НСЖ — накопительное страхование жизни, многие про него слышали, но не все понимают особенности. Это своеобразный инструмент, он находится на стыке долгосрочного вклада и полиса Добровольного медицинского страхования на случай серьезных заболеваний.
Эксперты единодушны: НСЖ — это инструмент для долгосрочных накоплений и сбережения капитала. Банки.ру разобрались, в каких случаях НСЖ будет выгодно.
Что такое НСЖ
Вы покупаете полис страхования жизни и ежегодно или чаще делаете взносы страховой компании. Эти взносы накапливаются на счету страховщика и после окончания срока действия договора выплачиваются вам вместе с вознаграждением за пользование счетом и процентами от инвестирования этих денег. Разумеется, страховая компания имеет свои проценты от прибыли.
Получается некое подобие вклада, который можно получить досрочно, если наступит страховой случай: уход из жизни или тяжелое заболевание.
НСЖ имеет ряд плюсов, но у него есть и риски, поэтому перед заключением подобного договора необходимо тщательно взвесить все за и против.
Чем выгодно НСЖ
НСЖ — это долгосрочное вложение денег, причем его нужно регулярно пополнять и оплачивать страховку. Однако при внезапном наступлении страхового случая вы получите всю сумму страховки на руки.
«НСЖ дает право на налоговый вычет от ежегодных взносов, — отмечает Игорь Додонов, аналитик ФГ «Финам». — Кроме того, средства в НСЖ защищены от ареста и раздела имущества — они не подлежат изъятию по долгам и не учитываются при разводе. В некоторых случаях это может быть важно».
Программа рассчитана на три месяца и гарантирует фиксированный доход на весь срок. С накопительной программой страхования жизни и здоровья вы также получите страховую защиту.
НСЖ «Смарт Плюс» — отличный старт для знакомства с накопительным страхованием.
Узнать подробности и открыть программу онлайн на Банки.ру можно здесь.
Кому подходит НСЖ
Эксперты выделяют следующие группы людей, которые получат наибольшую выгоду от НСЖ.
- Лица с долгосрочными финансовыми целями (крупные покупки, образование детей или формирование пенсионного капитала).
- Работающие граждане с «белой» зарплатой. «Они могут получать социальный налоговый вычет до 33 000 рублей в год, что существенно при длительном использовании», — подчеркивает Андрей Смирнов, эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций».
- Предприниматели. НСЖ защищает личные сбережения от бизнес-рисков, поскольку средства не подлежат аресту и взысканию по долгам.
- Люди с повышенными профессиональными рисками.
- Семейные пары. Капитал в НСЖ не подлежит разделу при разводе.
«Важное условие получения выгоды от инструмента: это готовность планирования финансовой защиты семьи на горизонте пяти — десяти и более лет, — подчеркивает Гаянэ Замалеева, эксперт-аналитик Банки.ру. — НСЖ — это инструмент долгосрочных накоплений».
Чем моложе, тем лучше
Особенно выгодно накопительное страхование молодым людям. «Чем раньше оформлен договор, тем ниже стоимость страховой части, а накопительный компонент может эффективнее расти за счет длительного срока», — говорит Замалеева.
Для пожилых людей НСЖ обходится дороже из-за повышенных страховых рисков, поэтому в качестве целевой аудитории НСЖ можно выделить лиц старше 18 и моложе 60 лет.
В страховых компаниях отмечают, что рынок страхования жизни переживает трансформацию, все больше молодых клиентов обращаются за полисом НСЖ — это миллениалы, достигшие пика карьерных доходов, а также представители поколения Z.
«Наблюдается сокращение горизонта планирования, — отмечают в «Т-Страховании Будущего», — поэтому мы разрабатываем короткие накопительные программы с возможностью реинвестирования».
Люди старше 60 лет также могут присмотреться к инструменту, хотя многие компании ограничивают возраст вступления в программу. «У нас есть варианты для клиентов старше 80 лет, правда, они строятся на единовременном взносе, а не регулярных платежах», — подчеркивают в «Т-Страховании».
«АльфаСтрахование — Жизнь» также имеет программы для пожилых страхователей. «Клиент будет выступать страхователем и может оформить программу на близкого родственника до 60 лет, — поясняют в компании. — С точки зрения доходности условия будут такими же, как если бы страхователь и застрахованный были бы одним лицом».
Так что НСЖ может работать как средство для сохранения капитала и его передачи наследникам.
Как формируется доходность НСЖ
«Доходность в НСЖ обычно невысока и не гарантируется в полном объеме», — предупреждает Замалеева. Прибыль складывается из инвестиционного дохода, который страховая компания зарабатывает на вложенные клиентом средства.
«При этом большинство программ НСЖ имеют некоторую небольшую фиксированную доходность, которая, как правило, позволяет компенсировать инфляцию, — добавляет Додонов. — Но надо понимать, что основная цель НСЖ — не заработать, а сохранить капитал и обеспечить защиту на случай сложной жизненной ситуации».
На доход могут влиять множество факторов: уровень ключевой ставки ЦБ, геополитическая ситуация. «Важен срок договора: чем длительнее, тем лучше доходность, — отмечает Смирнов. — Влияет и размер взноса, крупные клиенты могут получать более выгодные условия».
В каких случаях накопительное страхование жизни невыгодно
Первое и самое главное «противопоказание» к НСЖ (если это классические долгосрочные программы) — краткосрочные финансовые цели, то есть если вы ориентированы получить прибыль менее чем через три — пять лет.
Также НСЖ не подходит для спекулятивных целей.
Эксперты обозначили и другие случаи:
- Необходимость доступа к деньгам. «Расторжение договора влечет потерю большей части результата, — предупреждает Смирнов. — В некоторых случаях можно получить убыток».
- Высокая инфляция. Небольшая фиксированная доходность может не покрывать рост цен.
- Нестабильный доход. Пропуск платежей чреват санкциями.
- Наличие хронических заболеваний и возраст увеличивают стоимость страхования. Для людей старше 65–70 лет условия становятся невыгодными.
- Банкротство страховщика. Взносы по НСЖ не имеют гарантий, в отличие от банковских вкладов. «Если у страховщика отзовут лицензию, то вернуть средства будет не так просто, — объясняет Смирнов. — Процедура выплат может растянуться на полгода, если средства у компании будут. Если у компании нет денег, то будет инициирована процедура банкротства, которая не гарантирует возврат средств». Возможно, что договоры НСЖ перейдут другой страховой компании, но гарантий таких тоже нет.
«С 2027 года в рамках реформ страхового рынка в России стартует полноформатная система гарантирования по договорам страхования жизни, аналогичная уже привычной для вкладчиков банков, — обращают внимание в «Т-Страховании», — так что с января 2027 года все действующие и новые договоры страхования жизни будут подпадать под государственное страховое покрытие».
Кому выгодно накопительное страхование жизни. Главное
- НСЖ — инструмент долговременного сохранения и накопления капитала, не стоит ждать от него высокую доходность.
- НСЖ наиболее эффективно на длительном горизонте, более пяти — десяти лет.
- Наибольшую выгоду получат люди среднего возраста, со стабильным «белым» доходом, готовые на длительный срок «заморозить» часть своих накоплений.
- Для людей старше 60 лет с хроническими заболеваниями условия договора НСЖ, скорее всего, не будут выгодны.
- В договор НСЖ включен небольшой гарантированный процент, основной же доход по инструменту является инвестиционным и не гарантируется.
- Взносы НСЖ не защищены государственным страхованием, но с января 2027 года ситуация изменится.
- Досрочное расторжение договора НСЖ грозит потерей большей части дохода и даже иногда убытками, так как страховая компания применит к вам штрафы.
Мой профиль
