На фоне продолжающегося постепенного смягчения денежно-кредитной политики ЦБ доходность по вкладам понемногу движется вниз. По данным базы Банки.ру на 10 сентября, средняя ставка по всем срокам вкладов достигла 10,2% годовых: на месяц банки в среднем предлагают 11,1%, на три месяца — 11,7%, на полгода — 11,1%, на год — 9,7%, а на три года — уже только 7,5%.
Предложения со ставкой от 16% годовых и выше регулярно встречаются в линейках банков, а это почти вдвое выше среднерыночного уровня по сопоставимым срокам.
На практике за такой цифрой в рекламе может стоять один из трех принципиально разных механизмов начисления процентов — вклады с фиксированной ставкой, с «лестничной» ставкой или с плавающей ставкой, привязанной к ключевой, — и от этого напрямую зависит, какую реальную выгоду получит вкладчик.
Мы проанализировали имеющиеся в базе Банки.ру предложения со ставкой от 16% годовых и оценили, какую доходность вкладчик получит по ним. Актуальные условия таких продуктов представлены в таблице ниже. При совпадении процентной ставки по продуктам разных банков они были отсортированы по величине эффективной ставки.
| Банк | Название продукта | Ставка, % годовых | Эффективная ставка, % годовых | Тип вклада | Срок, дней | Максимальная сумма, рублей |
| Солид Банк | «Юбилейный 35» | 35 | 12,53 | С «лестничной» ставкой | 365 | 10 000 000 |
| ПСБ | «Народный вклад»* | 30 | 30 | С фиксированной ставкой | 32 | 50 000 |
| Уралсиб | «Динамичный» | 20 | 13,21 | С «лестничной» ставкой | 181 | 10 000 000 |
| Металлинвестбанк | «Доходный год» | 20 | 11,99 | С «лестничной» ставкой | 367 | - |
| Сбербанк | «Выгодный старт +» | 19 | 19 | С фиксированной ставкой | 91 | 100 000 |
| Банк ТКБ | «Золотой процент+» | 18 | 12,4 | С «лестничной» ставкой | 375 | - |
| Азиатско-Тихоокеанский банк (АТБ) | «В плюсе» | 17 | 11,72 | С «лестничной» ставкой | 367 | - |
| Уральский банк реконструкции и развития (УБРиР) | «Солнечный процент» | 17 | 11,2 | С «лестничной» ставкой | 150 | - |
| Газпромбанк | «Ключевой момент» | 16 | 16 | С плавающей ставкой | 1095 | 15 000 000 |
| Яндекс Банк | «Сейв» | 16 | 16 | С фиксированной ставкой | 14 | 10 000 000 |
* Ставка по данному вкладу зависит от выбранного срока: 30% годовых — только при сроке 32 дня, при 91 дне ставка снижается до 22%, при 122 днях — до 20%.
Среди банков, представленных в нашей базе, только три предлагают ставку от 16% годовых для вкладов с фиксированной ставкой. Доходность по таким вкладам — высокая, значительно выше средней по рынку, но высокая доходность компенсируется другими ограничениями — небольшим сроком или максимальной суммой. Так, по продукту «Народный вклад» от ПСБ доступны высокие ставки, величина которых зависит от выбранного срока: 30% годовых — при сроке 32 дня; 22% — при сроке 91 день; 20% годовых — при сроке 122 дня. Несмотря на высокие ставки, максимальная сумма — 50 000 рублей, а максимальная доходность составит от 1315 до 3342 рублей в зависимости от срока. Аналогичная ситуация наблюдается и по вкладу «Выгодный старт +» от Сбербанка — при высокой ставке в 19% годовых максимальный размер дохода составит 4736 рублей, что связано с ограничением по максимальной сумме (до 100 000 рублей) и по сроку, который составляет 91 день. А сам вклад доступен только клиентам банка, которые не оформляли никакие продукты Сбербанка до 30.07.2026. Еще одно предложение в нашей подборке — «Сейв» от Яндекс Банка. Ограничений по сумме по данному вкладу практически нет, максимальная сумма составляет 10 000 000 рублей, однако доступный срок — маленький: 14 дней. Доход при сумме вклада 744 000 рублей (средняя сумма вклада, открытого онлайн на финансовом маркетплейсе Банки.ру, по итогам II квартала 2026 года) составит 4566 рублей, при этом для открытия вклада необходимо открыть карту «Пэй» и пройти идентификацию.
Другой тип вкладов — вклады с плавающей ставкой, привязанной к ключевой ставке. Пример такого вклада — «Ключевой момент» от Газпромбанка. Ограничений по его максимальной сумме практически нет, однако доступен он только на трехлетний срок — это самый длинный вклад из всей подборки и одновременно наименее предсказуемый по итоговой доходности. В условиях, когда ЦБ последовательно снижает ключевую ставку, доходность по такому вкладу будет снижаться вместе с ней на протяжении всех трех лет: сегодняшние 16% — это стартовая ставка. Вкладчик соглашается на то, что она будет падать вслед за рынком, с отсрочкой в один шаг заседания ЦБ.
Последний тип вкладов — с «лестничной» ставкой, по таким вкладам ставка меняется по периодам внутри срока: банк в рекламе указывает максимальную ступень, действует часто ограниченное время, а за весь срок вклад приносит ощутимо меньше. Именно поэтому у продуктов этой группы разрыв между заявленной и эффективной ставками довольно большой. Наибольшая эффективная ставка среди таких вкладов наблюдается по депозиту «Динамичный» от Уралсиба — 13,21% годовых при заявленной номинальной ставке в 20% годовых. Данное предложение обещает наибольшую выгоду из вкладов с «лестничной» ставкой, а срок по нему меньше, чем у большинства конкурентов (181 день против 365–375 у остальных), то есть деньги вкладчика ограничены меньше. Уже через полгода он сможет заново оценить рыночную ситуацию: открыть вклад в другом банке, если к тому моменту появится более выгодное предложение, либо, наоборот, зафиксировать деньги на более длинный срок, если к тому времени ключевая ставка (а вместе с ней и рыночные ставки по вкладам) успеет снизиться еще сильнее. Доходность же за полгода при открытии вклада на сумму 744 000 рублей составит 48 721 рубль в конце срока.
За открытие брокерского счета
Мой профиль
