Что выгоднее: накопительный счет с начислением на ежедневный остаток или на минимальный?

На первый взгляд разница между двумя схемами начисления процентов по накопительному счету кажется незначительной, особенно если банк предлагает одинаковую ставку для обоих вариантов. Но на практике итоговый результат доходности зависит от того, как именно банк рассчитывает проценты. Если не разобраться в различиях заранее, можно использовать накопительный счет не самым выгодным способом и получить меньше дохода, чем рассчитывали.

На Банки.ру вы можете сравнить условия разных накопительных счетов и выбрать самый удобный. 

Для чего используют накопительные счета

Этот банковский продукт подходит для формирования финансовой подушки и различных накоплений на крупные покупки: отпуск, ремонт, первоначальный взнос по ипотеке. Также подобные счета используют для хранения свободных денег и частичной компенсации инфляции благодаря процентному доходу.

Главное преимущество такого инструмента в том, что средства остаются доступными владельцу. Счет можно пополнять когда угодно, деньги можно полностью или частично выводить в любой момент, а на остаток продолжат начисляться проценты по правилам конкретного банка.

Подробно об отличиях накопительного счета от вклада рассказали в этой статье.

Чем различается начисление процентов на минимальный и на ежедневный остаток

Разница между двумя схемами начисления в том, какую сумму банк использует для расчета процентов.

• На ежедневный остаток. Банк ежедневно фиксирует средства и начисляет проценты, исходя из фактического остатка на каждый день. Когда клиент вносит деньги, новая сумма начинает приносить доход практически сразу. А если часть средств снять, то проценты будут начисляться на оставшийся баланс.
• На минимальный остаток. Банк определяет самую маленькую сумму, которая находилась на накопительном счете в течение расчетного периода, обычно календарного месяца, и на эту сумму уже начисляются проценты.

Из-за разной механики начисления одна и та же процентная ставка может давать разный результат в зависимости от того, как клиент использует средства на счете.

Когда лучше выбрать вариант с начислением на ежедневный остаток

Такой вариант удобен для более активного управления деньгами, так как банк ежедневно фиксирует остаток средств и каждый день начисляет проценты на ту сумму, которая хранится на счете.

Пример: 1 июля на балансе клиента находилось 300 000 рублей. Через десять дней он внес еще 100 000 рублей. В результате сначала проценты начислялись на первые 300 000 рублей, а дополнительно 100 000 рублей начали приносить доход с даты пополнения. То есть с 11 июля проценты рассчитывались из остатка — 400 000 рублей. А если затем владелец счета вывел, допустим, 150 000 рублей, то со следующего дня после снятия процент уже начислялся на 250 000 рублей.  

Такой формат накоплений подойдет тем, кто регулярно пополняет счет или использует часть денег на текущие расходы. Так как при каждом пополнении средства начинают приносить доход практически сразу.

Зачем нужен накопительный счет с начислением процентов на минимальный остаток

Может показаться, что ежедневное начисление процентов выгоднее в любом случае, но на практике выбор зависит от того, как именно человек планирует пользоваться деньгами.

Счета с начислением процентов на минимальный остаток обычно выбирают люди, которые заранее знают, что не будут расходовать средства. Такой формат подходит для формирования финансового резерва, накоплений на дорогостоящую покупку или временного размещения крупной суммы.

Для многих клиентов дополнительным плюсом становится психологический эффект: чем реже деньги снимаются со счета, тем проще придерживаться намеченной цели и сохранять накопления.

Кроме того, у некоторых банков ставки по таким продуктам бывают выше, чем по счетам с ежедневным начислением процентов. Конкретные условия всегда зависят от банка и действующих тарифов.

Еще такой продукт по своей логике напоминает краткосрочный вклад, только без фиксированной ставки. Преимущество накопительного счета, в отличие от вклада, заключается в том, что деньги всегда доступны владельцу. Максимальную выгоду клиент получает, если сохраняет сумму без уменьшения до окончания расчетного периода.

Как правильно пополнять счет с начислением процентов на минимальный остаток

Чтобы использовать этот инструмент максимально эффективно, важно понимать сам принцип расчета процентов.

Если в начале месяца на счете находилось 300 000 рублей, а через неделю клиент внес еще 100 000 рублей и больше не снимал деньги, проценты за текущий месяц будут начислены, исходя из минимального остатка в размере 300 000 рублей.

При снижении баланса, например до 200 000 рублей, именно эта сумма станет минимальным остатком расчетного периода и будет участвовать в начислении процентов.

Поэтому крупные пополнения выгоднее делать как можно раньше, желательно в начале нового расчетного периода. В таком случае увеличенная сумма сможет участвовать в расчете процентов уже со следующего периода при условии, что остаток больше не будет снижаться.

При пополнении такого банковского продукта важно учитывать, как именно банк определяет расчетный период и минимальный остаток. Например, по отдельным продуктам банки советуют открывать и пополнять счет в определенные даты расчетного периода, чтобы увеличить сумму минимального остатка в следующем месяце. Снимать сумму может быть выгодно в последний день месяца, так как это не повлияет на доход за текущий период. 

Конкретные правила зависят от условий разных банков, поэтому перед открытием подобного продукта стоит внимательно ознакомиться с тарифами и порядком начисления процентов.

Некоторые клиенты разделяют накопления между двумя счетами. Основную сумму они хранят на накопительном счете с начислением процентов на минимальный остаток, а новые поступления и свободные средства размещают на счете с ежедневным начислением процентов. Такой подход позволяет сохранить доходность для основной суммы и одновременно получать проценты на счете, который регулярно пополняется.

Кому подойдет накопительный счет с начислением процентов на минимальный остаток

Такой вариант чаще выбирают клиенты, которые:

• копят на крупную покупку;
• формируют финансовый резерв;
• временно разместили крупную сумму после продажи имущества;
• готовы поддерживать стабильный остаток на счете в течение месяца.

Если деньги практически не используются в повседневной жизни, особенности такой схемы начисления процентов обычно не создают неудобств.

Какой вариант начисления процентов по накопительному счету выгоднее

Универсального ответа здесь нет. Итоговая доходность зависит от процентной ставки банка, условий конкретного продукта и того, как клиент распоряжается деньгами.

Если вы планируете хранить на счете крупную сумму в течение месяца, удобным решением может стать накопительный счет с начислением процентов на минимальный остаток. А при регулярных пополнениях и снятиях ежедневное начисление процентов обеспечит более высокий доход.

Важно: повышенная процентная ставка от банка не всегда означает, что именно такой доход получит каждый клиент. Во многих кредитных организациях максимальный процент действует только при выполнении дополнительных условий: при определенном объеме операций по карте, наличии зарплатного проекта, подключении платной подписки или в течение приветственного периода для новых клиентов и т. д.  

Еще одна особенность накопительных счетов в том, что ставка по ним обычно не фиксируется на весь срок размещения, как в случае вклада. Банк вправе изменить процент в соответствии с условиями договора и заранее уведомить клиента в установленном порядке. По этой причине при выборе конкретного продукта стоит обратить внимание не только на текущий процент, но и внимательно изучить тарифы и условия начисления надбавок.

Вот что нужно учесть перед оформлением накопительного счета:

• какую ставку банк предлагает для каждой схемы начисления процентов;
• распространяется ли повышенная ставка на оба варианта;
• нужно ли выполнять дополнительные условия для получения максимального дохода;
• существуют ли ограничения по максимальной сумме, на которую начисляются повышенные проценты.

О том, сколько накопительных счетов можно открыть в одном банке, рассказали в этой статье.

Подведем итог

Окончательный выбор начисления процентов зависит от цели, ради которой оформляется продукт. Главное — заранее понимать механику расчета процентов, тогда накопительный счет будет работать именно так, как вы ожидаете, и позволит получить максимальную выгоду от выбранной стратегии накопления средств.

Копите с комфортом и выгодой

Выберите накопительный счет под ваши цели из 100+ предложений на Банки.ру

Подобрать

Подобрать