С сентября в России появилась новая форма рубля — цифровой рубль. Теперь в ходу три вида национальной валюты: наличные, безналичные и цифровые рубли. Все эти формы между собой равны: 1 цифровой рубль = 1 безналичный рубль = 1 наличный рубль. Но есть особые правила использования: например, цифровой рубль нельзя положить на вклад, при оплате нельзя получить кэшбэк. Из-за таких особенностей вокруг новости уже появилось довольно много мифов, но любой можно развеять, если понять природу новой формы валюты.
Чтобы понять правила использования цифровой формы рубля, нужно понять, в какой системе существует новая форма валюты. Разберем по очереди все рубли, которые сейчас в ходу в России.
Наличные деньги. Они выпускаются ЦБ. Хранятся просто в кошельке. Можно расплачиваться везде, где принимают наличку. Но за такие покупки не начисляется кэшбэк, а доход с наличных денег можно получать, только если вы отнесете их в банк на депозит.
Безналичные деньги. Они «выпускаются» коммерческим банком (в рамках банковской системы под надзором ЦБ). Хранятся на счете банка, который выбрал клиент. Кроме платежей владельцам безналичных денег доступны все финансовые услуги, которые предлагают банки: можно получать доход от вкладов, размещать деньги на брокерском счету, получать кредиты и так далее. Привлекая наличные и безналичные деньги клиентов, коммерческие банки получают доход.
Цифровые деньги. Они выпускаются ЦБ. Хранятся на счете ЦБ, доступ можно получить через приложение банка. Можно расплатиться везде, где принимают цифровые рубли (прямо сейчас можно переводить деньги другим физическим лицам без ограничения по сумме и без комиссий). Так же как и в случае с наличными деньгами, за покупки не начисляется кэшбэк. Доход с цифровых рублей тоже получить не удастся, это возможно, только если перевести их в безналичную форму в конкретный банк.
| Наличный рубль | Безналичный рубль | Цифровой рубль | |
| Кто выпускает | ЦБ | Банк (внутри банковской системы под надзором ЦБ) | ЦБ |
| Где находится | На руках | На счете банка | На платформе ЦБ (вход через приложение любого банка, который подключен к платформе) |
| Возможности | Для наличных платежей | Для безналичных дистанционных платежей + операции, которые предлагает банк | Для дистанционных платежей |
| В том числе положить на вклад | Да, через банк | Да | Нет, нужно перевести в безналичную форму |
| В том числе получить в кредит | Да, через банк | Да | Нет |
Цифровой рубль по своим свойствам ближе к наличной форме.
Почему нельзя взять кредит цифровыми рублями
Кредит — это банковский продукт. В распоряжении банка есть только наличные или безналичные деньги. Он выдает их в виде кредитов физических лицам. Цифровые рубли хранятся только на счетах Банка России, который не выдает кредиты.
Банк России не выдает кредиты в цифровых рублях и не начисляет проценты на остаток. Депозиты и кредиты остаются продуктами коммерческих банков. Выбрать кредит с низкой ставкой или бонусом можно на Банки.ру.
Получите решение за 3 минуты на Банки.ру
А если банк выдаст кредит, можно ли самому перевести его в цифровые рубли?
Да, такое возможно.
Например, клиент взял потребительский кредит — 500 000 рублей — на личные расходы. Банк переводит безналичные деньги на счет клиента. Предположим, что деньги нужно перевести другому человеку. За безналичный перевод крупной суммы денег банк может взять комиссию, но если клиент переведет деньги в цифровые рубли и отправит их на другой счет, то такая операция будет бесплатной.
Можно ли погашать кредит цифровыми рублями
Для этого нужно перевести цифровые деньги в безналичную форму, иначе банк их не увидит.
«Автосписания под кредит прямо из кошелька цифрового рубля пока нет, — говорит Артур Хачатрян, эксперт-аналитик Банки.ру. — Кошелек ведет Банк России, и банк не может сам, по расписанию, списать из него деньги, как с обычного счета. Автоконвертация "цифровые → безналичные под платеж" архитектурой платформы не предусмотрена. Поэтому, если настроен автоплатеж со счета, деньги должны лежать именно на этом счете, иначе в дату платежа система средства не найдет и начислит просрочку. Заплатить кредит цифровыми рублями можно, но пока это ваше активное действие: либо перевести их на свой счет (курс один к одному, без комиссии), либо оплатить напрямую там, где банк это уже поддерживает».
Чтобы принимать цифровые рубли в счет кредита, банк подключает соответствующий сценарий и предлагает клиенту принять отдельную оферту по операциям с цифровым рублем. К сентябрю 2026 года крупнейшие банки уже реализовали базовый функционал, однако погашение кредитов через цифровой рубль подключено не во всех — многое зависит от конкретного банка. Схема простая — один раз принимаете оферту в приложении, после чего можете оплатить платеж по кредиту цифровыми рублями. Но это остается ручной операцией, а не фоновым автосписанием из кошелька.
Никаких дополнительных выгод для заемщика цифровой рубль не дает.
Можно ли получить кредит под залог цифровых рублей
Нет, таких услуг нет.
Цифровой рубль — это не актив, а форма валюты, поэтому взять такой кредит не получится.
Если у вас есть имущество: автомобиль или недвижимость, то проще всего подобрать кредит под такие активы. Банк оформит залог на ваш актив и выдаст деньги. Ставка по таким кредитам меньше, чем по потребительским кредитам, а сумма одобрения — больше.
Сумма больше, а ставка ниже, чем по потребительскому кредиту
Главное, что нужно знать про цифровые рубли заемщику
- Банки не выдают кредиты цифровыми рублями. Эмитировать такую форму валюты может только ЦБ, и хранятся такие деньги в электронных кошельках на платформе ЦБ.
- Оплатить кредит напрямую цифровым рублем не получится. Сначала нужно перевести деньги в безналичную форму на счет банка. У банка нет доступа к цифровому кошельку, поэтому без вашего участия он не сможет списать деньги в день платежа.
- Получить кредит под залог цифровых рублей нельзя, потому что это не актив, а форма валюты.
Получите решение за 3 минуты на Банки.ру
Мой профиль
