть 14 дней, но тогда кредитную ставку по условиям договора могут увеличить.
Со временем процентную ставку можно снизить. Есть банковские услуги, которые снижают ставку или ежемесячный платеж. Например, рефинансирование позволяет взять кредит в другом банке на новых условиях, чтобы закрыть предыдущий кредит. А с реструктуризацией можно пересмотреть условия так, что гасить кредит придется меньшими платежами, но сам срок кредитования вырастет. В обоих случаях возможно увеличение общей переплаты по кредиту.
Что важно запомнить
- Кредитор — любой человек или организация, который имеет право требовать исполнения обязательств, например возврата долга или оказания услуги.
- Летом-2026 кредиты примерно на 7 процентных пунктов выгоднее, чем годом раньше.
- На процентную ставку по кредитам влияет множество параметров — от кредитной истории до семейного положения заемщика.
Получите решение за 3 минуты на Банки.ру
Мой профиль
