Как копить, чтобы зарабатывать. Разбираем на примере вкладов

Если знакома ситуация, когда после получения зарплаты вы планируете отложить часть средств, но к концу месяца понимаете, что накопить ничего не удалось, вы не одиноки. Деньги часто незаметно уходят на повседневные расходы и спонтанные покупки, поэтому регулярно откладывать средства становится непросто.

Есть рабочий способ разорвать этот замкнутый круг: использовать вместе накопительный счет и один или несколько вкладов. Это позволит регулярно откладывать деньги, сохранить доступ к части сбережений и постепенно увеличивать свой капитал. 

Зачем нужен вклад или накопительный счет, если деньги можно держать на банковской карте

Накопительный счет позволяет хранить деньги с возможностью в любой момент пополнить счет или снять нужную сумму. Банк начисляет проценты на минимальный или ежедневный остаток средств, однако процент для накопительных счетов не зафиксирован. Кредитная организация вправе изменить ставку в любой момент по своему усмотрению.

Вклад работает иначе: клиент размещает деньги в банке на заранее установленный срок, например, на три, шесть, 12 и более месяцев, а процентная ставка фиксируется в договоре и обычно не меняется до его окончания. При досрочном закрытии вклада банк, как правило, пересчитывает проценты по ставке до востребования, если договором не предусмотрены иные условия.

Возможность досрочного снятия денег и пересмотр ставки остаются главными различиями накопительного счета и вклада.

Есть и еще одно преимущество вклада. Средства на банковской карте или накопительном счете всегда доступны владельцу, поэтому их проще потратить на незапланированные покупки. А если забрать деньги с вклада раньше срока, то в большинстве случаев банк пересчитает проценты по 0,01–0,1% годовых, поэтому досрочное закрытие почти всегда приводит к потере основного процентного дохода.

Чем накопительный счет отличается от вклада

Разница между двумя инструментами видна при сравнении по основным параметрам.

Используя только накопительный счет, сложно удержаться от лишних трат, поскольку деньги остаются в свободном доступе. А вклад без функции пополнения неудобен для небольших накоплений. Дальше расскажем, как эти ограничения могут нивелировать друг друга.

Как правильно совмещать накопительный счет и вклад

Оба инструмента могут дополнить друг друга. Если вы только начинаете копить деньги, то накопительный счет позволит регулярно откладывать и при необходимости быстро воспользоваться средствами. Вклад же поможет сохранить уже накопленную сумму и заранее зафиксировать процентную ставку на весь срок договора.

То есть сначала свободные деньги лучше постепенно собрать на накопительном счете, а когда сумма станет достаточной для открытия вклада, переложить средства на депозит.

Дальнейшие действия зависят от условий вклада:

• Если вклад можно пополнять, то свободные деньги по мере их накопления стоит переводить с накопительного счета на вклад. Это позволит постепенно увеличивать сумму депозита.
• Если пополнение не предусмотрено, новые накопления продолжают хранить на накопительном счете, где на них также начисляется процентный доход. Когда срок вклада заканчивается, собранные на накопительном счете деньги объединяют с суммой вклада и начисленными процентами, после чего при необходимости открывают новый депозит на большую сумму.

Какой срок лучше выбрать для размещения денег на вкладе 

Для регулярного цикла накопления короткие вклады на три — шесть месяцев работают эффективнее длинных. Такой срок позволяет чаще получать доступ к деньгам и подстраиваться под изменение ставок. 

Длинный вклад от года может подойти тем, у кого уже есть крупная сумма, которая точно не понадобится в течение срока размещения. При снижении ключевой ставки такой вариант позволит зафиксировать текущую доходность на год или на несколько лет вперед, пока новые вклады могут постепенно становиться менее выгодными.

После того как ЦБ снизил ключевую ставку до 14%, доходность по вкладам поменяется с некоторой задержкой. При этом проценты по накопительным счетам банки, вероятно, пересмотрят быстрее, поскольку по таким продуктам доходность не фиксируется. Поэтому размещение части накоплений на депозите позволяет заранее закрепить условия на определенный период и сохранить доходность, даже если рынок начнет снижать процентные ставки.

На Банки.ру можно найти вклады с бонусом к ставке банка до +1,7% годовых.

Как накопить деньги с помощью накопительного счета и вклада: пример

Рассмотрим пример: человек с зарплатой 120 000 рублей хочет собрать 100 000 рублей за полгода на накопительном счете. Для этого нужно откладывать около 17 000 рублей ежемесячно. 

Процентные ставки по накопительным счетам у банков различаются, поэтому для примера возьмем среднюю в 11% годовых. На рынке есть предложения с более высокой доходностью — около 13%, однако чаще всего это приветственные бонусы для новых клиентов или повышенные ставки при выполнении дополнительных условий.

Сколько принесет накопительный счет за полгода

Если каждый месяц пополнять счет на 17 000 рублей, проценты будут начисляться на постепенно увеличивающийся остаток. 

При неизменной ставке в 11% и регулярных пополнениях счета без снятия денег через полгода накопится:

17 000 × 6 = 102 000 рублей.

Важно понимать, что проценты по накопительному счету начисляются не на будущую сумму в 102 000 рублей. Деньги поступают постепенно, поэтому каждая часть накоплений работает разное время. Первые 17 000 рублей находятся на счете почти полгода, последние — всего около месяца.

Чтобы не рассчитывать проценты отдельно для каждого пополнения, можно использовать средний остаток за период.

Его считают по формуле:

средний остаток = (17 000 + 34 000 + 51 000 + 68 000 + 85 000 + 102 000) ÷ 6 = 59 500 рублей.

После этого рассчитаем процентный доход по формуле:

доход = средний остаток × ставка × количество дней ÷ 365.

Подставляем значения:

59 500 × 11% × 181 ÷ 365 ≈ около 3250 рублей.

Через шесть месяцев на накопительном счете получится примерно:

• собственные накопления — 102 000 рублей;
• начисленные проценты — около 3250 рублей.

Итого — около 105 250 рублей.

Переводим накопления на полугодовой вклад

Рассмотрим, сколько удастся накопить, если перевести накопленные 105 250 рублей на вклад сроком 181 день (полгода).

Для расчета используем среднюю максимальную процентную ставку Банка России по вкладам сроком от 181 дня до одного года — 12,35% годовых. Как и в случае с накопительными счетами, банки могут предлагать более высокие проценты по вкладам новых клиентов или для действующих, но при соблюдении ряда условий.

Доход по вкладу считается по формуле:

доход = сумма вклада × ставка × количество дней ÷ 365.

Подставляем значения:

105 250 × 12,35% × 181 ÷ 365 ≈ 6440 рублей.

Через полгода на счете будет:

• 105 250 рублей — сумма вклада;
• около 6440 рублей — процентный доход.

Итого — около 111 690 рублей.

Расчет сделан без учета капитализации процентов. Если банк ежемесячно добавляет начисленные проценты к сумме вклада, итоговая прибыль будет немного выше. Так, процентный доход по депозиту с капитализацией 12,35% составит примерно 6700 рублей.

Когда срок вклада закончится, накопленные на накопительном счете деньги можно объединить с суммой вклада и доходом по нему, а затем снова открыть депозит на три — шесть месяцев. Повторяя такой цикл, вы каждый раз будете размещать все большую сумму благодаря регулярным пополнениям накопительного счета. Наибольший эффект подобная схема дает, если не снимать деньги с накопительного счета и регулярно его пополнять.

Важно отметить: эти расчеты нужны, чтобы объяснить принцип подобного накопления, а не предложить универсальное решение для всех. С помощью такой схемы можно увидеть, как регулярные пополнения, проценты по накопительному счету и фиксированная ставка по вкладу помогают постепенно увеличивать сумму сбережений. 

Как использовать лестницу вкладов, чтобы сохранить гибкость накоплений

Если какая-то сумма уже накоплена, ее не обязательно размещать на одном вкладе. Еще один из вариантов управления сбережениями — лестница вкладов. Смысл в том, что одну сумму делят на несколько частей и размещают на депозитах с разными сроками.

При сумме накоплений около 100 000 рублей дробить деньги на три-четыре вклада обычно нецелесообразно. Дополнительный доход от такого распределения будет небольшим, зато следить сразу за несколькими договорами станет сложнее. В этом случае достаточно разделить деньги на две части: одну разместить на трехмесячном вкладе, а вторую — на полугодовом.

Через три месяца первая часть денег освободится. Ее можно снова разместить на вкладе по актуальной ставке, добавить к ней новые накопления или использовать, если средства понадобятся. Еще через три месяца закончится второй вклад, и с ним можно проделать то же самое. Главное преимущество такого распределения — возможность пересмотреть условия для части накоплений, сохранив доход по остальной сумме до окончания срока депозита.

При крупных накоплениях, например около 1 млн рублей, размещать всю сумму на одном вкладе может быть неудобно. Деньги останутся недоступны до окончания срока, а чтобы забрать часть средств, придется досрочно закрывать вклад и терять значительную часть начисленных процентов.

Лестница вкладов помогает избежать такой ситуации. Сбережения распределяют между вкладами с разными сроками, поэтому часть денег регулярно освобождается без потери дохода по остальным депозитам. Освободившиеся средства можно снова разместить по актуальной ставке и сроку, объединить с другими накоплениями или использовать на крупные расходы, если такая необходимость возникнет. Одновременно с этим часть капитала будет приносить доход на более длительных вкладах с уже зафиксированной процентной ставкой.

Процентный доход по накопительному счету приведен условно, исходя из того что сумма 100 000 рублей сохраняется на счете в течение года при средней ставке 11% годовых. Фактический доход зависит от условий банка, способа начисления процентов и изменения ставки.

Если ставки по вкладам повысятся, после окончания короткого депозита деньги можно разместить повторно на более выгодных условиях. В случае снижения ставок часть капитала продолжит приносить фиксированный процентный доход на долгосрочном депозите. Таким образом, лестница вкладов сохраняет доступ к части сбережений и позволяет постепенно адаптировать накопления к изменениям на рынке, не размещая всю сумму на одном депозите.

На Банки.ру есть вклады от разных банков, на разные сроки и даже для маленьких сумм — постройте свою лестницу вкладов.

Что проверить, чтобы не потерять доход

Перед тем как открывать вклад или собирать лестницу из нескольких депозитов, стоит уточнить ряд важных моментов:

• Проверьте, действует ли указанная ставка на всю сумму и весь срок. Повышенный процент часто предлагают только при выполнении дополнительных условий, например, для новых денег, зарплатных клиентов или при определенном объеме покупок по карте.
• Изучите правила досрочного снятия денег. Если закрыть вклад раньше срока, банк обычно пересчитывает доход по ставке до востребования, поэтому большая часть начисленных процентов может быть потеряна. Порядок расчета зависит от условий договора.
• Уточните условия после окончания срока вклада. Некоторые вклады автоматически продлеваются, но уже по новой ставке, которая может отличаться от первоначальной.
• Следите за суммой сбережений в одном банке. Страхование через Агентство по страхованию вкладов распространяется на сумму до 1,4 млн рублей на одного вкладчика в одном банке. Если открыть несколько вкладов в одной кредитной организации, лимит будет рассчитываться по общей сумме, а не отдельно по каждому депозиту.
• Учитывайте налог на проценты по депозитам. Налог возникает только с дохода по вкладам и накопительным счетам выше необлагаемого лимита. Его рассчитывают по формуле: 1 млн рублей × максимальная ключевая ставка ЦБ РФ за год. Этот лимит общий для всех вкладов и накопительных счетов. Если разделить деньги между несколькими депозитами или счетами, необлагаемая сумма не увеличится. 
• Подбирайте срок размещения под свою цель. Накопительный счет удобен для регулярных пополнений и финансового резерва, а вклад помогает сохранить уже накопленную сумму и зафиксировать процентную ставку на определенный период.
• Рассмотрите лестницу вкладов. Разделение денег на несколько вкладов с разными сроками позволяет получать доступ к части средств каждые несколько месяцев и при необходимости размещать их заново по актуальным условиям.

Ваши финансы под контролем

Доступ к кредитной истории, бонусам и сервисам — после авторизации

Авторизоваться

Авторизоваться