Пролонгация — это законный способ отсрочить выплату основного долга в срок. Если у заемщика возникли сложности, то он может обратиться в МФО, где взял деньги, и изменить срок. При этом обычно нужно погасить только набежавшие проценты.
Что происходит с кредитной историей при пролонгации
Формально пролонгация — это не просрочка, а изменение условий договора: МФО и заемщик заключают дополнительное соглашение о продлении срока пользования займом. Если заемщик обратился за пролонгацией до наступления даты погашения, то в бюро кредитных историй эта операция передается как изменение статуса обязательства, а не как факт неисполнения. Штампа «просрочка» в этом случае в кредитной истории не будет.
«Здесь есть важный нюанс, о котором часто забывают клиенты: если займ уже вышел на просрочку (дата платежа прошла), а затем МФО согласилась его пролонгировать "задним числом" с учетом набежавших процентов за период просрочки, то дни фактической задержки платежа, как правило, уже успевают попасть в кредитную историю как просрочка — и сам факт последующей пролонгации это не отменяет и не "стирает". То есть решающее значение имеет момент обращения: продлили заранее — просрочки нет; продлили после того, как разошлись со сроком, — просрочка, скорее всего, уже зафиксирована», — комментирует Артур Хачатрян, эксперт-аналитик Банки.ру.
Что происходит с кредитным рейтингом при пролонгации
Если в отчете нет просрочки, то кажется, что пролонгация не должна повлиять на кредитный рейтинг. Но это не совсем так.
«Скоринговые модели бюро (НБКИ, ОКБ, "Эквифакс", "Скоринг Бюро") и внутренние скоринги банков и МФО анализируют не только наличие/отсутствие просрочек, но и поведенческие паттерны: количество открытых займов, частоту обращений за короткими дорогими деньгами, а также показатель долговой нагрузки (ПДН), в который активный пролонгированный займ тоже включается, — поясняет эксперт. — Многократные продления одного и того же займа — заметный сигнал финансового стресса, который живой андеррайтер или модель следующего кредитора вполне может прочитать не в пользу заемщика, даже без формальной метки о просрочке».
Важно! Заемщики, которые исправляют свою кредитную историю с помощью своевременного погашения небольших займов и кредитов, не должны использовать пролонгацию. Для будущего кредитора это выглядит не как дисциплинированное поведение, а как оттягивание расчета по долгу.
Сколько раз можно пролонгировать займ
«Единого федерального лимита "на число пролонгаций" в законе нет — ограничителем выступает не количество продлений, а предельный размер переплаты», — говорит Артур Хачатрян.
По 353-ФЗ (ст. 12.1) совокупная сумма процентов, штрафов и иных платежей по краткосрочному потребительскому займу не может превышать определенный процент от суммы основного долга. С 1 апреля 2026 года этот потолок снижен со 130% до 100% от суммы займа. Сколько бы раз займ ни продлевался, общая переплата упрется в 100-процентный потолок раньше, чем в какой-то формальный счетчик пролонгаций — и именно это на практике останавливает бесконечные продления.
Большинство МФО ограничивают число пролонгаций одного договора. При этом в соглашении могут быть дополнительные условия:
- минимальный интервал между продлениями,
- обязательная уплата набежавших процентов при каждом продлении,
- платная пролонгация.
Займы с пролонгацией
| МФО | Особенности |
| Zaymigo «Займ для новых клиентов» | Беспроцентный период — 21 день. Кроме пролонгации есть возможность погашать займ по индивидуальному графику |
| еКапуста «Займ для новых клиентов» | Льготный период более 21 дня |
| Займер.ру «Займ бесплатно на карту» | Льготный период более 21 дня, а деньги можно получить на карту, на банковский счет или электронный кошелек |
| Срочноденьги «Займ онлайн» | Есть возможность получить деньги наличными или на карту |
| Credit365 «Займ онлайн» | Погашение по индивидуальному графику |
| Быстроденьги «Займ бесплатно для новых и повторных клиентов на карту» | Льготный период по данному займу действует более 21 дня, а деньги можно получить наличными или на карту |
Отдельно стоит учитывать грядущую реформу рынка МФО, которая напрямую бьет по «цепочкам» пролонгаций и переоформлений:
- с 1 октября 2026 года — не более двух одновременных займов с ПСК выше 200% годовых на одного заемщика, и обязательная проверка МФО данных заемщика во всех четырех квалифицированных БКИ перед выдачей «дорогого» займа;
- с 1 апреля 2027 года — не более одного одновременного займа с ПСК выше 100% годовых, обязательный трехдневный период охлаждения между полным погашением и новым договором, а также прямой запрет на «новацию долга» — включение накопленных процентов и штрафов в тело нового займа, то есть запрет именно на схемы переоформления долга под видом нового кредита.
Одна заявка сразу в несколько МФО — выше шанс одобрения.
Мой профиль
