Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Правило возврата части денег за страховку распространяется на все виды потребительских кредитов, включая займы на бытовую технику и электронику, на автокредиты и на ипотеку.

Страховщик обязан вернуть сумму, строго пропорциональную времени, которое осталось до конца действия полиса, причем по всем включенным в договор рискам. И не имеет значения, какой частью полученной премии страховщик поделился с банком.

В каком случае возможен возврат страховки

Вернуть часть денег за страховку при досрочном погашении кредита можно в течение 7 дней с момента полного возврата долга при одновременном выполнении ряда условий:

1. Договор страхования заключен после 1 сентября 2020 года. До сентября 2020 года банки возвращали часть страховки при досрочном погашении только в том случае, если это изначально было прописано в условиях кредитного договора.
2. Страхование добровольное и вы оформили его вместе с кредитом. Если клиент оформлял договор страхования не вместе с кредитом, а отдельно, как самостоятельный продукт, сумма страховой премии возвращена не будет.
3. В период выплаты кредита не наступил страховой случай. Обязанность компании вернуть деньги за страховку при досрочном закрытии кредита не распространяется на ситуации, когда в период действия полиса наступил страховой случай. Например, заемщик сломал ногу или потерял работу, а страховая перечислила выплату по риску наступления такого случая.
4. Вы полностью и досрочно погасили кредит. Если вы погашали долг частично, но закрыли кредит по графику, то страховая сумма не будет возмещена.
5. Договор страхования страхует жизнь и здоровье заемщика, риски по потере работы (сокращение), от потери титульных прав на недвижимость, от невозврата кредита и других финансовых рисков. Страхование залогового имущества является обязательным и возврату не подлежит.

Сумму страхования можно вернуть полностью, для этого необходимо, чтобы договор страхования был оформлен при получении кредита, за время действия договора не наступил страховой случай и отказ от страховки по кредиту произошел в течение двух недель с момента ее покупки.

Куда обращаться с целью возврата

Если досрочно закрыть долг, потребуется обратиться в банк или страховую компанию, лучше всего это сделать лично.

Если возможности посетить офис банка или страховой компании нет, вы можете подготовить пакет документов и отправить его курьерской службой или заказным письмом в адрес представительства. Узнать точный адрес можно на официальном сайте компании.

В том случае, если страховая или банк незаконно отказывают в возврате части страховой премии или намеренно затягивают с ответом, заемщик имеет полное право написать жалобы в вышестоящие органы и отстаивать свои права в суде. Как правило, бывает достаточно отправить жалобу в онлайн-приемную Центрального Банка России или Роспотребнадзор, либо составить досудебную претензию на имя банка, отправить ее заказным письмом.

Если данные действия не привели к результату, то единственное, что остается – это обращаться в суд.

Коллективная страховка и возврат денег по ней

Подключение заемщика к коллективному договору страхования — распространенная практика у банков и страховщиков. При таком формате возврат страховой премии до определенного момента был невозможен. В декабре 2019 года заработали поправки в закон о потребительском кредите (Федеральный закон от 27.12.2019 N 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»), благодаря которым возврат платы за подключение к программе коллективного страхования, уплаченной банку при заключении кредитного договора стал реальностью. Причем это правило распространяется как на период охлаждения (14 дней с момента покупки полиса, в течение которых можно просто вернуть страховку и получить назад все деньги за вычетом платы за дни, когда страховка действовала), так и на случаи досрочного погашения кредита.

Необходимые документы для возврата

• кредитный договор (копия);
• договор страхования (полис);
• квитанция об оплате страховой премии либо банковская выписка, подтверждающая, что деньги были перечислены в страховую компанию;
• паспорт (оригинал — при личном обращении, копия — при отправке курьером или почтой);
• справка из банка, подтверждающая полное досрочное погашение кредита;
• заявление о возврате части страховой премии (законом единой формы не установлено, чаще всего у страховой компании есть своя типовая форма, которая заполняется в офисе или размещена на официальном сайте компании);
• реквизиты банковского счета для возврата денежных средств.

Источники:

1. Гражданский кодекс РФ ст. 958.
2. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 08.03.2022) «О потребительском кредите (займе)».
3. Федеральный закон от 27.12.2019 N 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9-1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
4. Информационное письмо от ЦБ РФ от 13 июля 2021 года № ИН-06-59/50.