«Покупай сейчас, плати потом»: как пользоваться сервисами оплаты частями и есть ли выгода

Разобрались, какие условия и ограничения у российских BNPL-сервисов, что будет, если просрочить платежи, и кто же все-таки платит проценты.

Что это за сервисы и какие у них условия

BNPL-сервисы (c английского buy now, pay later — «покупай сейчас, плати потом») — это способ оплаты, с помощью которого можно заплатить за услугу или товар с помощью рассрочки. Платежи при этом разделены на равные части. Как правило, покупатель платит первые 25% сразу, а оставшиеся три части списываются с карты автоматически каждые две недели. 

Ранее каждый сервис устанавливал свои правила и лимиты. Весной 2026 года Банк России ввел новые правила работы этих сервисов. Теперь ограничения у всех одинаковые: 

• Если сумма покупок в одном сервисе больше 50 000 рублей, то информация о долге отразится в кредитной истории клиента. 
• Максимальный срок — шесть месяцев (с 1 апреля 2028 года сократится до четырех месяцев). 
• Сервис не должен взимать комиссии с клиента, а штрафы и пени за просрочку не должны превышать 20% годовых от суммы просроченного долга. 
• Цена на товары, которые клиент покупает с помощью рассрочки, не должна отличаться от других способов оплаты.

ФАКТ

Лимит большинства BNPL-сервисов — 50 000 рублей, и распространяется он только на магазины-партнеры. Если покупка дороже или нужного магазина в списке нет, карта рассрочки решает оба ограничения сразу: лимиты выше, а купить можно в любой торговой точке. Сравнить карты рассрочки можно на Банки.ру.

ФАКТ

BNPL-сервисы зарабатывают в первую очередь на комиссиях от бизнеса. Возможность купить в рассрочку повышает продажи, соответственно увеличивается выручка и оборот предпринимателя. Бизнес платит сервисам порядка 4–10% от суммы покупки.

Это беспроцентная рассрочка онлайн: купи сейчас — заплати потом, без процентов для покупателя. BNPL — это рассрочка без банка в классическом смысле: не нужно оформлять кредитный договор или специальную карту рассрочки. 

«Яндекс.Сплит»

Сплит-оплата от «Яндекса» изначально тестировалась для сервисов внутри экосистемы: «Яндекс Маркет» и «Яндекс Афиша».

Стандартные условия такие: сумма делится на четыре равных платежа и списывается со счета клиента раз в две недели в течение двух месяцев. Исключение одно — покупки в «Яндекс Лавке»: в первый день можно заплатить 0 рублей, но через семь дней придется выплатить всю сумму. 

Максимальный лимит — 50 000 рублей.

Также у «Яндекса» есть «Супер Сплит» — это кредитная карта со специальными условиями рассрочки. Когда клиент подает заявку на «Супер Сплит», он проходит стандартную процедуру скоринга — оценивается кредитная история и текущие кредиты и займы. Можно даже заказать пластиковую карту.

В этом случае возможный лимит повышается до 1 млн рублей. Сроки же рассрочки увеличиваются до четырех, шести, 12 и 24 месяцев, при этом у некоторых партнеров можно платить без первого взноса. 

«Долями»

«Долями» — оплата долями от Т-Банка, при которой сумма покупки разбивается на равные части с автоматическим списанием с карты. Функционал и условия схожи со «Сплитом». Лимит сервиса — 50 000 рублей у большинства партнеров. «Долями» разбивает сумму только на четыре части с платежами ровно по 25%. Первый платеж вносится сразу, а остальные три части списываются автоматически раз в две недели. 

Есть также «Долями Плюс» — здесь доступна рассрочка от трех до 10 месяцев, первый платеж только через месяц. В данном случае это займ в банке, поэтому при оформлении нужно подписать кредитный договор, а затем ежемесячно вносить платежи по графику в приложении Т-Банка. Информация о кредите передается в бюро кредитных историй и влияет на кредитную нагрузку.

«Плати частями»

Свой BNPL-сервис есть у Сбера — «Плати частями». Условия те же, что и у сервиса «Долями» и «Сплит»: платеж делится на четыре равные части по 25%, а первый платеж списывается в момент покупки.

Приложения есть только для Android, но зайти можно в личный кабинет и на сайте сервиса. Там можно сменить карту для оплаты и закрыть долг досрочно. Предоставленный лимит «Плати частями» клиентам не раскрывает.

«Подели»

«Подели» — BNPL-сервис Альфа-Банка. Условия стандартные для рынка: сумма делится на четыре равных платежа по 25%. Первый списывается в момент покупки, остальные три — автоматически с привязанной карты раз в две недели. Максимальная сумма одной покупки — 50 000 рублей.

Отдельная особенность «Подели» — сервис не устанавливает единый предодобренный лимит для покупателя. Вместо этого решение принимается отдельно по каждой конкретной покупке. Это означает, что одну покупку могут одобрить, а следующую — нет, все зависит от суммы, магазина и текущей ситуации с уже открытыми обязательствами.

Для регистрации достаточно Ф. И. О., даты рождения, номера телефона и email. Паспорт не нужен. Привязывается обычная банковская карта, с которой и происходят списания.

+7 pay

Сервис +7 pay предоставляется МКК «Денежный терминал», являющейся оператором сервиса рассрочек и внесенной в соответствующий реестр Банка России. Лимит на покупки — до 150 000 рублей (до 50 000 рублей — информация не попадает в БКИ, а свыше — вносится запись в кредитную историю). 

Для оформления нужен только номер телефона — решение принимается автоматически за несколько секунд.

Как заявляет сам сервис, средний процент одобрения — 75%, в зависимости от категорий приобретаемых товаров или услуг. Первый платеж — от 0 до 25% от стоимости заказа, остальные платежи списываются раз в две недели или раз в месяц. Срок рассрочки — от двух до шести месяцев. Комиссию по рассрочкам платит магазин.

«Плайт»

Похожая система работает и у еще одного сервиса — «Плайт» (стратегический партнер — Совкомбанк). Также заявляется, что одобренный лимит — 150 000 рублей. По общим правилам, сумма рассрочек в одном сервисе до 50 000 рублей не попадает в кредитную историю, а все, что свыше, — попадает. 

«WB Рассрочка»

У Wildberries есть два принципиально разных инструмента для покупок в рассрочку, важно их не путать — именно от этого зависит, попадет ли информация о вашей покупке в бюро кредитных историй.

Первый — банковская рассрочка. Здесь все стандартно: скоринг, кредитный договор, ежемесячные платежи. Информация о таком займе передается в БКИ и влияет на кредитную нагрузку. Фактически это обычный банковский продукт, просто встроенный в экосистему маркетплейса.

Второй — «WB Рассрочка», классический BNPL-сервис. Здесь кредитный договор не заключается, скоринг минимальный, а данные в бюро кредитных историй не передаются для суммы покупок до 50 000 рублей. Принцип стандартный для рынка: сумма покупки делится на несколько равных частей, которые автоматически списываются с привязанной карты через равные промежутки времени.

Однако у «WB Рассрочки» есть существенное ограничение: сервис работает не для всех покупателей и не на весь каталог. Доступность определяется внутренними алгоритмами платформы, а список товаров, подпадающих под рассрочку, ограничен.

«OZON Рассрочка»

У Ozon рассрочка устроена иначе. Сервис называется «Ozon Рассрочка» и предоставляется не напрямую маркетплейсом, а ООО МКК «Озон Кредит» — микрокредитной компанией. Это означает, что, несмотря на внешнее сходство с классическим BNPL, перед нами кредитный продукт: при оформлении заключается договор займа, а информация о задолженности и платежах передается в бюро кредитных историй. Рассрочка влияет на кредитную нагрузку.

Чтобы получить доступ к сервису, нужно заполнить анкету: указать доход, адрес проживания, сфотографировать паспорт. Система проводит скоринг — учитываются возраст, уровень дохода, кредитная история и текущие обязательства. Максимальный одобренный лимит составляет 300 000 рублей, срок действия лимита — 36 месяцев.

Механика работы такая: в момент покупки с лимита списывается стоимость товара, но платить сразу не нужно. Открывается льготный период длиной от четырех до 40 дней — зависит от того, в какой день месяца была сделана покупка. Если успеть погасить долг в льготный период, доплата не начисляется. Если не успеть, остаток переходит в рассрочку на шесть месяцев с доплатой. Ставка при этом — 53,5% годовых, ПСК доходит до 54%.

Отдельный формат — «Рассрочка 0–0–6»: специальные товары, отмеченные соответствующей меткой, можно сразу купить в рассрочку — на шесть равных ежемесячных платежей без доплаты.

ФАКТ

Если вы пользуетесь сервисами, которые передают данные в БКИ, — «Ozon Рассрочкой», «Долями Плюс» или банковской рассрочкой Wildberries, стоит периодически проверять, как это отражается в кредитной истории. Ошибки в записях встречаются, и лучше узнать о них до того, как понадобится кредит. Проверить кредитную историю можно на Банки.ру.

ФАКТ

Оплата частями через Систему быстрых платежей (СБП)

Кнопка «Оплатить частями» при оплате через СБП — удобная оплата частями онлайн: можно купить частями прямо при сканировании QR-кода. Это витрина разных сервисов, о которых написали выше.

НСПК (оператор СБП) встроила в инфраструктуру Универсального QR-кода возможность выбрать способ оплаты при сканировании. Когда покупатель наводит камеру на QR-код, ему предлагают несколько вариантов: оплатить через СБП, через pay-сервис банка, цифровым рублем или воспользоваться одним из подключенных сервисов рассрочки. Этот последний сценарий и выглядит как кнопка «Оплатить частями».

Конкретный список сервисов зависит от торговой точки: где-то будет доступен «Долями» от Т-Банка, где-то — «Сплит» от «Яндекса», где-то — что-то еще. НСПК лишь обеспечивает стандартизированный интерфейс и передачу суммы к оплате.

Все условия — лимит, количество частей, срок — определяются не СБП, а конкретным сервисом, который окажется доступен при нажатии кнопки. Соответственно, и вопрос о кредитной истории решается там же: если выбранный сервис является классическим BNPL без договора займа, данные в БКИ не уходят. Если это продукт с кредитным договором (например, «Долями Плюс» или «Ozon Рассрочка»), — уходят.

Что будет, если вовремя не заплатить

Если в день списания очередного платежа на карте или привязанном к покупке счете нет денег, сервисы дают несколько дней на оплату без штрафов. Как правило, это два-три дня. Дальше уже начисляются штрафы и пени. Их размер у всех сервисов разный, но по закону сумма всех начислений не должна превышать 20% годовых от просроченного долга.

Если сервису долго не удается получить деньги, то, согласно договору-оферте или рамочным договорам, за взысканием сервисы обращаются в суд, а в некоторых условиях есть даже пункт о том, что данные клиента могут передать третьей стороне, например коллекторам. 

ФАКТ

Если сумма покупки большая и выплатить ее за два месяца не получится, то BNPL не подходит по условиям. Потребительский кредит в этом случае более предсказуем: фиксированный срок, понятный график платежей и прозрачные последствия просрочки, без зависимости от условий конкретного сервиса. Сравнить ставки по потребительским кредитам можно на Банки.ру.

ФАКТ

Чем оплата частями отличается от рассрочки