Макропруденциальный лимит — это количественная квота для банков на выдачу кредитов рискованным заемщикам. Лимит устанавливает ЦБ для разных видов кредита (кредита наличными, автокредита, ипотеки и так далее), чтобы банки лучше регулировали свой кредитный портфель и строже отбирали заемщиков с высокой долговой нагрузкой, маленьким первоначальным взносом или другими признаками риска. Если лимит сокращается, то человеку с долгами, плохой кредитной историей и нерегулярным доходом получить кредит сложнее. Лимиты пересматриваются каждый квартал, в конце июня ЦБ определил значения на IV квартал 2026 года.
Не изменились лимиты по ипотечным кредитам на готовое и строящееся жилье в многоквартирных домах, а также по кредитам на ИЖС.
Ужесточились лимиты по:
- необеспеченным потребительским кредитам и займам;
- займам под залог автомототранспортных средств;
- нецелевым потребительским кредитам под залог недвижимости;
- автокредитам.
Банки могут выдавать эти кредиты рискованным заемщикам, если еще не выбрали установленную квоту.
Средние ставки по кредитам в базе продуктов Банки.ру за II квартал 2026 года
| Продукт | Средняя ставка | Что предлагают банки |
|---|---|---|
| Ипотека | 18,3% | Льготная ипотека от 1,9% |
| Автокредиты | 23,6% | Автокредиты от 10% |
| КПЗН | 23,0% | Кредит под залог недвижимости от 9,3% |
| Кредиты наличными | 27,5% | Кредит наличными от 10% |
Какие требования банки будут предъявлять заемщикам
Кардинально ничего не поменяется, но банки будут строже оценивать своих клиентов перед выдачей денег.
«Стоит учитывать, что принцип "кто первый пришел" здесь в чистом виде не работает. МПЛ — это квартальная квота на долю выдач в рискованных категориях, и банк управляет ею как дефицитным ресурсом, стремясь выдать ее самым качественным заемщикам», — говорит эксперт-аналитик Банки.ру Артур Хачатрян.
По его словам, отбор происходит по-разному:
- По качеству риска внутри лимитной группы. Из заемщиков с ПДН выше порогового уровня банк скорее выберет тех, кто ближе к нижней границе риска, с лучшей кредитной историей, стабильным доходом и без текущих просрочек.
- По экономике клиента. Приоритет могут получать зарплатные клиенты, действующие клиенты банка, заемщики с хорошей платежной дисциплиной и понятным подтвержденным доходом.
- По управлению квотой в течение квартала. В начале квартала банки могут выдавать свободнее, а ближе к концу — ужесточать скоринг или полностью закрывать выдачи в рискованных сегментах, если лимит близок к исчерпанию.
Практический вывод для заемщика: важен не только момент подачи, а прежде всего профиль. Чем ниже ПДН, лучше кредитная история и прозрачнее доход, тем выше шанс пройти скоринг и попасть в допустимую для банка выдачу. Самый простой способ оценить свой профиль — рассчитать свой кредитный рейтинг и проверить кредитную историю. Это можно сделать бесплатно на Банки.ру.
Как повысить свои шансы на одобрение кредита осенью
Новые лимиты начнут действовать с октября 2026 года, к этому времени заемщики могут предпринять шаги, чтобы снизить долговую нагрузку и улучшить свой кредитный профиль.
- Закрыть или сократить мелкие обязательства. По кредитным картам банки учитывают не только фактическую задолженность: в расчет может попадать минимальный платеж, процент от лимита или от задолженности — в зависимости от методики банка и данных БКИ. Поэтому даже неиспользуемая карта с большим лимитом может ухудшать ПДН. Закрытие карты или снижение лимита может помочь, но эффект появится не мгновенно, а после обновления данных в БКИ.
- Подтвердить максимум доходов. Справки о доходах, данные ФНС/«Госуслуг», доход самозанятого, подтвержденные арендные поступления, доход супруга (если он является созаемщиком) — все это официально увеличивает знаменатель и снижает ПДН.
- Рефинансировать или удлинить действующие кредиты. Это снижает ежемесячный платеж, но банк будет смотреть, не является ли это признаком финансовых трудностей.
- Досрочно погасить часть тела долга перед подачей заявки. Особенно эффективно, если после этого уменьшается ежемесячный платеж или закрывается кредит полностью.
- Привлечь созаемщика. Совокупный доход учитывается, что снижает расчетный ПДН, но обязательства созаемщика также будут учтены.
Расскажите, на что, подберем варианты решения
Когда макропруденциальные лимиты снизят или отменят
По словам Артура Хачатряна, логика регулятора симметрична: лимиты вводились для охлаждения рисков, и снятие возможно при устойчивом улучшении. Смягчения стоит ждать, если будет меньше спроса на необеспеченные кредиты, уровень просрочки будет стабильно сокращаться, доходы населения начнут расти быстрее долговой нагрузки.
«Наиболее вероятный сценарий разворота — "мягкая посадка" кредитования: темпы роста замедляются, качество выдач держится, доходы растут, а просрочка не ускоряется. Тогда ЦБ может начать постепенно повышать допустимые доли выдач в рискованных сегментах или ослаблять отдельные параметры МПЛ, — говорит эксперт, — но смягчение, скорее всего, будет поэтапным и осторожным, а не одномоментным. Обратный сценарий — кризис и рост потерь — теоретически может привести к регуляторным послаблениям как антикризисной мере, но кредиты для населения в такой ситуации не обязательно станут доступнее: сами банки, наоборот, обычно ужесточают риск-политику».
Получите решение за 3 минуты на Банки.ру
Мой профиль
