Родственники предпринимателя Леонида Кочеткова (имя изменено) не смогли перевести ему деньги, потому что «получатель находится в базе Банка России по переводам без добровольного согласия». Тогда мужчина узнал, что попал в реестр «О случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента» ЦБ РФ по 161-ФЗ.
Самое неприятное в блокировке по этому закону то, что в черном списке Центробанка можно оказаться совершенно случайно, например продав вещь на сайте бесплатных объявлений или приняв безобидный перевод от знакомого.
В этой статье рассказываем историю Леонида и разбираемся, что делать, если банк посчитал вас соучастником мошенников, как легально вызволить свои деньги со счета и существует ли пошаговый алгоритм, чтобы навсегда очистить свою финансовую репутацию в ЦБ.
- подобрать и оформить дебетовую или кредитную карту с кэшбэком, а также карту для оплаты за границей;
- проверить кредитную историю;
- зарезервировать нужную сумму валюты в ближайшем отделении;
- подсчитать платеж по ипотеке, доход для одобрения, переплату и размер вычета с помощью ипотечного калькулятора.
А также оформить вклад с бонусом к ставке, электронную сим-карту для путешествий, ОСАГО с кэшбэком до 40%, оплатить иностранные сервисы ChatGPT, Steam, PlayStation и др.
Что означает закон № 161-ФЗ
Закон «О национальной платежной системе» регулирует правила проведения всех безналичных платежей и переводов в России. Помимо технических правил для платежных систем, он защищает граждан от кибермошенников и борется с незаконным выводом денег.
«Банки обязаны проверять операции, приостанавливать их и передавать сведения в Банк России. Но схемы мошенников усложняются, критерии рискованных операций расширяются, поэтому под ограничения банковского обслуживания могут попасть и вполне добросовестные граждане», — говорит эксперт по правовым рискам в цифровой среде Валерия Смирнова.
Банк не блокирует сами деньги (они остаются на счете), но он обязан полностью или частично отключить дистанционное обслуживание — то есть заблокировать карту, личный кабинет и мобильное приложение. Это происходит в нескольких случаях.
Например, если реквизиты клиента попали в черный список ЦБ РФ. Если кто-то перевел деньги на вашу карту и затем пожаловался в банк или полицию, что его обманули, ваши данные вносятся в этот реестр. После этого все банки страны обязаны заблокировать вам доступ к онлайн-банкингу.
Еще один повод для блокировки — официальное требование МВД. Если правоохранительные органы ведут расследование дела о мошенничестве и передали сведения о счете в ЦБ, у коммерческого банка нет выбора — он обязан незамедлительно заблокировать дистанционный доступ по закону.
Кроме того, банк заблокирует исходящий перевод или карту, если:
- сумма, время или место совершения перевода нетипичны для вас;
- перевод совершается с телефона или компьютера, который ранее использовали мошенники;
- перед совершением перевода вы внезапно сменили номер телефона в банке или на «Госуслугах»;
- мобильный оператор зафиксировал нетипичную активность (например, вам долго звонили неизвестные перед тем, как вы решили отправить деньги).
При такой блокировке дается «период охлаждения» на два дня. Когда вы переводите деньги на подозрительный счет, банк приостановит трансакцию на 48 часов, чтобы вы успели одуматься и отменить ее (в случае нахождения под влиянием телефонных обманщиков).
Если ограничения мягкие, банк может заблокировать переводы онлайн, но установить лимит на отправку денег другим людям — не более 100 000 рублей в месяц. Все, что свыше, можно перевести только лично с паспортом в отделении.
Даже при полной блокировке приложений зачисления (пенсии, зарплаты) продолжают происходить. Снять свои деньги или совершить перевод можно, но для этого придется лично прийти в отделение банка с паспортом.
С подпиской вы:
- получите оповещение, если кто-то подаст заявку и оформит кредит от вашего имени, а также запросит вашу кредитную историю раз в месяц;
- сможете бесплатно получать кредитную историю раз в месяц;
- получите страховку от мошенников на сумму до 200 000 рублей.
«Несколько раз сталкивался с ограничениями и блокировками счетов»
Наш герой Леонид Кочетков не участвовал в мошеннических схемах, попадание в реестр Центробанка стало для него неожиданностью. Он направил в ЦБ РФ заявление с требованием исключить его из базы, а заодно — в банк, в котором обслуживается, чтобы тот тоже обратился в Центробанк с таким же заявлением от него. Кроме того, мужчина направил запрос в приемную МВД.
«Для уточнения информации о том, передавали ли они со своей стороны какие-то сведения, и если передавали, то какие, — объясняет Леонид. — Судя по опыту других пользователей, их иногда отсылают именно в МВД».
Ситуация разрешилась успешно, и ЦБ РФ исключил Леонида из списков, хоть и не назвал основания для внесения его в тот самый список. Но на этом злоключения предпринимателя не закончились. В течение года он еще несколько раз сталкивался с ограничениями и блокировками счетов, после чего повторял те же самые действия, что и в первый раз, а ЦБ, как под копирку, отвечал одно и то же: из списка Кочеткова исключают, но причин попадания в него не называют.
Тогда предприниматель направил в ЦБ РФ запрос-уточнение, в областную прокуратуру своего региона — жалобу на действия ЦБ РФ, в суд — административный иск с требованием предоставить разъяснения о причинах блокировок.
В конце концов Кочетков выяснил, что ему ограничили дистанционное обслуживание во всех банках из-за трех жалоб клиентов, недовольных оказанной услугой.
«При этом у меня в день проходит больше 500 операций. Для сведения: все операции проходят исключительно через эквайринг с выдачей официального чека. Прямые переводы на свой счет физлица или ИП от физических лиц я не принимаю», — отметил Леонид.
Один из таких клиентов потребовал вернуть деньги (3950 рублей) за услугу, качество которой его не устроило, и департамент информационной безопасности Банка России расценил это как «перевод денежных средств без добровольного согласия клиента».
«Я нашел эту операцию, и оказалось, что операция была совершена через интернет-эквайринг, клиенту выдан чек, а в результате переписки с ним ему был совершен возврат средств по операции, — рассказывает предприниматель. — Практика является максимально вредной для бизнеса и создает условия для злоупотребления. Завтра кто-то оплатит услуги конкурента, пожалуется на платеж в банк, а конкурент долгие месяцы будет разбираться с проблемами, фактически оставаясь без нормального банковского обслуживания».
Разобравшись в ситуации, предприниматель понес в суд три иска: в адрес ЦБ РФ о том, что он некорректно проверяет передаваемые в его базу сведения, и в адрес банков, в которых обслуживается, чтобы они разъяснили, какие сведения передавали в ЦБ.
В апреле 2026 года Леонида внесли в базу данных ЦБ РФ по 161-ФЗ как мошенника.
«В чате банка мне назвали список операций, который якобы был зачислен на мой счет в Т-Банке. Я не имею счетов в Т-Банке, открытых на мое ИП. Имею счет физического лица, на который указанные операции не переводились. Иные счета в Т-Банке у меня отсутствуют», — удивляется ситуации Леонид.
Чтобы Кочетков мог вернуть себе честное имя, банк предложил несколько способов решения проблемы:
- собрать документы, подтверждающие законность операций;
- вернуть средства отправителю;
- отправитель должен самостоятельно отозвать жалобу.
И опять всплыли те самые старые жалобы, которые Леонид, казалось бы, урегулировал.
Откройте вклад онлайн на Банки.ру и получите бонус к ставке банка
Кто может подпасть под блокировку по ФЗ-161
Подпасть под действие закона «О национальной платежной системе» могут не только предприниматели, но и обычные люди. Управляющий партнер юридической фирмы «Формула Согласия», советник госслужбы 3 класса в отставке, старший налоговый консультант Дмитрий Ломакин говорит, что блокировки счетов по 161-ФЗ в 2026 году стали массовым явлением.
«И защита от них требует от человека понимания логики работы банковских алгоритмов, которые больше не делают различий между жертвой мошенников и добросовестным, но неосторожным клиентом, — говорит Ломакин. — Любой нестандартный для вас платеж может стать триггером для заморозки средств».
Чтобы обезопасить себя, налоговый консультант советует первым делом понять, что именно банк считает аномалией. Если вы перевели самому себе через СБП крупную сумму (свыше 200 тысяч рублей), а затем в течение суток пытаетесь отправить деньги третьему лицу, с которым у вас не было операций последние полгода, второй перевод, по словам специалиста, с вероятностью более 90% будет заблокирован.
«Поэтому первое правило безопасности — временная буферизация: после получения крупной суммы на карту выждите минимум 24–48 часов перед дальнейшими действиями, не меняйте в этот период номер телефона в онлайн-банке и не используйте сервисы, которые маскируют ваше устройство», — советует эксперт.
Второй критический момент — категорический запрет на участие в транзитных операциях, даже если об этом просят друзья или родственники. Схема «прими деньги на карту и переведи мне» — это прямое попадание под определение дропперства, которое грозит не только блокировкой счета по 161-ФЗ, но и уголовной ответственностью по статье 187 УК РФ со штрафом до 1 млн рублей или лишением свободы до шести лет.
«Банк видит, что вы получили деньги от незнакомого источника и мгновенно вывели их дальше, что трактуется как отмывание доходов, — говорит Дмитрий Ломакин. — Чтобы снизить риски, категорически избегайте переводов на карты от неизвестных лиц. Требуйте подтверждения личности контрагента».
Если будет возбуждено уголовное дело по любым основаниям и в нем каким-то образом окажутся банковские реквизиты вашей карты, следственные органы передадут эту информацию в ЦБ, и тот внесет вас в черный список «лиц, возможно причастных к переводам денежных средств (включая цифровые рубли) без добровольного согласия клиента».
«Это послужит для всех коммерческих банков безусловным основанием для блокировки всех ваших счетов. И убрать сведения о себе из этого списка — огромная проблема», — утверждает Ломакин.
По словам эксперта, важнейшая превентивная мера — поддерживать предсказуемый и понятный банку финансовый профиль. Если вы внесли наличными 5 млн рублей за месяц при зарплате 150 000 рублей, а затем перевели 70% этой суммы за границу, банк обязан повысить вашу оценку риска.
«Заранее уведомите банк о крупной сделке, предоставив подтверждающие документы о происхождении средств. Если же блокировка уже произошла, действуйте по алгоритму: не паникуйте, свяжитесь с банком лично (по телефону горячей линии или в отделении), подтвердите, что действуете добровольно, и будьте готовы предоставить паспорт и документы, подтверждающие законность операции», — говорит Дмитрий Ломакин.
Главное правило: чем скучнее и предсказуемее ваша банковская активность, тем ниже риск оказаться заблокированным.
«Нежелательно резко менять обычную модель операций: получать крупные суммы, сразу переводить их новым получателям, дробить платежи, совершать нетипичные переводы ночью, из другой страны, с нового устройства или через непривычные сервисы, — объясняет Валерия Смирнова. — Нельзя передавать карту, сим-карту, доступ к онлайн-банку и коды, устанавливать приложения по ссылкам из мессенджеров или проводить крупные операции после подозрительных звонков либо смены номера».
Частнопрактикующий юрист Юлия Шеша согласна, что главный способ свести к минимуму риск блокировки по 161-ФЗ — очевидное, последовательное и «прозрачное» для банковских алгоритмов финансовое поведение.
«Главный совет, как избежать претензий со стороны банка, — иметь документы, подтверждающие законность ваших операций. Это могут быть договоры, расписки, чеки, скриншоты объявлений. Любые письменные доказательства, которые можно продемонстрировать службе безопасности банка», — перечисляет Шеша.
При переводе крупных сумм всегда пишите комментарий — это важная подсказка для банка.
Не дробите платежи. «Ошибочно думать, что если разбить 200 000 рублей на четыре перевода по 50 000, то это скроет сумму. Алгоритмы банков давно научились суммировать переводы за короткий промежуток времени. Попытка раздробить платеж выглядит как намеренное уклонение от контроля и является прямым признаком подозрительной операции», — предупреждает Шеша.
В случае, если вы подпали под блокировку, не паникуйте, скорее всего, она временная. Свяжитесь с банком и вежливо выясните причину и, главное, какой именно пакет документов нужно предоставить для разблокировки. Банк обязан это объяснить.
«Если ограничения уже введены, а взаимодействие с банком не приносит результата, то нужно убедиться в отсутствии сведений от МВД: подать в Банк России заявление об исключении сведений из его базы данных, — советует Валерия Смирнова. — Если Банк России укажет на МВД, стоит обратиться в отделение МВД и дать объяснения как свидетель».
Одна заявка сразу в несколько МФО — выше шанс одобрения
Мой профиль
