В I квартале 2026 года в России суды признали банкротами 137 466 граждан и ИП; это на 13,7% больше, чем годом ранее. При этом среди молодых людей в возрасте 22–25 лет количество банкротств увеличилось в десять раз по сравнению с предыдущим отчетным периодом. Многие из них после процедуры пытаются взять кредиты на жилье. В 2026 году продолжают действовать льготные ипотечные программы со ставкой от 2%. Могут ли банкроты воспользоваться льготными жилищными программами и вообще получить кредит на квартиру? Разобрали с экспертом.
Что такое банкротство физического лица
Это признанная судом неспособность платить по долгам. На практике, когда обслуживание кредитов уже намного превысило доходы заемщика, погасить их нет возможности. Если долг не превышает 1 млн рублей и у гражданина нет исполнительных листов, то подойдет внесудебное банкротство (через МФЦ). Если сумма долгов превышает 300 тысяч рублей или есть исполнительные листы, то подходит процедура судебного банкротства. Конечный результат — реструктуризация долгов или реализация имущества. Основные риски для тех, кто прошел процедуру, — испорченная кредитная история и временные ограничения на выдачу кредитов.
Какие ограничения накладываются на человека, который подал заявление на банкротство
| Ограничение | Внесудебное банкротство (МФЦ) | Судебное банкротство |
| После подачи заявления | Нельзя брать кредиты и займы, выдавать поручительства, совершать сделки по обеспечению обязательств. Исполнительные производства приостанавливаются, пени и штрафы не начисляются | Все счета и имущество переходят под контроль финансового управляющего. Нельзя совершать сделки без его ведома: они могут быть оспорены. Нельзя брать новые кредиты и займы. Исполнительные производства приостанавливаются. Суд вправе запретить выезд за рубеж |
| Долги списаны | В течение пяти лет обязательно сообщать любому кредитору о факте банкротства при подаче заявки на кредит. В течение десяти лет нельзя занимать руководящие должности в банках. В течение пяти лет нельзя руководить страховыми компаниями, НПФ, МФО, инвестиционными фондами. В течение трех лет нельзя руководить юридическими лицами. Повторное внесудебное банкротство — не ранее чем через пять лет. Повторное судебное — через пять лет | В течение пяти лет обязательно сообщать любому кредитору о факте банкротства. В течение десяти лет нельзя занимать руководящие должности в банках. В течение пяти лет нельзя руководить страховыми компаниями, НПФ, МФО, инвестиционными фондами. В течение трех лет нельзя руководить юридическими лицами. Повторное судебное банкротство — не ранее чем через пять лет |
| В списании долгов отказано | Долги остаются в полном объеме. Кредиторы возобновляют взыскание. Ограничения на кредиты снимаются, но кредитная история испорчена | Долги остаются. Суд может признать банкротство недобросовестным, тогда долги не списываются даже после реализации имущества. Ограничения на занятие должностей сохраняются. Кредиторы возобновляют взыскание в полном объеме |
Можно ли взять льготную ипотеку после банкротства
Ответ — да, закон это не запрещает.
«Ограничений по ипотечным госпрограммам для банкротов нет. В частности, запрета на выдачу ипотеки банкроту или человеку с банкротством в прошлом нет, — говорит Артур Хачатрян, эксперт-аналитик Банки.ру. — Формальные требования: гражданство РФ, наличие детей нужного возраста (для семейной ипотеки), работа в аккредитованной IT-компании и т. п, при этом статуса “банкрот” среди стоп-факторов на уровне программы нет»
Заполняйте одну анкету и выбирайте из предложений банков
Можно ли взять обычную (рыночную) ипотеку после банкротства
Основная проблема для банкрота на пути к ипотеке — испорченная кредитная история. Независимо от того, подана заявка на льготную ипотеку или рыночную, банк будет следовать своей риск-политике:
- Действующая процедура банкротства — это почти гарантированный отказ.
- Завершенное банкротство — это анализ ситуации. Специалисты обращают внимание на срок давности, последствия, свежую кредитную историю.
«Стоит понимать, что гражданин, прошедший процедуру, обязан в течение пяти лет при получении кредитов сообщать о факте своего банкротства. Это не запрет брать кредит, но информация автоматически всплывает и влияет на решение», — отмечает Артур Хачатрян.
Быстро считайте платеж, доход для одобрения, переплату и размер вычета
Через сколько лет можно подать заявку на ипотеку
Эксперт-аналитик Банки.ру указывает, что ключевой ориентир для банков — пять лет.
Что нужно учесть:
- Отсчет идет с даты завершения процедуры (записи в ЕФРСБ), а не с подачи заявления.
- Подать можно и через три года, но шансы невысоки.
- БКИ хранит запись о банкротстве семь лет с последнего изменения, после ее удаления человек становится «чистым» для автоматических систем скоринга.
При каких условиях банк может одобрить кредит банкроту
Если банкрот планирует брать ипотеку, то заявку лучше отправлять через финансовый маркетплейс: сервис отберет только те банки, которые работают с такой категорией заемщиков. Такой подход экономит время и снижает число отказа, что бывает, когда заемщик самостоятельно отправляет несколько заявок в разные банки.
Какие действия также повысят шансы на ипотеку:
- прошло пять лет с завершения процедуры (некоторые смягчают до трех лет);
- банкротство было по «внешним» причинам (потеря работы, поручительство, а не системная закредитованность);
- чистая кредитная история после банкротства — новые небольшие кредиты, погашенные вовремя;
- стабильный официальный доход и первоначальный взнос выше минимального (от 20–30%);
- если банкрот — именно созаемщик, а не титульный заемщик, шансы выше: можно снизить его вес в заявке или заменить созаемщика, если это позволяют условия программы.
С рыночной ипотекой ситуация практически идентичная, более того, бывший банкрот имеет больше шансов на получение такой ипотеки, так как банки не связаны требованиями госпрограммы и сами управляют риском через цену:
- компенсация риска идет через повышенную ставку и больший первоначальный взнос (нередко от 30–50%);
- ключевое — доход, залог и «чистая» история после процедуры.
Доступ к кредитной истории, бонусам и сервисам — после авторизации
Мой профиль
